今は、金融機関に勤務していないのでタイトル変更しました。多くは語りません。

前回までの内容をご覧いただいた上でお読みいただくと、更に理解が深まります。

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「年間２～３００万円くらい使うんだけど、年会費がペイできるラインナップないかしら、教えて業界の人」

的なニーズをお持ちの方にはお勧めな内容となっています。

ただの

「クレジットカードで得をしよう」
という謎のスローガンをぶち上げる気はないです。
「無駄使いしない」が最大の節約です。

現在の保有カード

一覧にしてみました。文字小さいですが。

といっても、前回（冒頭にリンク張った「（５）」）から基本的な考え方は変わっていません。

エポスゴールドカードと三井住友カードゴールドNLの年間利用額ボーナスをもらいながら、（どちらもVISAなので）それ以外はJALカードとANAカードをJCBカードにして補完していく。

なお、三井住友カードゴールドNLはOliveフレキシブルペイゴールドに移行期ではありますが、基本的な考え方は同じです。

前回との違い目についてのみ、コメントします。

Oliveフレキシブルペイゴールド

フレキシブルペイに全く魅力は感じません。三井住友カードの名前は気に入っていたので、一抹の寂しさはあります。

ただの

クレカ機能保有している人が、
わざわざデビット機能やポイント払い機能を
利用するとは思えませんし・・・

ただ、Olive利用特典がある分、三井住友カードよりいいかなと考えて移行する事としました。不定期でOliveフレキシブルペイゴールドの初年度年会費無料CPをやっているので、そのタイミングで良いと思います。

楽天カード

正直、楽天モバイルを持っていれば、ポイントアップ的に楽天カードって無理して持つ必要ないし、両方持っているとよいよね、という相乗効果もない。

その考え方は変わらないのですが、エポスカードが、（家族カードがない事が一番致命的ですが）イマイチ信じきれないんですよね。

ただの

サービス永続性の観点から
ポイントアップ倍率下げ（3→2倍）は、
多田野的には歓迎の立場です。
どうしてもカード会社側目線でみちゃうので。

エポスカードが平凡なサービスになった場合、Oliveをプラチナに格上げするか、JCBゴールドを作るか等考える中で、楽天カードをゴールド化してメインに据える可能性も残しており、一応再取得しました（何回目だ？・・・）

作って止めてを繰り返していたせいか、脅威の限度額20万円スタート！です。楽天さん拾ってもらってありがとうございます。

PayPayカード

こちらも楽天カードと同じ考え方です。

総合的な魅力度は楽天カードより劣りますが、PayPay＆ソフトバンク※と心中する覚悟があれば、PayPayカードをゴールド化してメインに据える可能性もなくはないです。

※データ通信専用3㎇は、PayPayクーポンが超絶劣化した影響で、そっちの魅力は減りましたが、約1,000円でソフトバンク回線が持てる魅力は引き続き残っています。

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多田野がVISAとJCBしか持っていない理由

一言で言うと、利用者向けキャンペーンの量が違うからです。

各国際ブランドのプロモーションに掛ける熱意と資金力が全く違う事によるものです。

mastercardは全く元気がありません。法人には一定規模（といっても他社対抗上程度）のリソースを掛けているんですけどね。

一番元気なのはVISA。VISAは、全てを自社決済ネットワークに集約したい（CAFISとかCARD-NET等の他社ネットワーク介在の余地をなくしたい）という事で、特にコンタクトレス決済に注力しています。

ただの

同じクレジットカードでも
カード（IC）決済と、タッチ決済では、決済処理ルートが異なります。

ここにスマートフォン決済推進の利用を通じて、自社陣営への囲い込みをしたいGoogleやAppleからの販売促進（ファンド）も絡み、スマートフォンタッチ決済に係わるCPが活況となっているわけです。

JCBも考え方は同様で、積極的にCPを行っているわけですが、VISAと企業規模や市場規模が全く違うので、そこまで大判振る舞いではありませんが、日本国内においては、その差はあまり意識しなくても良いと思います。

AMEXは「金持ち喧嘩せず」の立ち位置ですかね。保有顧客層が他ブランドと違う事もあるでしょうし、あまりタッチ決済に積極的というわけではありません。

という事で、結果的にVISAとJCBに偏ってしまっている、というのが実情です。実際、JCBは（見せ方が上手いというのもありますが）よく頑張っていると思います。

全ては「住信SBIネット銀行プラチナデビットカード」ありき

実際には、上記構成で年間２～３百万円利用すれば、年会費以上のベネフィットを創出できるはずです。

が、あえて「年会費がペイできるレベル」と控えめに言っているのは、年会費11,000円の住信SBIネット銀行プラチナデビットを持っているからなんですよね。

かつ、プラチナデビット、デビット機能はCPでもない限りは全く利用していません。それでも保有している理由は、強力なモバイル端末保険が付いているからです。詳細は以下記事をご参照ください。

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あまりにコスパばかり重視したクレジットカード選びをすると、保証がケチられていたり、困った時の電話が繋がらなかったりのトレードオフに直結してしまうのであんまりお勧めはしません。

このプラチナデビットがあるから、後のカードはアズユーライクとなっています。

頼れる1枚と、コストに優れる（全般的、特定の場所）数枚を保有して使い分けるのがストレスない生活を送れるのではないかと思っております。

前回（11月）から少し間が空きましたが、4回目やっていきます。前回はこちら。

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現在の状況

前回からいくつかカードを解約していますが、そこは割愛して、現在保有カードについてコメントを。

エポスゴールドカード

エポス（というか丸井グループ）という企業自体の存続が大丈夫なのか？という余計な心配はさておき、auPAYやSuica等、電子マネーチャージで0.5%付与は継続してくれるという抜群の安定感が良いです。

ただの

色々振り回されると疲れるので、
やはり元に戻ってくるのは・・・
なんか人間関係観みたい！？

年間100万円使う（＝ボーナスポイント獲得できる）前提とはなりますが、これ一枚で良いのではないか？という評価です。

家族カードがない点が、多田野的にはマイナスポイントですが、年間100万円なら、私一人でも使うので問題ないです。またプラチナに戻してもいいんじゃないか？とも考える事もありますが、そこまでは・・・

三井住友カードプラチナプリファード

4月にSBI証券での投信積み立てポイント付与制度の変更が発表されました。

多田野からは、元々のポイント付与制度についても歪みの様なものを指摘していましたし、過去の記事でもコメントしているので、ここでは割愛します。

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ただ、投信購入→即解約（ポイントだけゲット）勢が相当居たのだろうと思いますので、健全な経営の為にもこれは仕方がないと思っています。

ただの

何でもかんでも「改悪、改悪」いうのも
さすがに芸がないかなと。
だって、商売なんですもの。

ともあれ、年間300万円以上使うなら、投信積み立てポイントに、年間ボーナス加えればそれなりにペイできそうなのですが、年間利用額達成を目的にカードを使うのも違うと思いますので、

10月までのスタートダッシュ期間を享受した上で、ゴールドNLに出戻ろうかと考えています。

なんだかんだで三井住友カードは今ノリに乗っている（かは分かりませんが、相応に資源を投入して大攻勢をかけているのは明らか）ので、ここは乗っておくのは賢いと思います。

なお、個人的な引っ掛かりがあってOliveは導入していません。

三菱UFJカード

タッチ決済が出来ない（ApplePay経由は出来なくもないが、Androidは全滅）事や、とんでもなく古いwebやアプリのUI等、時代の波に取り残されている感はなくもないですが、最大19%還元はかなり頑張っていると思います。

ポイント還元率を決定する条件の一つ一つ見ていくと、楽Pay（登録型リボ）設定が還元率条件5％を占めるので、それが嫌な人はもう素直に三井住友に行けばよいですが、そこが気にならなければ有力な選択肢です。

ただ、コンビニや松屋で1,000円単位（かつ加盟店単位に集計）という使い勝手の悪さと、Android保有者の場合はプラスチックカードを出すしかないという（やはり）使い勝手の悪さが難点。

ただの

「金融商品を使う事で信用が気になる」という方も
リボ・分割の利用はあまり気にしなくてよいと思います。
キャッシング（現金そのものを借りる）とは
やはり会社側も区別して考えていますので。

ANAカード

昨年、勢いでANAカードとJALカードを作成したものの、あんまりマイル貯める機会やメリットが感じられず、JALカードは3月で退会してしまいました（今考えればショッピングプレミアム付けたので1年待てばよかったかとも）。

ところが、4月のパッケージ旅行で、ANA便乗り、フライトマイルは付くわ、ANA FESTAで割引＆マイルつくわでファミリー合算で年会費分はペイできそうになったので、ANAカードは継続保有しようかと。

その後続くかは分かりませんが、「年1回飛行機に乗る人はお得」という意味が分かったような気がします。ただ、日常的に使うかというと、他のカードよりは優先度は低いかなという所です。

ただの

・・・といっても、
過去にもANA/JALカード保有した経験あります
（それも使わないから解約したのですが・・・）

楽天カード

カード枚数整理の関係で、昨年末にスパッと解約したのですが、三井住友カードプラチナプリファードに全寄せするためのモノだったので、前述の状況を受け、新たに作り直しました。

ポイント還元率1％の家族カードのアルカードとしてそれなりに使う事を考えていますが、三井住友カードゴールドNLにダウングレードした後は・・・そっちに移ると思うので、継続するかどうかはその時に考えます。

以前同様、JCBのディズニーデザインにしたのですが、エンボスレス（カード番号等が裏面に）に変わり、スッキリしました。

国際ブランドはセゾンAMEXを解約したこともあり、AMEXにしたかったのですが、楽天のJCBブランドは比較的キャンペーンも多かった（逆にmastercardはお通夜状態ですね）ので、JCBにしました。

貯まったポイントは、ガソリンスタンドか、楽天ペイか、請求額へのポイント充当に使うかな。

JCBカードS

JCBプロパーの年会費無料カードという点と、大々的なキャンペーンがあったのでリリース当日（12/5）に申し込みました。その後にディズニーデザイン出たのが残念でした・・・

正直あまり使う用途がないのですが、主要カード会社のプロパーカードは保有しておきたいという基本的なコンセプトから保有しているので、保有すること自体に意味を見出しているカードの一つです。

ただの

相応に年を重ねてくると、老後の過ごし方（信用の育成や維持）についても考えておく必要があるのですよ。
（いきなり実績なしにJCB作るのは、さすがに無理ですよ）

ただ、トッピング保険のラインナップや商品設計や他社（エポスは結構頑張っていますが）と比べて中々良いのではないかとFPの立場からも見ています。

その為、個別保険会社と契約している自転車保険や日常生活賠償責任保険なんかをこっちに切り替えようかなとは考えています。

ポイント付与率より大事なこと

多田野はどちらかというとポイントを提供する側なので、世の中がポイ活に盛り上がるのはありがたい次第ではありますが・・・個人的には、以下の通りに考えています。

ポイント付与5％より、購入金額を5％下げる方が簡単

ポイ探先生とか、これで飯食ってる一部の人たちはそれが生業なので別ですが・・・

そうではない大多数の人たちは、本質を忘れないで、どんな手段でも最終的にポイント付与分以上の利得を得られれば良いというシンプルな考えに立ち返ると楽になれます。

「100円で1ポイント」のポイント付与率を5％に高めるより、「100円の野菜を95円で買う」事の方が簡単です。

前社ですが、カード会社も電マネ会社も2％や3%の粗利、そこからライセンス料（国際ブランドやら、フェリカネットワークスやら）抜かれてコンマなんとかの世界で食べている状況です。

ポイント1％の年会費無料カードでも結構頑張っていると思います。送客マージンを当てたり、加盟店側に販促として負担してもらったり等々、企業努力のたまものだと思います。

これを日常全般的に2％にするのも無理だろうと、多田野は見ています。通信キャリア系の10％とか、投信積み立ての・・・なんかはグループトータルで銭勘定やっているので、あれは条件付きのレアケースです。

それよりも、どこでも売っていて、差別化できない商品（例えば、野菜果物は「この店じゃないと売ってない」、という事はないですよね）は、値付け自由なので、1％どころか2％の差も珍しくありません。

ただの

100円のモノが99円で売ってるか
98円で売っているか。
このくらいの値段のばらつきは普通にあります。

だから、提供する側がひねり出すのが困難なポイント還元より、チラシチェック等に時間当てた方がよっぽど有意義だし、実利的だと思います（価格比較サイトとか、GOGO-GSとか技術の進歩でいくらでも手抜き可能）。

もっと言えば、「そもそもこの商品買う必要ありますか？」とか、「同様の別商品（ジェネリック）でもいいんじゃない？」とかの議論の方が、抜本的な解決につながるかもしれません。

ポイントがより多くつくのはうれしいんですが、そこにあんまり労力掛けても、時間給勿体ない（あなたの価値は決して時給数円数十円じゃないはず。もっと高いはず。）ので、プラスアルファ程度に考えるのが吉です。

どうか幸福な時間と幸福なお買い物を。これは多田野にとっての永遠のテーマでもあります。

前回、私が保有しているカードについてお話させていただきました（以下記事参照）。前回の2023年7月に続いて3回目となりますが、多少変化があったので書いてみようと思います。

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現在の状況

解約したカード

AmazonカードはAmazon利用で2%還元と悪くないのですが、それ以外の用途が無い為、整理しました。

ただの

利用シーンごとのカードの使い分けが面倒になってきました。

イオンカードはイオン自体に行くことがあまりない（居住地と同じ市内にあるのですが、駐車場が混んでいるので・・・）のと、JALカードでJMBWAONにチャージできるので解約。

楽天カードは、解約せず持っておいてもよかったのですが、12/1からのSPU改定（敢えて”改悪”とは言わない）で楽天モバイル契約で今まで以上のポイント還元率は得られるため、不要と判断して解約。

SPU改定については以下の記事を参照ください。

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新規または切替カード

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様子見＆年間利用額実績維持のため、ゴールドは保有したまま、追加でプラチナプリファードを発行する手もあったのですが、使い分けが面倒なので切り替えました。

ただの

入会特典（3か月以内に40万円以上利用で4万ポイント付与）
に集中すればいいかなという判断です。

(余談)三井住友カードプラチナプリファードについて

過去の記事にも書きましたが、現在のプラチナプリファードの商品設計にはやや疑問を持っています。

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一方で、実質ゴールドカード級のサービスのこのカードで、プラチナカード並みの会費を取るけど、投資信託購入を条件にほぼ同額をポイントバック、と考えればゴールドNLとほぼ変わらない（若干損↓）という見方もできます。

100万円で年会費無料+1万ポイント還元のゴールドNL、100万円+60万円のつみたて投信決済で年会費33,000＋4万(投信ポイント3万+年間利用額に対する1万)ポイント還元のプラチナプリファード。

(余談)エポスプラチナカードについて

前述の三井住友カードプラチナプリファードの商品設計は、エポスプラチナの商品設計の考え方と似ています。むしろエポスの方は本当のプラチナカード級なので、格はエポスの方が上です。

家族カードの概念さえあれば、エポスカードはもう少し年会費を上乗せしても顧客は集まったと思います。丸井のカードという特性上、家族カードの概念が抜けていたのだと思いますが、その点はつくづく残念です。

ただの

年間利用額を一人で集計するか、
家族で集計するかは訴求力として大きな違いがあります。

エポスカードについては以下の記事でも述べていますが、tsumiki証券の商品ラインナップで満足されるなら、エポスカードプラチナは有力な選択肢となります。

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・・・と書いていたらダウングレードしたくなくなってきたなぁ。もう少し考えますが、プラチナプリファードに利用集中する観点から行けば、ダウングレードが順当ですかね。

今後について

多田野は使い分けが面倒という理由で利用シーン特化型のカードを解約し、プラチナプリファードに一本化しました。この後つみたて投信絡みで商品設計の変更が入る気がしますが、それ次第かな。

航空系カードは多田野の生活スタイルからすれば不要に思うのですが、年会費無料期間がまだまだ残っているのでこれからゆっくり考えたいと思います。

最終的には大手カード各社（三井住友、JCB、セゾン、ニコス）で1枚ずつ、4大国際ブランド(VMAJ)を網羅する（言い換えれば4枚あればよい）のが多田野の目指すところです。

半年ほど前に私の手持ちのカードの一部を紹介しましたが、半年たって、若干手入れをしていますのでその後についてお話させていただきます。前回の記事はこちら

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現在の状況

手持ちのクレジットカードは大体こんな感じです。

(8/1追記)解約検討中のカードも、継続しようか？やや迷うところありますね。メルカードとか。

作る＆やめるの繰り返し

プロパーカード（カード会社自身が他社との提携を行わずに発行するカード）以外は、その時の気分やトレンド、利得性によって欲しくなったり要らなくなったりすることが常だと思います。

ただの

カード各社がプロパーカード会員獲得を重視するのは
収益性が提携カードよりも高いこともありますが、
カード保有者が自社ファンである可能性が高いこともあります。

多田野も例にもれず、カードが欲しくなって作成したり、不要になって解約したりを繰り返していますが、今はどちらかというと「不要カードを整理したい」ターンに入っています。

プロパーカードを持ち続ける事の意味

おおむね、次のような理由から、利得性を追う人も、人生長い目でみれば、1枚はプロパーカードの保有する事が望ましいと、多田野は考えます。

一つ目について

これは、多田野の持論ですが、カード会社は提携カードは解消することはあっても、プロパーカードを無くすことはありません。サービスも、システム制約があり簡単に変えられないことが多いです。

ただの

例えば、ポイント付与単位（1000円毎、200円毎）は、
基幹システムという大規模なシステムに手を入れないと簡単に変更できません（数十億数百億と投資が必要です）。

そのため、提携カードの終了や、サービス内容の変更といった状況に左右されるのに疲れた人は、各社のプロパーカードの中から、お気に入りの一枚を探して保有するというのも一つの安心かもしれません。

大体、有力なカード会社（JCB、三井住友、三菱UFJニコス、クレディセゾン辺り）のプロパーカードを持っておくと、欲しいカードが登場する可能性が高いかなと思います。

年間利用額ボーナスが出るカード

ご覧頂いている方で、「年間○○万円以上使用する」と「ＸＸＸポイントプレゼント」「年会費無料」というカードを持った時、「あとＸＸ万円使わないと」と気が焦ることはありませんか？

多田野は結構「あといくら使わないといけないのか？」が気になる方で、手持ちだと、三井住友ゴールドNLとエポスプラチナカードが該当しますが、結構つらいです。

ただの

まぁ、達成できないと追加ポイントが貰えませんという話なので、
達成できなくても命取られるわけではないですが、
なんとなく損した気分にはなります。

定期的な支払の積み重ね（電気、新聞等）があって、年間これくらい使うという事が大体わかっていれば、慌てることないのですが、それでも、年間利用額を達成するためにカードを使うのは本末転倒です。

背伸びしているようであれば、思い切ってバッサリカードを解約する、あるいは達成できなくて貰えないポイントは気にしない事が必要かなと思います。

今後の検討ポイント

新NISAでのクレジットカード決済の仕組み

冒頭にも書きましたが、今、tsumiki証券にて、エポスカード決済で投資信託を積み立てています（以下記事も参照ください）。

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あまり欲しい投資信託はない（いい商品だけど、信託報酬が高い目）のですが、エポスカードの年間利用額対象になるという事で、tsumiki証券を選択しています。

来年から始まる新NISAになると、これまでの「つみたて投資枠」の他に、「成長投資枠」との二本立てになり、後者は個別株も購入可能です。ただし、一つの証券会社でしかNISA口座が持てないのはこれまで通り。

ただの

成長投資枠でも投資信託を購入することはできますが、
非課税メリットを生かし、個別株を買って配当をもらいたいと
考えています。

tsumiki証券ではおそらく個別株の取り扱いはしないでしょうから、新NISA口座で投資信託も個別株も取引したければ、SBI証券か楽天証券かなと考えています。

この場合、エポスプラチナカードの年間利用額からつみたて投資分がごそっと抜けますので、今まで通りの利用額の維持は無理なので、ゴールドカードに変更しようと考えているところです。

多田野はSBI証券をメインで利用している（楽天証券は以前は使用していましたが、現在残高ゼロです）ので、順当にいけば三井住友カードで決済するのかなと考えています。

ただ、投資可能額が増えると、現在月５万円までと決まっているクレジットカードでのつみたて限度額がどう変わるのか？（変わらないのか？）それ次第かなという所です。

最後に

その後についてはまた更新しようと思いますが、カード会社の収益環境は相変わらずよくない（儲かってはいますが、基本的には薄利多売の世界）ので、プロパー主体の戦略になるのかなとみています。

同じ特性のカードであっても保有理由は人それぞれですので、参考になるならないは見る人次第かとは思いますが、少なくとも、カードの保有する意味があるかどうかは定期的に棚卸することをお勧めします。