宅建士と行政書士の試験がダブルリーチで忙しいのですが、後々の事を考えてリストアップしておく

株式投資（敗戦処理）について

目下の課題としては、この超絶上げ相場に売り向かった結果としての敗戦処理でありますが、いまだに下げ相場はやってくると考えている為、一掃までは考えていません。建玉解消期限を見ながらチマチマと。

現在の所、委託保証金維持率は70%台に回復した事と、建玉残高もかなり減ってきたので、あとヒトナミフタナミ来ても大丈夫でしょう。

新規売り建ては、スイング相場が確認できるまで自粛しようと思っていますが、買い建玉は、指値でくれば欲しい（保有または現引→現渡する）ので、新規注文は継続しています。

なお、この過程で、米国株を少しずつ売却しています。益出ししつつ、投資信託購入（手動スイッチ）する事で、委託保証金維持率を地味にかさ上げしようという魂胆です（本音は益出ししたくないですが）

配当銘柄に相当投資している為、毎年儲けはあるので、年単位で含み損は解消したい所です。売り建玉の解消期限を見ながら、軟着陸を目指します。

SBIハイブリッド預金→SBIハイパー預金に変更

「「ハイブリッド」ならまだしも、「ハイパー」って何なのさ？」というツッコミはさておき、単純に金利が0.2%程度増えるという事で、変更してみました。

悩ましいのは、住信SBIプラチナデビットのポイント率が、ハイブリッド含めた預金残高に連動するという点。ハイパーへの変更でガクッと減ってしまいますが、「デビット言うほど使ってないな」という事でサクッと。

ハイパー預金に付与される金利の方が大きいんじゃないかな。

住信の方も対抗して何かするのではないかと思いきや、dNEOBANKという、なんとも怪しそうな路線にお金注ぎそうな感じです。こっそりこっちも息が止まるよていとなりましたし、なんかちょっと怪しい。

スマプロポイントがシンプルにdポイントに置き換わるのなら、比較的ウェルカムなんですが、う～んどうでしょうね。

SBI新生の使い勝手が悪すぎてイマイチメインにはしたくないのですが、なんだかんだでハイパーと住宅ローンと・・・取り込まれてますね。

PayPayカード　ゴールドを作った

例にもれず、エポスゴールド、三井住友ゴールド（NL）→Oliveフレキシブルペイゴールドで100万円ずつ1.5%スタイルなのですが、使い分けが面倒だったり、100万円まであといくらだとカウントするのが面倒で。

特にソフトバンク＆ワイモバイル持っているわけじゃないですが、作ってみました。

固定料金含めればPayPayステップの条件（月30回＋10万円以上）はクリアできるでしょうし、そうすれば翌月2.0%還元。年会費1.1万円かかるけど、使い分けとカウントの面倒さから解放されて年200万利用で逆転。

と、皮算用をしてみました。でもポイント貯まらない（クレジットカード利用しない）人が一番の勝者だと思います。物価も上がってますしね、なるべくエコで行きましょう！

ソフトバンクデータ専用3㎇を契約した

PayPayのソフトバンククーポンがゴミになってきた辺りから、解約して楽天モバイルに一本化のですが、転職して、地下鉄によく乗るようになると、楽天モバイルの電波が・・・ぐぬぬぬぬ。

という事で、色々逡巡した挙句、古巣に戻ってきましたが、「つ、つながる！」。

ソフトバンク初期のころは、家の中で窓際でアンテナ一本というひどい状況でしたが、今や立派な3大キャリアの一角ですからね。時代・・・というかソフトバンクの皆さんの努力のたまものですね。

iPhoneでの利用設定がかなり手間取りましたが、シンプルに「他社のsimやプロファイルが入っていない状態で、プロファイル設定をすれば行けます。

私は以下の様な経緯で、今iPhone15ProMax使ってますが、大丈夫です。使えますよ。

あわせて読みたい

Pixelの民からiPhoneの民になる（ビックカメラ福箱） このブログも初めてから2年半経つのね・・・我ながらよく続いてる。今年もよろしくお願いします。 私、”Pixelガチ恋勢”でしたが・・・ どのくらいの”ガチ”か？ と言って…

当たり前の話ですが、eSIMで契約しないでくださいね。解約は店頭でしかできませんからね。

その他

光回線を変えようかとか、ワイモバイル契約しようかとか、色々考えてはいるのですが、冒頭述べた通り、今ケツに火が付いているので・・・また。

SBI証券と三井住友カードと組んだスキームについては、私も色々考えた挙句、プラチナプリファードを作って使っていますが・・・さぁ、一緒に考えてみましょうか。過去の記事は以下

あわせて読みたい

ポイ活系サイトの「三井住友プラチナプリファード」推しに対して一言 大切なことは、＋0.5％の還元率上乗せではなく、100％の意味のない出費をしないこと。 ポイ活サイトの推し理由（要約） どういうカードか？ 三井住友プラチナプリファー…

あわせて読みたい

「三井住友カードとSBI証券」のつみたて投資 クレジットカードと証券会社が組んだ「クレジットカードつみたて投資」が増えていますが、中でも三井住友カードとSBI証券はグループ外相互連携ながら利得性への訴求が非…

変更内容のおさらい

公式のお知らせを見てくださいという所ですが、

2024年11月からはこちら

改定内容に物申すこと

そもそも積立にしかカード使わない人はカード持つな。

これなんですよね。

クレジットカード積み立ては、基本的にタイアップする証券会社とカード会社が居て、少なくともカード会社側は、日常的に利用してもらう切っ掛け・入り口として、積立ポイント付与という”撒き餌”をしている。

という事実をまず頭に入れておくべきです。

また、”撒き餌”と言いましたが、カード会社は慈善事業としてお金を配っているわけではなく、加盟店であり、会員入会の入り口となる証券会社への会員獲得報奨金や販促費用がそこに充てられています。

つまり、ビジネスに掛かる費用から、ポイント原資は賄われています。採算上、原資は無限ではなく、今回の場合は、「最大ポイント付与数」が、両社として譲れない線・・・と理解しておけばよいと思います。

ただの

前澤さんも「お金配りおじさん」と言ってますが
あれタダでお金配っているわけじゃなくて、
対価として”情報”を得ている。
「鋼の錬金術師」のように、等価交換の世界です。

つまり、カード利用者が「撒き餌部分だけで元を取ろう※」という考え自体が無理筋だという事を理解してください。「改悪改悪」と言われますが、ポイント原資の総枠としては変わっていない点に留意するべきです。

※「元を取る」とは、何をもって”元”と言っているのかが多田野にはよく分りませんが、世の中ではそのように表現しているようですので、暫定的にそのように記載しています。

タイトル回収となりますが、生活全般におけるツールとしてクレジットカードを捉え、評価するのが妥当です。積立に特化してあーだこーだ言ってると、この一部分の施策の変化だけで渡り歩くことになりかねません。

年間利用額での細分化は想定外でした

とはいえ、中々厳しい改定内容だなというのを感じたのも事実です。

他証券会社＆カード会社の改定内容同様、月間積立額に応じた区分け（5万円まで〇%、5～7万円まで▲%・・・等）は想像してましたが、まさか年間利用額に応じた区分けまで持ってくるとは、が正直な感想。

ただの

やっぱり、プラチナやゴールドで
積立以外に使ってくれない人の割合が
SMCCの思惑を外れ、相当高かったのだと思われます。

10月以降もプラチナプリファードを年間500万円以上、ゴールドを同100万円以上、一般を同10万円以上使う人（かつ、積立を月間10万円する人）は、悩むことなく継続で良いと思います。

プラチナプリファード持ちの多田野はどうするか

10月まではプラチナプリファードで目一杯積み立てて、またゴールドNLに戻るのが賢明だとは思うのですが、元々「100万円までこのカード、それ以上は別のカード」という使い分けが面倒で移ってきた経緯があるので・・・。

集約すれば年間300万円位は普通に使うので、そのままでいいかなと思いつつ、プラチナプリファードは還元率以外のスペックはゴールドカード相当なので、やや物足りなさを感じているのも事実です。

基本路線は、主要カード会社のプロパーカードは持っておきたいという点はあるので、三井住友カードのどのグレードを保有するか、の違いになると思います。（三井住友カードの単純解約は考えていません）

年内かけて、もう少し考えてみようと思います。

ちなみに・・・現在の積立設定は以下の通りです。

3月から始まる三井住友銀行の「Olive」。新技術＝新サービスと誤認しそうですが、明らかに違うだろうと多田野は思っています。プレスリリースはこちら

決め打ち「三井住友の使って欲しいサービスの押し売り」

概要・話の前提

三井住友銀行の「Olive」。3月から開始という事で大々的な宣伝を行っています。かなりの経営体力をリテールにつぎ込んでいるのが分かりますし、他メガバンク系との大きな違い眼だと多田野は思っています。

下に多田野が言いたい事だけを大まかにまとめたイメージがあります。VISAのフレキシブルペイと重ねて発表されている為、「新技術＆新サービス」と誤認しがちですが、前者と後者は明確に区別するべきだと考えています。

• Oliveはあくまで三井住友銀行という会社（単体）＊のサービスである事
• 三井住友カードのサービスやSBI証券等、提携各社のサービスは各社アプリで提供される事

ただの

＊三井住友FGとしてリリースしていますが、
実態面では銀行主導だろうという事で決め打ちしています。

主張１「フレキシブルペイのメリットが謎」

「クレジットモード、デビットモード、ポイント払いモード、いつでもどこでも切り替えできる。」

事を売りとしていますが、そもそも、「クレジットカードの引落とし口座が三井住友銀行一択」という時点で、利用者にとってデビットカードと使い分ける意味が全く分かりませんし、不要だと思っています。

VISA側は、デビッドであれ、クレジットであれ、自社決済網を通る事を最大目的としている為、併用は意味があります。

三井住友銀行側は、同様に、デビッドであれ、クレジットであれ、自行口座利用者を取り込むメリットがあります（三井住友カードは他行口座設定も可能な為、Olive誘導によって囲い込みが出来る。）

これに対して、利用者のメリットは何でしょうか？三井住友カード保有者であっても、三井住友カードではダメで、Oliveのフレキシブルペイなら出来る事って何でしょうか？

明確に答えられる方がいれば教えて頂きたいですが、あくまで提供側目線に立った商品設計なので、利用者側のメリットは無いだろうと思います。

ただの

抜け穴とかは今後見つかるかもしれませんが。

主張２「Oliveアプリは単なるポータルサイト」

各社アプリとのイメージ図を冒頭に描きましたが、早い話がOliveのIDと各社アプリのIDとを紐づけする事でOliveで各社サービス利用状況が確認できるという、クローズドなマネーフォワードの様なものです。

実際に各社サービスを利用するにあたっては各社アプリに遷移して、後は今まで通り・・・という形になろうかと思います。その仕組みに特段の目新しさは見出せません。

主張３「そのサービス、必要ですか？」

プレスリリースでは保険ポータルサイトも提供されるとありますが、協業先のラインナップが、利用者側のニーズとマッチするかは別問題です。

使わない会社、使わないサービスの提供は「余計なお世話」の範疇ですし、不要なものがいくつ積み重なっても塊の一つにしかすぎません。

決め打ちはしましたが、見守っては行きます

一先ずはサービス開始前の”たたき台”として決め打ちしました。

多田野的には、これ利用者の声を聞いて作ったサービスなの？という点が謎でして、あくまで「私は、私たちはこういうサービス持っています、どうぞ」という押し売り的な展開にしか思えず、首をかしげている次第です。

恐らくは、ポイントサービスに紐づける事で、まずは利得性を求める利用者層を誘導しようという戦略（プラチナプリファードもその路線ですよね）かとは思っていますが、どう世間から評価されるか。

厳しいコメントは書きましたが、MUFGもみずほFGもこの分野では停滞している（両者ともにクレジットカード分野のピースが欠けている）中で、近年のSMFGの動きは面白いので、多田野も期待しています。

ただの

なるほどと頷く一手を見てみたいです！

クレジットカードと証券会社が組んだ「クレジットカードつみたて投資」が増えていますが、中でも三井住友カードとSBI証券はグループ外相互連携ながら利得性への訴求が非常に上手いと感じています。

既に各サイトで概要説明は尽くされていますし、多田野も投資信託をつみたてしたい人が対象のクレジットカードを持っている場合は使った方が良い制度だと考えています。

ただの

「エポスカード×tsumiki証券」の記事を書いた時から、最低限SBI証券と楽天証券について触れないととは思っていました。

あわせて読みたい

「エポスカードとtsumiki証券」の使い勝手検証 決め打ちの前提 エポスカードのメリットは、十分いろんな人たちが述べている通りなので、多田野はそこはあまり触れる気はありません。概ねアグリーです。 現在はエポス…

概要のおさらい

SBI証券口座を三井住友カード仲介で開設した場合や、SBI証券経由で三井住友カードを申込した場合を混ぜて書いているのでややこしいですが、それらを取り除いたシンプルな特徴は以下の通りです。

積立金額の限度額

厳密には金融商品取引業等に関する内閣府令で「1か月10万円まで」と定められています。

クレジットカード会社がつみたて金額を月10万円にしない理由は、マンスリークリアのタイミングによって一時的に10万円を超過しない様（2回分重なったとしても超過しない様）に5万円にしています。

ただの

ルール上は10万円でもよいのですが、万一を考えて自主的に月5万円としています。業界横並び対応の様です。

つみたてNISAは年間40万円（月33,333円まで）なので、利用者は年間40万円以内になるよう積立金額を設定するかどうかの判断は必要となります。40万円超過分は税制優遇のない区分（特定口座）として取引は可能です。

積立金額からVポイント還元

「ポイントがもらえます。お得に投資しましょう！」と煽るサイトも残念ながらありますが、投資は元本保証ではなく、付与ポイント以上の損失を受ける可能性を考えた上で投資しましょう。

ただの

残念ながら、インデックス投信であろうと、0.5～2.0%以上の値動きはします。ポイント目的のみでの投資は避けるのが賢明です

多田野が一番驚いているのはこの還元率。「エポスカード×tsumiki証券」も「楽天カード×証券」も「auカブコム×auPayカード」も自グループ内での連携の為、自グループトータルで儲けが出ればOKです。

一方、「三井住友×SBI」の組み合わせは他グループ同士の為、お互いに利益が出なければならず、グループトータルよりは難易度が高いはずです。これをどうマネタイズするのか？と。

多田野の保有情報から推察すると、一般カードの還元率0.5%は、加盟店手数料でギリギリ賄えると思いますが、ゴールドの1%やプラチナリファードの2%はどこかから原資を持ってくる必要があります。

おそらくは、冒頭に述べた「三井住友カード仲介でのSBI証券口座開設」や「SBI証券経由での三井住友カード申込」の報奨金を原資に充てていると思われます。

両社ではゴールドやプラチナリファードの保有者がSBI証券でつみたてを行う割合を計算しても十分ペイできる（或いは営業活動の範囲に収まる費用拠出）と判断したのでしょう。

ポイ活界隈ではそれなりのエポックメーキングになっていますが、「カード利用者＝投資利用者としてはまだまだ少ない」事を物語っています。

ただ、利益享受者にとっては有難い話で、現在のポイント付与設計は、今後利用者が増加した場合は当然に見直されるはずです。

買い付けタイミング

個人的にはカード会社や証券会社の都合で買い付けタイミングが決められる点には違和感を持っていますし、毎日買い付けをしてくれれば最高なのですが、それは先述の内閣府令との兼ね合いで無理だとは思っています。

また、10年とか長期スパンで積み立てる事を考えれば、月の何日で購入するかは誤差の範囲になるでしょうし、そんなに細かく考えなくてよいかなという所です。

ご利用金額集計対象外

例えば、三井住友カード　ゴールド(NL)では、年間100万円以上使えば、「次年度以降の年会費無料」と「ボーナスポイント付与」の特典がありますが、ここにはカウントされないという事です。

エポスゴールドカードとの明確な差分ですが、tsumiki証券の投資信託は高い信託報酬である事（SBI証券は低い信託報酬の投資信託も選択可能）、自グループ外である事を考えれば妥当です。

信託報酬は投資信託の基準価額に含まれてしまうのでコストとしては意識しづらいですが、tsumiki証券の場合、利用者はクレジットカードの付与ポイントが吹き飛ぶくらいの報酬（大体0.6%～1.6％）を支払っています。

ですので、対象外を差し引いても「エポスカード×tsumiki証券」より戦略的なサービスと多田野は考えています。

決め打ち「順番さえ間違えなければやってもいい」

冒頭述べた通り、①つみたて投資を行いたい人が、②積立代金のクレジットカード利用でポイントを得たい場合におすすめです。

逆パターン（②クレジットカードのポイントを得たい人が→①つみたて投資代金をカード利用する）は絶対ダメです。

ただの

理由は、付与ポイント以上の損をする可能性があるからです。

ポイ活とはちょっと違いますので、その辺りを留意した上でお取り組み頂ければと思います。制度自体は非常に意欲的なものだと評価しています。

2023.11.04私もこれで行きます。

2024年の新NISAはSBI証券で行きます。つみたてのカード決済もやります。

あわせて読みたい

2024年の新NISA口座はtsumiki証券からSBI証券に変更する予定 来年から始まる新NISAについて検討をしてまいりましたが、今時点の結論はタイトルの通りです。 新NISA制度について 現行NISA制度並びに2024年から始まる新NISA制度の概…