前回、私が保有しているカードについてお話させていただきました（以下記事参照）。前回の2023年7月に続いて3回目となりますが、多少変化があったので書いてみようと思います。

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現在の状況

解約したカード

AmazonカードはAmazon利用で2%還元と悪くないのですが、それ以外の用途が無い為、整理しました。

ただの

利用シーンごとのカードの使い分けが面倒になってきました。

イオンカードはイオン自体に行くことがあまりない（居住地と同じ市内にあるのですが、駐車場が混んでいるので・・・）のと、JALカードでJMBWAONにチャージできるので解約。

楽天カードは、解約せず持っておいてもよかったのですが、12/1からのSPU改定（敢えて”改悪”とは言わない）で楽天モバイル契約で今まで以上のポイント還元率は得られるため、不要と判断して解約。

SPU改定については以下の記事を参照ください。

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新規または切替カード

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様子見＆年間利用額実績維持のため、ゴールドは保有したまま、追加でプラチナプリファードを発行する手もあったのですが、使い分けが面倒なので切り替えました。

ただの

入会特典（3か月以内に40万円以上利用で4万ポイント付与）
に集中すればいいかなという判断です。

(余談)三井住友カードプラチナプリファードについて

過去の記事にも書きましたが、現在のプラチナプリファードの商品設計にはやや疑問を持っています。

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一方で、実質ゴールドカード級のサービスのこのカードで、プラチナカード並みの会費を取るけど、投資信託購入を条件にほぼ同額をポイントバック、と考えればゴールドNLとほぼ変わらない（若干損↓）という見方もできます。

100万円で年会費無料+1万ポイント還元のゴールドNL、100万円+60万円のつみたて投信決済で年会費33,000＋4万(投信ポイント3万+年間利用額に対する1万)ポイント還元のプラチナプリファード。

(余談)エポスプラチナカードについて

前述の三井住友カードプラチナプリファードの商品設計は、エポスプラチナの商品設計の考え方と似ています。むしろエポスの方は本当のプラチナカード級なので、格はエポスの方が上です。

家族カードの概念さえあれば、エポスカードはもう少し年会費を上乗せしても顧客は集まったと思います。丸井のカードという特性上、家族カードの概念が抜けていたのだと思いますが、その点はつくづく残念です。

ただの

年間利用額を一人で集計するか、
家族で集計するかは訴求力として大きな違いがあります。

エポスカードについては以下の記事でも述べていますが、tsumiki証券の商品ラインナップで満足されるなら、エポスカードプラチナは有力な選択肢となります。

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・・・と書いていたらダウングレードしたくなくなってきたなぁ。もう少し考えますが、プラチナプリファードに利用集中する観点から行けば、ダウングレードが順当ですかね。

今後について

多田野は使い分けが面倒という理由で利用シーン特化型のカードを解約し、プラチナプリファードに一本化しました。この後つみたて投信絡みで商品設計の変更が入る気がしますが、それ次第かな。

航空系カードは多田野の生活スタイルからすれば不要に思うのですが、年会費無料期間がまだまだ残っているのでこれからゆっくり考えたいと思います。

最終的には大手カード各社（三井住友、JCB、セゾン、ニコス）で1枚ずつ、4大国際ブランド(VMAJ)を網羅する（言い換えれば4枚あればよい）のが多田野の目指すところです。

「カードの達人」の多田野が保有しているカードについて解説します。目新しさは特にないかもしれませんが、常にスクラップ＆ビルドを重ねつつも、王道が一番という結論に至っています。

まずはじめに（基本的なコンセプト）

カード枚数は少ない方がいい

この議論をすると「用途ごとに使い分けた方がいい」という人と「シンプルな方がいい」という人との論争が始まるのですが、人によって心地よさは違いますので、どれも正解だと思います。

ただ、「カードは１枚で良い」という極論をぶつ評論家に対しては、「それは違いますよね（ご自身でも分かってて、敢えてインパクトで言ってますよね）」と思う事はあります。

多田野は冒頭述べた通り、カードを増やしたり、減らしたりしています（今日もカード3枚ほど解約しました）が、安定して1%～1.5％ポイント還元が得られればそれが最適だと思っています。

ただの

ニッチな利用に対して5％10％の還元を受けるより、
マスでの利用に対して纏めて+1%の還元を受ける方が
リターンは高額になるはず。

とはいえど、カードも大体5枚超えてくる（4大ブランドで各1枚ずつを超えてくる辺り）と管理負荷が大変なので、４～5枚が最適枚数の限度かなぁというのが多田野の感覚です。

国際ブランドは網羅しておこう

カード1枚理論が現実的ではないと考える理由は主にココです。

単なる決済手段という事であれば、クレジットカード1枚と、キャッシュカード兼デビットカード1枚持っておけば大体は何とかなると思います。

最近の動向としては、日本国内のみの利用であったとしても、特にNFCの広がりによって、国際ブランド毎にシェアの広げ方や戦略・施策に特徴や差がついてきました。

その為、現在は今は他の電子マネー（felicaやQR決済）との住み分け・カニバリズムが発生する、立ち位置探しの段階ですので、その趨勢がはっきりするまでは、可能な範囲で手を伸ばしておくことが望ましいです。

ただの

無理のない範囲で、各社のサービスやキャンペーンを
つまみ食いできるよう、アンテナを張っておくことは
重要な事です。

なお、ダイナースクラブやDISCOVERは、普通は気にしなくていいと思います。必要な方には必要なブランドでしょう。

年間利用予定額を把握しておく

カード保有を検討するにあたり、年間でいくら使う予定なのかを凡そ知っておくことは重要です。例えば、あまり使わない人が「100万円使ったら・・・」みたいなカードを持っても意味は無いです。

年間100万円しか使わない人が、「100万円使ったら・・・」みたいなカードを2枚3枚持っても・・・使い切れません。といった風に、利用状況から保有カードのラインナップが決まってくることもあります。

当然ながら、年によってカードの枚数や種類を変える事も出てくると思います。時々は見直しを行うとよいです。

ただの

ポイント還元はあくまで使った金額に対して発生します。
ポイント欲しさにカード利用するのは本末転倒です。

大手カード会社は可能な限りキープ

大手カード会社（JCB、三井住友、三菱UFJニコス、クレディセゾン）は新規の審査や利用枠がかなり渋い為、細く長く繋がって信頼構築しておくことが重要・・・と考えています（根拠はないし、あっても言えませんが）

ただの

なお、楽天も大手カード会社ですが、完全に利得性目的のカードの為、
必要なら作る、不要なら作らないのハッキリスタンスで良いです。

カード付帯保険や付帯サービスは必要性を検討

これまで金太郎飴のように通り一辺倒であった付帯保険や付帯サービスに若干差別化が図られてきた気がします。よって、有料カードの場合は十分な検討が必要です。

ただの

多田野の場合、ＰＣ保険がSBIプラチナデビットについているので
クレジットカードに期待する保険やサービスは特に無いです。
（以下記事参照）

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多田野の保有カードと使い方

現在の多田野の保有カードを一覧にしました。厳密にはメルカード等、他にも保有カードはあるのですが代表的なものとして捉えて頂ければと思います。

エポスプラチナカード

家族カードが無い事をどう考えるかという所ですが、年間300万までの利用におけるコストパフォーマンスは最高です。

実は、三井住友プラチナプリファードのSBI証券のクレカ積み立て5％のニュースリリースを見て、メイン変更も考えたのですが、年間利用額に加算されない為、その後が続かないなと感じて現時点では見送っています。

ただの

三井住友カードは公金(国民年金)や電子マネーチャージでポイント還元無しにしている点が引っ掛かっていてメインにしづらい所もあり・・・

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三井住友ゴールドNL

エポスの所でも書きましたが、「エポスプラチナ＆本カード」の組み合わせと「三井住友プラチナリファード」とどちらにするかを悩みましたが、検討の結果前者に落ち着いています。

特にゴールドカードらしきステータスもなく、年会費無料で100万円利用すれば1万Ｐくれるという利得性カードと考えればよいと思います。

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イオンカード

必須ではありません。生活圏内にイオンが無ければ持つ必要は無いと思います。

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セゾンゴールドAMEX

セゾンクラッセの終焉後、半年ほどは優遇が続いていたのですが、それも今月（1/10〆、2/4請求分）で終了です。

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とはいえど、それでも還元率は0.75%あり、セゾンふるさと納税やAMEXと協働してのキャンペーンが不定期で発生しており、まだまだ利用シーンはあるのではないかと思っています。

ただの

利用枠がなぜかメチャメチャ多いんですよね・・・
（そんなに使えねえよ！って位あります）

楽天カード

確かに楽天市場でのポイント還元は他カード利用よりも高く、ポイント利用先も汎用性が高くなりましたが、この所ポイント運営ルールがコロコロ変わって、余り信用できないというのが正直な感想です。

利得性も重要ですが、「クレジット＝信用」ですので、あまりプロミスをコロコロ変える会社との信頼関係は築きづらいという思いもあり・・・是々非々のスタンスです。

ただの

楽天モバイル利用していますので、
楽天市場利用時は基本的に楽天カードを利用しています。
あとは西友でも使っていますよ。

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一人一人によって快適は異なる

これはあくまで多田野のケースと考えてください。共感される方がいれば、多田野と考え方が似ているか、生活スタイルや使い方が近いのかもしれません。

正解は皆さんの頭の中にあると思います。「自分はこう思う」という様なものがあれば是非お聞かせください。

また、多田野についても、半年後1年後は最適が変わっているかもしれません。自分でも1年後に答え合わせするのを楽しみに、この記事を執筆しています。

先に結論を言うと

これをご覧になられている方は、生活圏内にイオングループ（イオンやミニストップなど）がある方だと思います。イオンを利用する人はイオンが提供する決済手段の利用メリットがあると思います。

ただの

当たり前の結論ですみません。それ以上でも以下でもないと思います。

詳細は以下を参照ください。

イオンの金融子会社について

以前に「セブン＆アイHLDGS」について述べました。イオングループについても同様に述べた方が理解が深まると考えましたので、作成しました。

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イオンカード関係図

イオングループの金融子会社について関係あるものを抜粋掲載しました。銀行とカード会社がイオンフィナンシャルサービスにぶら下がる形となっています。

イオンの決済手段について

現在の所、以下の3点が決済手段としてあり、一応は「クレカ」「電子マネー」「QRコード」と品揃えがあります。

イオンカード（クレジットカード）

カード自体は0.5%ポイント還元（200円＝1WAONポイント）の普通のカードです。

イオングループで利用する際はポイント2倍（200円＝2WAONポイント）になりますが、それでも1％なので、特筆すべき実利性はありません。

お客様感謝デーや不定期にクーポンが配布される為、イオングループでの利用がそれなりに見込める人には他の1%還元のカードを超える利得性が得られます。

年間50万円以上の利用条件を満たしてゴールドカードになると、ラウンジや保険の特典がもらえますが、ポイント還元率が変わるわけではありません。

ただの

シンプルにイオンでの利用機会があるかで必要かを判断すればよいです。

12/3追記「イオンカードの券面リニューアル」

10月のイオンカードの券面リニューアルにタイミングを合わせた入会キャンペーンが10%還元を10,000ポイント分まで（つまり10万円の利用までについて、10%還元）と、かなりの本気度を感じます。

また、後述のAEONPayの施策と合わせて、特にこれまで単なる金色のカード的な扱い（特にイオンラウンジ休止によって”死に体”と化していた）ゴールドカードを本気で取りに来ている。

多田野的には、イオン並びにイオンＦＳの動向にかなり注目しています。

2/25追記「イオンゴールドカード達成状況」

年間50万円以上使えばゴールドカードが発行されますが、「AEON WALLET」アプリ上で達成状況が確認できるようになりました。

但し、去年10月に発行して40万円位使っていたのですが、ゼロカウントになっている・・・発行から1年ではなく、12月利用分まででクリアされるみたいですね。

WAON

電子マネーとして考えると、イオンへの寄与度がイマイチ不明瞭です（WAONポイントの行き先としては意味あり。後述）。

元々は、イオンの顧客（主婦や高齢者）に多いクレジットカード非保有層にアプローチするための手段だったのですが、なぜか違うユーザの注目を集めてしまい・・・という図式はここでも変わらず。

イオンカードからチャージも可能ですが、チャージポイントが付かない為、WAONを経由する意味が全くありません。手間だけがかかる枠組みとなっています。

ただの

「ご当地WAON」もありますし、宣伝効果や地域連携という意味はあるのだと思いますが、利得性は無いです。

AEON Pay

WAON以上に存在価値が分からないのがこのイオンのQRコード決済です。使えるお店はほぼイオン（イオンモール）だけ。イオンカード紐づけで追加のポイント付与もなし。利得性は全くありません。

ただの

わざわざこの支払い手段を選択する理由が（少なくとも顧客側には）全くありません。

イオン側としてはメリットは大アリで、AEON Payを含めた「iAEONアプリ」を決済ポータル、ひいてはイオンのポータルアプリにしたいというコンセプトは伝わってきます。

ただ、あまりに顧客への訴求点（利便性・利得性等）がなさすぎる為、誰も使わないという悪循環に。因みに、App StoreやGooglePlayの評価にもある通り、アプリ自体の出来もイマイチです。

12/3追記「AEON Pay3倍キャンペーン」

現在、イオンカードを紐づけたAEONPayで支払うと、ポイント3倍付与するキャンペーンを実施中です。一般カードは3倍でゴールドカードは4倍。

実際にはAEONPayが使えるお店は、元々イオンカードでも2倍のポイント還元がある事から、実際には+0.5％上乗せ（ゴールドカードは+1.0%）施策です。

とはいえド、イオン本体の施策（お客様感謝デー等）と合わせて実施されると、組み合わせで得られるメリットは単独な数字以上にかなりのお得感が味わえます。

「WAONポイント」について

・・・と、これまでどちらかというとネガティブな要素メインで述べてきましたが、1ポイントから使用できるポイント制度はユーザフレンドリーだと思います。

以前はクレジットカードのポイント（ときめきポイント）は200ポイントから交換可能だった為、イマイチ使い勝手が悪く、今般のWAONポイントへの統合やポイント制度変更はプラスと考えています。

また、WAONポイントのアウトプットとしてWAON（というツール）を充てるのであれば、イオングループの決済戦略として合理的な判断です。

ただの

ポイント制度の改定（WAONポイントへの統合）は、WAONを活かす事になりました。イオンの決済戦略にとってプラスと考えます。

ただ、持ち上げておいてなんですが、セブンカードは元々それが出来ていました。イオン側がセブン側を研究して、改善すべき点をキャッチアップしてきたという見方もできますね。

それでも、セブン陣営のウィークポイント（カード会社としてのカニバリズムや、7payで顧客の信頼を失った事実）は、本業の好不調と合わせてイオンとセブンの決済戦略の進め方に大きな差を生じています。

あと一押し「イオン銀行との取引特典がメリットと考えるかどうか」

冒頭に結論は述べましたが、イオンのお店を使う事のない方に、イオンの決済手段は全くお勧めできません。素直に他の１％還元のカードを持てばいいだけです。

どれくらい利得性が得られるかについてはこれまでの説明の通りです。特にイオン銀行のステージ特典を見てメリット有りと感じられる方は、イオンカードセレクトの保有を真剣に考えて良いと思います。

以前、多田野がイオンクレジットの入社試験で「いろんな人に御社のカードを使ってもらえるように」と述べた際に、面接官は大真面目に「イオンの主な客は主婦層。”いろんな人”に使って貰わなくてもいい」と仰ってました。

もちろん、そこから時代は変わっていますが、イオンの決済戦略の根底には囲い込みの文化が浸透しているのかなと思っています。人はすぐには変われないものです（あくまで主観的な見方ですが）