今は、金融機関に勤務していないのでタイトル変更しました。多くは語りません。

前回までの内容をご覧いただいた上でお読みいただくと、更に理解が深まります。

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「年間２～３００万円くらい使うんだけど、年会費がペイできるラインナップないかしら、教えて業界の人」

的なニーズをお持ちの方にはお勧めな内容となっています。

ただの

「クレジットカードで得をしよう」
という謎のスローガンをぶち上げる気はないです。
「無駄使いしない」が最大の節約です。

現在の保有カード

一覧にしてみました。文字小さいですが。

といっても、前回（冒頭にリンク張った「（５）」）から基本的な考え方は変わっていません。

エポスゴールドカードと三井住友カードゴールドNLの年間利用額ボーナスをもらいながら、（どちらもVISAなので）それ以外はJALカードとANAカードをJCBカードにして補完していく。

なお、三井住友カードゴールドNLはOliveフレキシブルペイゴールドに移行期ではありますが、基本的な考え方は同じです。

前回との違い目についてのみ、コメントします。

Oliveフレキシブルペイゴールド

フレキシブルペイに全く魅力は感じません。三井住友カードの名前は気に入っていたので、一抹の寂しさはあります。

ただの

クレカ機能保有している人が、
わざわざデビット機能やポイント払い機能を
利用するとは思えませんし・・・

ただ、Olive利用特典がある分、三井住友カードよりいいかなと考えて移行する事としました。不定期でOliveフレキシブルペイゴールドの初年度年会費無料CPをやっているので、そのタイミングで良いと思います。

楽天カード

正直、楽天モバイルを持っていれば、ポイントアップ的に楽天カードって無理して持つ必要ないし、両方持っているとよいよね、という相乗効果もない。

その考え方は変わらないのですが、エポスカードが、（家族カードがない事が一番致命的ですが）イマイチ信じきれないんですよね。

ただの

サービス永続性の観点から
ポイントアップ倍率下げ（3→2倍）は、
多田野的には歓迎の立場です。
どうしてもカード会社側目線でみちゃうので。

エポスカードが平凡なサービスになった場合、Oliveをプラチナに格上げするか、JCBゴールドを作るか等考える中で、楽天カードをゴールド化してメインに据える可能性も残しており、一応再取得しました（何回目だ？・・・）

作って止めてを繰り返していたせいか、脅威の限度額20万円スタート！です。楽天さん拾ってもらってありがとうございます。

PayPayカード

こちらも楽天カードと同じ考え方です。

総合的な魅力度は楽天カードより劣りますが、PayPay＆ソフトバンク※と心中する覚悟があれば、PayPayカードをゴールド化してメインに据える可能性もなくはないです。

※データ通信専用3㎇は、PayPayクーポンが超絶劣化した影響で、そっちの魅力は減りましたが、約1,000円でソフトバンク回線が持てる魅力は引き続き残っています。

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多田野がVISAとJCBしか持っていない理由

一言で言うと、利用者向けキャンペーンの量が違うからです。

各国際ブランドのプロモーションに掛ける熱意と資金力が全く違う事によるものです。

mastercardは全く元気がありません。法人には一定規模（といっても他社対抗上程度）のリソースを掛けているんですけどね。

一番元気なのはVISA。VISAは、全てを自社決済ネットワークに集約したい（CAFISとかCARD-NET等の他社ネットワーク介在の余地をなくしたい）という事で、特にコンタクトレス決済に注力しています。

ただの

同じクレジットカードでも
カード（IC）決済と、タッチ決済では、決済処理ルートが異なります。

ここにスマートフォン決済推進の利用を通じて、自社陣営への囲い込みをしたいGoogleやAppleからの販売促進（ファンド）も絡み、スマートフォンタッチ決済に係わるCPが活況となっているわけです。

JCBも考え方は同様で、積極的にCPを行っているわけですが、VISAと企業規模や市場規模が全く違うので、そこまで大判振る舞いではありませんが、日本国内においては、その差はあまり意識しなくても良いと思います。

AMEXは「金持ち喧嘩せず」の立ち位置ですかね。保有顧客層が他ブランドと違う事もあるでしょうし、あまりタッチ決済に積極的というわけではありません。

という事で、結果的にVISAとJCBに偏ってしまっている、というのが実情です。実際、JCBは（見せ方が上手いというのもありますが）よく頑張っていると思います。

全ては「住信SBIネット銀行プラチナデビットカード」ありき

実際には、上記構成で年間２～３百万円利用すれば、年会費以上のベネフィットを創出できるはずです。

が、あえて「年会費がペイできるレベル」と控えめに言っているのは、年会費11,000円の住信SBIネット銀行プラチナデビットを持っているからなんですよね。

かつ、プラチナデビット、デビット機能はCPでもない限りは全く利用していません。それでも保有している理由は、強力なモバイル端末保険が付いているからです。詳細は以下記事をご参照ください。

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あまりにコスパばかり重視したクレジットカード選びをすると、保証がケチられていたり、困った時の電話が繋がらなかったりのトレードオフに直結してしまうのであんまりお勧めはしません。

このプラチナデビットがあるから、後のカードはアズユーライクとなっています。

頼れる1枚と、コストに優れる（全般的、特定の場所）数枚を保有して使い分けるのがストレスない生活を送れるのではないかと思っております。

「Visaのタッチ決済」が使いやすくなった。

タッチおじさんは坂田利夫師匠！

タッチひろしは舘ひろし！

ただの

ブレない路線で、舘ひろしさんまで引っ張ってきて貫き通した富士通が多田野は大好きです。

・・・すみませんでした。

本題に戻りますが、以前書いたと思うのですが、最近は「クレジットカードで」と言えば、クレジットカードのタッチ決済が出来る仕様となり、使いやすくなりました。

まだまだ対象カードや加盟店・端末等のインフラ普及が途上の為、使える加盟店や利用シーンは限られますが、街中でタッチ決済を使う人を見かけるようになりました。

「Visaのタッチ決済」＊は、クレジットカード券面または利用設定をしたスマートフォンをお店の決済端末にタッチする事で利用できます。

＊mastercardやJCB、AMEXも独自にコンタクトレス決済を保有していますが、この記事では各社の仕様の違いを区別して語る目的ではない為、割愛します。

次項からは後者（スマートフォンへの利用設定）について述べて行きたいと思います。

NFC（Near field communication）について

NFCとは？

近距離無線通信(NFC)は、要はタグの様なものを付けて、それを装置で読み書きする仕組みであり、RFIDの一種です。

RFIDの一例として、ユニクロの商品タグ＊があります。セルフレジで商品を置いただけでタグを読み取り、購入点数や合計金額が出る仕組みです。＊もちろん、決済以外のメリット（物流や在庫管理等）もありますが、ここでは割愛します。

話を戻しますと、NFCの国際規格は、Type-A/B/Fの3つがあります。主な特徴を下表に簡単にまとめました。

Type-BとFの特長が似通っていますが、Bは世界的に普及、Fは日本のみ（ごく一部香港に例外はありますが）という違いがあります。

NFC TypeF(FeliCa)について

「FeliCa」はソニーが開発した非接触ICカードの技術方式の事です。

ただの

「FeliCa」はソニーの登録商標、国際規格（ISO/IEC）上の名称が「NFC Type-F」です。

Edy（元々はソニーの出資会社、現在の「楽天Edy」）が自社の電子決済カードにFeliCaチップを搭載した他、JR東日本(JRE)が「Suica」＊も採用しており、日本国内には知名度があります。＊交通系ICカードとして私鉄との相互利用もあります。

TypeFについてはSuicaが採用している通り、改札等の高速処理に対応しているのがウリですが、その一方でリリースに当たっては厳格なテストや審査が入る事で知られており、やや過剰品質な部分もあるようです。

加えて、FeliCaチップをはじめとした製造コストが他規格に比べて割高というデメリットがあり、この結果、開発負荷とコスト両面から他規格より大きく劣後している模様です。

おサイフケータイについて

おサイフケータイとはFeliCaチップを搭載したモバイル端末の事を指します。

おサイフケータイはフェリカネットワークス（ソニーとNTTドコモの合弁会社。現在はJREも株主として加わっている）が運営しており、決済通信網にはNTTドコモの通信を利用しています。

Felicaを普及させたいソニーと、端末や通信に関わる諸々の推進を図るNTTドコモの思惑が一致して展開が始まったと推察しますが、現在ではauやソフトバンクの端末でも搭載されています。

なお、クレジットカードの利用方法としては、iD或いはQUIQPayにカード情報を登録した上で、両社の決済NW経由で使う事となります。

ただの

iDとQUIQPayは普及が進まず永らく死に体状態でしたが、後述の通り、Appleが採用を決めた事で孝行息子に様変わりしました。

スマートフォンへのNFC搭載状況

海外メーカーのスマートフォン（特にキャリアで販売していない機種や、低価格帯の機種）では、おサイフケータイが搭載されない機種も多いです（近年でもNFC TypeA/Bのみ搭載されているケースは多いです）

ただの

世界標準モデルに日本独自規格を取込む必要がないし、廉価版に高い開発製造コストを掛けるのも本末転倒です。

この為、通信キャリア(ドコモ/au/ソフトバンク)が販売する端末や、日本での販売を重視するメーカーや機種にしかおサイフケータイは搭載されていないというのが実態です。

「Visaのタッチ決済」他、国際ブランドのコンタクトレス決済は、NFC-TypeA/B規格を利用しています。

VisaがApplePayを拒んだ理由

Visaの思惑

Visaのモバイル決済の目的はTypeA/B規格を利用しつつ、自社決済網を経由させることにあります。

ただの

Visaは”決済ネットワークの会社”でもあります。

日本ではTypeA/Bは普及しておらず、TypeFが前述の通り、「おサイフケータイ」や「FeliCa」として普及している状態でした。この為日本版のApplePayローンチ当初は、TypeF（iD/QUICPay）に乗っかる形で始まっています。

TypeFを採用する事は、既存のFeliCa決済網を利用する事を意味する為、自社決済網の利用を前提とするVisaには到底飲めない話ですし、Appleに主導権を握られる形も望みません。

という事で、永らくVisaカードはApplePayに登録できないという、利用者にとっては（事情を知らないため）不可解な状況が続き、カード発行会社各社へは、VisaがiPhoneで使えない事に対するクレームが殺到したようです。

その後、ApplePayがTypeA/B/Fの全てに対応した事もあり、VisaとAppleで水面下で話が進み、Visaのタッチ決済がiPhoneで使える流れがようやく実現した模様です。

Apple独自のトークンサービスとの折り合いをどう付けたのかまでは情報を得ていませんが、大人の解決をしたんだろうなと思っています。Appleの思惑については、本編から外れますのでここでは割愛します。

推察「Type-Fは更なるローカル化が進む」

高速処理を（TypeA/Bとの差別化という意味で）唯一の売りとするType-Fですが、それも盤石ではなく、昨今では南海電鉄での実証実験など、Visaとしては積極的に実績作りに行っています。西鉄でもやってますね。

また、TypeA/Bのネックであった日本国内での普及の遅れについても、Visa始めとした国際ブランド各社が相応のファンド（販売促進費）を各カード発行会社に拠出して大々的にキャンペーンを打つ等、猛烈な巻き返しを図っています。

ただの

例えば、「コンビニでタッチ決済で支払うと5％ポイント還元」も、国際ブランドから資金的な支援を受けています。下記記事参照。

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これに対して、FeliCa陣営が資金力で真正面から戦う事は元より無理です。

結論としては、技術的な優位性が無ければ、Type-Fは残念ながら消えていくか、入館証等のローカル用途のみで残る事になると、多田野は考えています。

ただの

利用者の立場からすれば、使いたいところで使えれば規格はどちらでも良い、となるでしょう。

次なる一手は、JRE次第かな

FeliCaについては、技術を過信した事、仲間作りの前に囲い込みに走った事、国際的な働きかけがイケてなかった事等の自責点もあり、衰退やむなしかなと考えています。

ただの

あのおサイフケータイのUIからは、ユーザに使ってもらう為の創意工夫が全く感じられません。

今後の（日本国内での）方向性は、高速処理のハードルとされている交通系が握っています。特に、主要プレーヤーであり、主要顧客でもあるJREの動向が鍵になってくると思います。

もしこの実証実験で問題ないという結論が出た場合、交通系ICカード全国相互利用サービスがどう変わるのか（変わらないのか）という観点で、この実証実験は多田野も楽しみにしています。

この手のお話は、技術的な側面からは色々な方が解説されていますので、多田野は読み物程度に留めます。

2023.11.04「stera transit」

いくつかの鉄道やバス等の会社でvisaのタッチ決済のスキームを使ったコンタクト決済の導入（実証実験）が始まっています。

主に三井住友カードが「stera transit」として大々的にスタートしています。

ただの

相変わらずmastercardだけが蚊帳の外ですが・・・

この実証で問題ないとなると、FeliCa不要論がさらに高まりそうな予感。社員証等の決済以外の用途には細々と残りそうですが。

前回のおさらい

前回の記事では、カード会社がなぜナンバーレスカードを推進したいのかを、多田野の考察を元に決め打ちしました。

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要は、カード会社側のメリット追求から生まれたナンバーレスカードでカード会員側はどういったメリットを享受できるのかといった話をこれからしていこうと思います。

改めて本カードのメリットを

これをご覧いただいている方はもうご存じだと思いますが、一応記載すると以下が主なポイントとなります。

厳密には、ゴールドカードの保険付与や空港ラウンジ無料等の特典もありますが、「このご時世で旅行や会食は滅多にしない」前提として記載は割愛します。

細かい話ですが、三井住友カードは、条件達成状況を毎月メールでお知らせしてくれるのでわかりやすいです。（余談ですが、エポスカードもアプリに達成状況を表示するようになりました。）

電子マネーチャージや利用にポイントは付与されない。

三井住友カードの㏋によると、ポイント付与対象外の利用の一例は下表のとおりとなっています。

多田野が一番驚いたのはモバイルSuicaの定期券購入も非対象という部分です（よくJREと交渉纏まったなぁと）。

電子マネーにポイントがつかないのは各社同様ですが、各社は会員の反応等を見ながら非対象化したのに比べ、三井住友カードは早くから非対象を宣言していました。

電子マネーとクレジットカード会社との関係

電子マネーでは、電子マネーの発行元（Paypay、auPAY、Suica等）が加盟店を持ち、基本的に決済代行会社と組んで決済網を構築します。

その為、例えばクレジットカードでauPayチャージしてその残高をauPayで利用しても、発行元、加盟店共にauFS側の為、クレジットカード会社側には何の利益も有りません。

クレジットカード会社と電子マネー発行元との関係は、加盟店契約（会社によって契約形態は異なる可能性あり）による、チャージ利用に伴う低利率な加盟店手数料を得られるだけ、ポイント付与してしまうと逆サヤになります。

面白いのは、電子マネー発行元も、自社や自社グループでクレジットカードを発行している場合は、囲い込み観点で、他社カードへの電子マネーポイント付与を止めている点です。

QRコード決済では、カード会社と電子マネー発行元との利害が一致した結果、他社クレジットカードに対するポイント付与は廃止されてきています。

特殊な例「auPAY」

auPayに関しては、エポスカードやクレディセゾン等、現時点では他社カードでもチャージ分がポイント付与されます。

これに関しては多田野の推測ですが、クレジットカードポイントの交換先としてau（Pontaポイント）がある事からも、auとの加盟店契約等含め取引トータルで損益判断していると思われます。

要は、電子マネーでは儲からない事だけを理由に「ポイント付与非対象にします」とはならない総合的な理由や判断があるという事です。

どこのカード会社も一律ポイント付与対象外であれば問題ないのですが、対象となるカードがある以上、進んで三井住友カードを使う理由がないというのが、決めきれない理由の一つです。

ただの

この辺りは三井住友カードのオウンドメディア記事でも端切れ悪いんですよね・・・。

VISAのタッチ決済を激推し中

昔VISATouchという代物がありましたが、これとは全く別です。

VISAとしては、三菱UFJニコスと組んだ「VISATouch」、強権的な展開が理由でとん挫した「VISApayWave」に続き、「VISAのタッチ決済」が3度目の正直となります。

その為。VISAの気合の入り方も尋常ではなく、今回は、VISApayWaveの失敗を生かし、一応カード会社と歩調を合わせながら、上手いこと展開しています。

日本ではNFC Type F（FeliCa）が普及している事から、普及が怪しまれる部分もありましたが、今時点ではだいぶ認知度も上がってきたようです。

特に、支払方法を「クレジットカード」で使えるように仕様変更したことは普段使いへの功績大です。未だに「VISAのタッチ決済で」では通じないケースが多いので。

VISAのタッチ決済を最初に導入したのは三井住友カードではなかったと思いますが、「特定加盟店の利用で5％」を始めて売り文句に持ってきたのは三井住友カードです。

ポイント加算分原資の大半は、VISAが（ファンド供与やVISAに支払う手数料との相殺により）負担している為、各社（三菱UFJニコス、クレディセゾン等）が追随＊していると思われます。＊加盟店を持つ会社だから出来る部分もありますので、カード発行のみの会社では同様の施策は厳しいかなと思います。

上記経緯も踏まえ、（三井住友カードだけではないですが）「VISAのタッチ決済で5％」の売り文句では決めきれない理由を整理すると、以下の通りです。

ただ、カード会員としては、深く考えずに利得性を享受すればよいとは思います。

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結論「100万円使うカードとして持つ」

結論は至って普通とはなりますが、以下２点を念頭に賢く使っていけばよいカードとなります。

前編でも述べましたが、カード会社や国際ブランドの思惑によって提供されているサービス条件となっています。

当面は、カード1枚に集約せず、数枚程度を保有し、利得性を比較しながら使い分けていくのが賢明な使い方でしょう。