今は、金融機関に勤務していないのでタイトル変更しました。多くは語りません。

前回までの内容をご覧いただいた上でお読みいただくと、更に理解が深まります。

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「年間２～３００万円くらい使うんだけど、年会費がペイできるラインナップないかしら、教えて業界の人」

的なニーズをお持ちの方にはお勧めな内容となっています。

ただの

「クレジットカードで得をしよう」
という謎のスローガンをぶち上げる気はないです。
「無駄使いしない」が最大の節約です。

現在の保有カード

一覧にしてみました。文字小さいですが。

といっても、前回（冒頭にリンク張った「（５）」）から基本的な考え方は変わっていません。

エポスゴールドカードと三井住友カードゴールドNLの年間利用額ボーナスをもらいながら、（どちらもVISAなので）それ以外はJALカードとANAカードをJCBカードにして補完していく。

なお、三井住友カードゴールドNLはOliveフレキシブルペイゴールドに移行期ではありますが、基本的な考え方は同じです。

前回との違い目についてのみ、コメントします。

Oliveフレキシブルペイゴールド

フレキシブルペイに全く魅力は感じません。三井住友カードの名前は気に入っていたので、一抹の寂しさはあります。

ただの

クレカ機能保有している人が、
わざわざデビット機能やポイント払い機能を
利用するとは思えませんし・・・

ただ、Olive利用特典がある分、三井住友カードよりいいかなと考えて移行する事としました。不定期でOliveフレキシブルペイゴールドの初年度年会費無料CPをやっているので、そのタイミングで良いと思います。

楽天カード

正直、楽天モバイルを持っていれば、ポイントアップ的に楽天カードって無理して持つ必要ないし、両方持っているとよいよね、という相乗効果もない。

その考え方は変わらないのですが、エポスカードが、（家族カードがない事が一番致命的ですが）イマイチ信じきれないんですよね。

ただの

サービス永続性の観点から
ポイントアップ倍率下げ（3→2倍）は、
多田野的には歓迎の立場です。
どうしてもカード会社側目線でみちゃうので。

エポスカードが平凡なサービスになった場合、Oliveをプラチナに格上げするか、JCBゴールドを作るか等考える中で、楽天カードをゴールド化してメインに据える可能性も残しており、一応再取得しました（何回目だ？・・・）

作って止めてを繰り返していたせいか、脅威の限度額20万円スタート！です。楽天さん拾ってもらってありがとうございます。

PayPayカード

こちらも楽天カードと同じ考え方です。

総合的な魅力度は楽天カードより劣りますが、PayPay＆ソフトバンク※と心中する覚悟があれば、PayPayカードをゴールド化してメインに据える可能性もなくはないです。

※データ通信専用3㎇は、PayPayクーポンが超絶劣化した影響で、そっちの魅力は減りましたが、約1,000円でソフトバンク回線が持てる魅力は引き続き残っています。

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多田野がVISAとJCBしか持っていない理由

一言で言うと、利用者向けキャンペーンの量が違うからです。

各国際ブランドのプロモーションに掛ける熱意と資金力が全く違う事によるものです。

mastercardは全く元気がありません。法人には一定規模（といっても他社対抗上程度）のリソースを掛けているんですけどね。

一番元気なのはVISA。VISAは、全てを自社決済ネットワークに集約したい（CAFISとかCARD-NET等の他社ネットワーク介在の余地をなくしたい）という事で、特にコンタクトレス決済に注力しています。

ただの

同じクレジットカードでも
カード（IC）決済と、タッチ決済では、決済処理ルートが異なります。

ここにスマートフォン決済推進の利用を通じて、自社陣営への囲い込みをしたいGoogleやAppleからの販売促進（ファンド）も絡み、スマートフォンタッチ決済に係わるCPが活況となっているわけです。

JCBも考え方は同様で、積極的にCPを行っているわけですが、VISAと企業規模や市場規模が全く違うので、そこまで大判振る舞いではありませんが、日本国内においては、その差はあまり意識しなくても良いと思います。

AMEXは「金持ち喧嘩せず」の立ち位置ですかね。保有顧客層が他ブランドと違う事もあるでしょうし、あまりタッチ決済に積極的というわけではありません。

という事で、結果的にVISAとJCBに偏ってしまっている、というのが実情です。実際、JCBは（見せ方が上手いというのもありますが）よく頑張っていると思います。

全ては「住信SBIネット銀行プラチナデビットカード」ありき

実際には、上記構成で年間２～３百万円利用すれば、年会費以上のベネフィットを創出できるはずです。

が、あえて「年会費がペイできるレベル」と控えめに言っているのは、年会費11,000円の住信SBIネット銀行プラチナデビットを持っているからなんですよね。

かつ、プラチナデビット、デビット機能はCPでもない限りは全く利用していません。それでも保有している理由は、強力なモバイル端末保険が付いているからです。詳細は以下記事をご参照ください。

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あまりにコスパばかり重視したクレジットカード選びをすると、保証がケチられていたり、困った時の電話が繋がらなかったりのトレードオフに直結してしまうのであんまりお勧めはしません。

このプラチナデビットがあるから、後のカードはアズユーライクとなっています。

頼れる1枚と、コストに優れる（全般的、特定の場所）数枚を保有して使い分けるのがストレスない生活を送れるのではないかと思っております。

前回（4月）から半年。特に決めた訳じゃないですが、大体半年か1年周期位で見直しが入りますね。

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現在の保有カード

大分整理したので、現在は以下の4枚に集約されています（デビットカードやキャッシュカード一体型はカウントしていません）

想定する利用イメージ

年間200～300万円位の利用ですので、100万円ずつをエポスと三井住友で利用し、残りはJALとANAで・・・という感じをイメージしています。なお、飛行機や鉄道、旅行の類はあんまりしません。

ただの

なんで航空系と鉄道系持ってるねん？と
ツッコミ入りそうですが、後ほど・・・

保有カードの評価や使い方について

エポスゴールドカード

他にも保険や空港ラウンジ等、評価はできますが、使ってない用途に関しては無駄を省いて評価しません（以降同じ）。

家族カードが無く、普段使いで家族で貯めていく事が出来ない為、本カードに公共料金等、毎月定期支払を集中しています。

それだけだと100万円には多少満たず、あとはauPAYへクレジットチャージして、auPAYプリペイドカードで使ったりしています。

なお、獲得ポイントの使い道として、キャッシュバックが人によって使いづらい（ネット利用については相殺可能なので、ないわけではない）難点はありますが、交換先にあまり悩むことはありません。

人によってはANAマイルの交換比率（0.6%）が魅力に感じる人もいると思います。

三井住友カード　ゴールド(NL)

厳密にはまだ手元にプラチナプリファードがありますが、SBI証券クレカ積立のドーピング期間が終了した為、カード切替済みです。（クレカ積立については以下記事も参照ください）

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多田野家では年間200万円以上はクレジットカードを使っているので、エポスと合わせてこちらを家族カードと共にフル活用しています。

Vポイントアッププログラムは、使う人は使うし、使わない人は使わないと思いますが、使う人には三井住友カード一択となるキラーコンテンツですね。多田野はコンビニで昼食買うので使う方かもです。

ただの

三菱UFJカードも対抗措置を取っていますが、
1,000円単位、加盟店単位等、かなり使いづらく、
多田野は解約しちゃいました。

Tポイントを吸収したVポイント（彼らは統合と言っていますが、実質はCCCの救済です）は、確実に使い勝手が良くなっています。

加盟店の量や質で他陣営（PayPay、楽天等）から大きく見劣りしていたTポイントですが、統合によりVポイント（というかVisa加盟店）は使える店が増えた結果、他陣営を大きく突き放す状況となりました。

見せ方の問題ではありますが、ゲームチェンジしたと言っていいと思います（クレジットカード持っていない人については状況変わらないので、課題として残っているかもしれませんが）。

ただの

元々クレジットカード業界でも三井住友はポジション取りが
非常に巧妙でしたが、SMFGとしても、この統合ディールは
ナイスでした。

証券会社連携の点は今後も外様のSBI証券をメイン（＝Oliveのラインナップとして）に据えていくのかはちょっと謎ですが、SBI側も各社と等距離外交を敷いているので、中々上手い立ち回りをしています。

JALカードSuica

JALカードについては、1年内に一度解約しており、今一度作り直しています。そして、まだ搭乗していないし、入会キャンペーンらしいものもありませんでした。

よって、オススメできる経験談は何もありませんが、今のところはSuicaチャージは使っているのと、職場の最寄り駅がJRになる予定なので、ビューカードとしては活用できると思っています。

ただの

年間3,300円（家族カード込み）なので、
あんまりごちゃごちゃ言わんでも・・・という感じです。

手持ちのマイルが微妙なので、大型出費するタイミングでショッピングマイルプレミアムに申し込みました。初回については”月割”との事で期間中のいつに入っても損はなさそうです。

ANA JCBカード

こちらもJALカード同様、1年内に一度解約しており、今一度作り直しています。ただ、入会キャンペーンがかなり手厚く、マイルで国内往復して実家に帰れました。

2枚目のキャンペーンでもう一回お代わり出来る予定ですが、100万円利用したので、一旦ホールドしようかと思っています。

ただの

スマリボ設定しているので▲1,100円。
年間2,200円（家族カード込み）ですね。

航空系については、今時点で明確な用途があって保有しているわけではありません。

しかし早晩にも、キャッシュバックやポイントアップ競争は限界に来るのではないかと見込んで、自社コンテンツを保有するカードを残しているというのが実態です。

ちなみに、JCBのトッピング保険はコスパ優秀で、自転車保険はこちらで掛けています。

その他コメント

一般カードやなんちゃってゴールド系ばかりなので、保険関係がアレですが、あまり旅行しない事＆住信SBIネット銀行プラチナデビットカードが自動付帯なのでいいかという感じです。

11,000円かかりますが、安定感あるカードです↓

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サービスに不満を感じるようなことが出てくれば、航空系カードをアップグレードするか、プロパーゴールド以上のカードを作るという検討をすることになると思います。

シーンごとにカード使い分けるのは面倒（私はいいんですが、パートナーに同じことを求めるのは難しい）なのです。説明する方も面倒だし、説明受けて使う側も面倒になる。

家庭としての持続可能性まで考えると、オールインワン（＝何に使ってもそこそこメリットあり）が明瞭でストレスフリーです。

ただの

JAL/ANA/Suicaも
どこで使うカードか一目瞭然
というのは分かりやすくていい（多分）。

前回（11月）から少し間が空きましたが、4回目やっていきます。前回はこちら。

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現在の状況

前回からいくつかカードを解約していますが、そこは割愛して、現在保有カードについてコメントを。

エポスゴールドカード

エポス（というか丸井グループ）という企業自体の存続が大丈夫なのか？という余計な心配はさておき、auPAYやSuica等、電子マネーチャージで0.5%付与は継続してくれるという抜群の安定感が良いです。

ただの

色々振り回されると疲れるので、
やはり元に戻ってくるのは・・・
なんか人間関係観みたい！？

年間100万円使う（＝ボーナスポイント獲得できる）前提とはなりますが、これ一枚で良いのではないか？という評価です。

家族カードがない点が、多田野的にはマイナスポイントですが、年間100万円なら、私一人でも使うので問題ないです。またプラチナに戻してもいいんじゃないか？とも考える事もありますが、そこまでは・・・

三井住友カードプラチナプリファード

4月にSBI証券での投信積み立てポイント付与制度の変更が発表されました。

多田野からは、元々のポイント付与制度についても歪みの様なものを指摘していましたし、過去の記事でもコメントしているので、ここでは割愛します。

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ただ、投信購入→即解約（ポイントだけゲット）勢が相当居たのだろうと思いますので、健全な経営の為にもこれは仕方がないと思っています。

ただの

何でもかんでも「改悪、改悪」いうのも
さすがに芸がないかなと。
だって、商売なんですもの。

ともあれ、年間300万円以上使うなら、投信積み立てポイントに、年間ボーナス加えればそれなりにペイできそうなのですが、年間利用額達成を目的にカードを使うのも違うと思いますので、

10月までのスタートダッシュ期間を享受した上で、ゴールドNLに出戻ろうかと考えています。

なんだかんだで三井住友カードは今ノリに乗っている（かは分かりませんが、相応に資源を投入して大攻勢をかけているのは明らか）ので、ここは乗っておくのは賢いと思います。

なお、個人的な引っ掛かりがあってOliveは導入していません。

三菱UFJカード

タッチ決済が出来ない（ApplePay経由は出来なくもないが、Androidは全滅）事や、とんでもなく古いwebやアプリのUI等、時代の波に取り残されている感はなくもないですが、最大19%還元はかなり頑張っていると思います。

ポイント還元率を決定する条件の一つ一つ見ていくと、楽Pay（登録型リボ）設定が還元率条件5％を占めるので、それが嫌な人はもう素直に三井住友に行けばよいですが、そこが気にならなければ有力な選択肢です。

ただ、コンビニや松屋で1,000円単位（かつ加盟店単位に集計）という使い勝手の悪さと、Android保有者の場合はプラスチックカードを出すしかないという（やはり）使い勝手の悪さが難点。

ただの

「金融商品を使う事で信用が気になる」という方も
リボ・分割の利用はあまり気にしなくてよいと思います。
キャッシング（現金そのものを借りる）とは
やはり会社側も区別して考えていますので。

ANAカード

昨年、勢いでANAカードとJALカードを作成したものの、あんまりマイル貯める機会やメリットが感じられず、JALカードは3月で退会してしまいました（今考えればショッピングプレミアム付けたので1年待てばよかったかとも）。

ところが、4月のパッケージ旅行で、ANA便乗り、フライトマイルは付くわ、ANA FESTAで割引＆マイルつくわでファミリー合算で年会費分はペイできそうになったので、ANAカードは継続保有しようかと。

その後続くかは分かりませんが、「年1回飛行機に乗る人はお得」という意味が分かったような気がします。ただ、日常的に使うかというと、他のカードよりは優先度は低いかなという所です。

ただの

・・・といっても、
過去にもANA/JALカード保有した経験あります
（それも使わないから解約したのですが・・・）

楽天カード

カード枚数整理の関係で、昨年末にスパッと解約したのですが、三井住友カードプラチナプリファードに全寄せするためのモノだったので、前述の状況を受け、新たに作り直しました。

ポイント還元率1％の家族カードのアルカードとしてそれなりに使う事を考えていますが、三井住友カードゴールドNLにダウングレードした後は・・・そっちに移ると思うので、継続するかどうかはその時に考えます。

以前同様、JCBのディズニーデザインにしたのですが、エンボスレス（カード番号等が裏面に）に変わり、スッキリしました。

国際ブランドはセゾンAMEXを解約したこともあり、AMEXにしたかったのですが、楽天のJCBブランドは比較的キャンペーンも多かった（逆にmastercardはお通夜状態ですね）ので、JCBにしました。

貯まったポイントは、ガソリンスタンドか、楽天ペイか、請求額へのポイント充当に使うかな。

JCBカードS

JCBプロパーの年会費無料カードという点と、大々的なキャンペーンがあったのでリリース当日（12/5）に申し込みました。その後にディズニーデザイン出たのが残念でした・・・

正直あまり使う用途がないのですが、主要カード会社のプロパーカードは保有しておきたいという基本的なコンセプトから保有しているので、保有すること自体に意味を見出しているカードの一つです。

ただの

相応に年を重ねてくると、老後の過ごし方（信用の育成や維持）についても考えておく必要があるのですよ。
（いきなり実績なしにJCB作るのは、さすがに無理ですよ）

ただ、トッピング保険のラインナップや商品設計や他社（エポスは結構頑張っていますが）と比べて中々良いのではないかとFPの立場からも見ています。

その為、個別保険会社と契約している自転車保険や日常生活賠償責任保険なんかをこっちに切り替えようかなとは考えています。

ポイント付与率より大事なこと

多田野はどちらかというとポイントを提供する側なので、世の中がポイ活に盛り上がるのはありがたい次第ではありますが・・・個人的には、以下の通りに考えています。

ポイント付与5％より、購入金額を5％下げる方が簡単

ポイ探先生とか、これで飯食ってる一部の人たちはそれが生業なので別ですが・・・

そうではない大多数の人たちは、本質を忘れないで、どんな手段でも最終的にポイント付与分以上の利得を得られれば良いというシンプルな考えに立ち返ると楽になれます。

「100円で1ポイント」のポイント付与率を5％に高めるより、「100円の野菜を95円で買う」事の方が簡単です。

前社ですが、カード会社も電マネ会社も2％や3%の粗利、そこからライセンス料（国際ブランドやら、フェリカネットワークスやら）抜かれてコンマなんとかの世界で食べている状況です。

ポイント1％の年会費無料カードでも結構頑張っていると思います。送客マージンを当てたり、加盟店側に販促として負担してもらったり等々、企業努力のたまものだと思います。

これを日常全般的に2％にするのも無理だろうと、多田野は見ています。通信キャリア系の10％とか、投信積み立ての・・・なんかはグループトータルで銭勘定やっているので、あれは条件付きのレアケースです。

それよりも、どこでも売っていて、差別化できない商品（例えば、野菜果物は「この店じゃないと売ってない」、という事はないですよね）は、値付け自由なので、1％どころか2％の差も珍しくありません。

ただの

100円のモノが99円で売ってるか
98円で売っているか。
このくらいの値段のばらつきは普通にあります。

だから、提供する側がひねり出すのが困難なポイント還元より、チラシチェック等に時間当てた方がよっぽど有意義だし、実利的だと思います（価格比較サイトとか、GOGO-GSとか技術の進歩でいくらでも手抜き可能）。

もっと言えば、「そもそもこの商品買う必要ありますか？」とか、「同様の別商品（ジェネリック）でもいいんじゃない？」とかの議論の方が、抜本的な解決につながるかもしれません。

ポイントがより多くつくのはうれしいんですが、そこにあんまり労力掛けても、時間給勿体ない（あなたの価値は決して時給数円数十円じゃないはず。もっと高いはず。）ので、プラスアルファ程度に考えるのが吉です。

どうか幸福な時間と幸福なお買い物を。これは多田野にとっての永遠のテーマでもあります。