今は、金融機関に勤務していないのでタイトル変更しました。多くは語りません。

前回までの内容をご覧いただいた上でお読みいただくと、更に理解が深まります。

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「年間２～３００万円くらい使うんだけど、年会費がペイできるラインナップないかしら、教えて業界の人」

的なニーズをお持ちの方にはお勧めな内容となっています。

ただの

「クレジットカードで得をしよう」
という謎のスローガンをぶち上げる気はないです。
「無駄使いしない」が最大の節約です。

現在の保有カード

一覧にしてみました。文字小さいですが。

といっても、前回（冒頭にリンク張った「（５）」）から基本的な考え方は変わっていません。

エポスゴールドカードと三井住友カードゴールドNLの年間利用額ボーナスをもらいながら、（どちらもVISAなので）それ以外はJALカードとANAカードをJCBカードにして補完していく。

なお、三井住友カードゴールドNLはOliveフレキシブルペイゴールドに移行期ではありますが、基本的な考え方は同じです。

前回との違い目についてのみ、コメントします。

Oliveフレキシブルペイゴールド

フレキシブルペイに全く魅力は感じません。三井住友カードの名前は気に入っていたので、一抹の寂しさはあります。

ただの

クレカ機能保有している人が、
わざわざデビット機能やポイント払い機能を
利用するとは思えませんし・・・

ただ、Olive利用特典がある分、三井住友カードよりいいかなと考えて移行する事としました。不定期でOliveフレキシブルペイゴールドの初年度年会費無料CPをやっているので、そのタイミングで良いと思います。

楽天カード

正直、楽天モバイルを持っていれば、ポイントアップ的に楽天カードって無理して持つ必要ないし、両方持っているとよいよね、という相乗効果もない。

その考え方は変わらないのですが、エポスカードが、（家族カードがない事が一番致命的ですが）イマイチ信じきれないんですよね。

ただの

サービス永続性の観点から
ポイントアップ倍率下げ（3→2倍）は、
多田野的には歓迎の立場です。
どうしてもカード会社側目線でみちゃうので。

エポスカードが平凡なサービスになった場合、Oliveをプラチナに格上げするか、JCBゴールドを作るか等考える中で、楽天カードをゴールド化してメインに据える可能性も残しており、一応再取得しました（何回目だ？・・・）

作って止めてを繰り返していたせいか、脅威の限度額20万円スタート！です。楽天さん拾ってもらってありがとうございます。

PayPayカード

こちらも楽天カードと同じ考え方です。

総合的な魅力度は楽天カードより劣りますが、PayPay＆ソフトバンク※と心中する覚悟があれば、PayPayカードをゴールド化してメインに据える可能性もなくはないです。

※データ通信専用3㎇は、PayPayクーポンが超絶劣化した影響で、そっちの魅力は減りましたが、約1,000円でソフトバンク回線が持てる魅力は引き続き残っています。

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多田野がVISAとJCBしか持っていない理由

一言で言うと、利用者向けキャンペーンの量が違うからです。

各国際ブランドのプロモーションに掛ける熱意と資金力が全く違う事によるものです。

mastercardは全く元気がありません。法人には一定規模（といっても他社対抗上程度）のリソースを掛けているんですけどね。

一番元気なのはVISA。VISAは、全てを自社決済ネットワークに集約したい（CAFISとかCARD-NET等の他社ネットワーク介在の余地をなくしたい）という事で、特にコンタクトレス決済に注力しています。

ただの

同じクレジットカードでも
カード（IC）決済と、タッチ決済では、決済処理ルートが異なります。

ここにスマートフォン決済推進の利用を通じて、自社陣営への囲い込みをしたいGoogleやAppleからの販売促進（ファンド）も絡み、スマートフォンタッチ決済に係わるCPが活況となっているわけです。

JCBも考え方は同様で、積極的にCPを行っているわけですが、VISAと企業規模や市場規模が全く違うので、そこまで大判振る舞いではありませんが、日本国内においては、その差はあまり意識しなくても良いと思います。

AMEXは「金持ち喧嘩せず」の立ち位置ですかね。保有顧客層が他ブランドと違う事もあるでしょうし、あまりタッチ決済に積極的というわけではありません。

という事で、結果的にVISAとJCBに偏ってしまっている、というのが実情です。実際、JCBは（見せ方が上手いというのもありますが）よく頑張っていると思います。

全ては「住信SBIネット銀行プラチナデビットカード」ありき

実際には、上記構成で年間２～３百万円利用すれば、年会費以上のベネフィットを創出できるはずです。

が、あえて「年会費がペイできるレベル」と控えめに言っているのは、年会費11,000円の住信SBIネット銀行プラチナデビットを持っているからなんですよね。

かつ、プラチナデビット、デビット機能はCPでもない限りは全く利用していません。それでも保有している理由は、強力なモバイル端末保険が付いているからです。詳細は以下記事をご参照ください。

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あまりにコスパばかり重視したクレジットカード選びをすると、保証がケチられていたり、困った時の電話が繋がらなかったりのトレードオフに直結してしまうのであんまりお勧めはしません。

このプラチナデビットがあるから、後のカードはアズユーライクとなっています。

頼れる1枚と、コストに優れる（全般的、特定の場所）数枚を保有して使い分けるのがストレスない生活を送れるのではないかと思っております。

前回（4月）から半年。特に決めた訳じゃないですが、大体半年か1年周期位で見直しが入りますね。

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現在の保有カード

大分整理したので、現在は以下の4枚に集約されています（デビットカードやキャッシュカード一体型はカウントしていません）

想定する利用イメージ

年間200～300万円位の利用ですので、100万円ずつをエポスと三井住友で利用し、残りはJALとANAで・・・という感じをイメージしています。なお、飛行機や鉄道、旅行の類はあんまりしません。

ただの

なんで航空系と鉄道系持ってるねん？と
ツッコミ入りそうですが、後ほど・・・

保有カードの評価や使い方について

エポスゴールドカード

他にも保険や空港ラウンジ等、評価はできますが、使ってない用途に関しては無駄を省いて評価しません（以降同じ）。

家族カードが無く、普段使いで家族で貯めていく事が出来ない為、本カードに公共料金等、毎月定期支払を集中しています。

それだけだと100万円には多少満たず、あとはauPAYへクレジットチャージして、auPAYプリペイドカードで使ったりしています。

なお、獲得ポイントの使い道として、キャッシュバックが人によって使いづらい（ネット利用については相殺可能なので、ないわけではない）難点はありますが、交換先にあまり悩むことはありません。

人によってはANAマイルの交換比率（0.6%）が魅力に感じる人もいると思います。

三井住友カード　ゴールド(NL)

厳密にはまだ手元にプラチナプリファードがありますが、SBI証券クレカ積立のドーピング期間が終了した為、カード切替済みです。（クレカ積立については以下記事も参照ください）

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多田野家では年間200万円以上はクレジットカードを使っているので、エポスと合わせてこちらを家族カードと共にフル活用しています。

Vポイントアッププログラムは、使う人は使うし、使わない人は使わないと思いますが、使う人には三井住友カード一択となるキラーコンテンツですね。多田野はコンビニで昼食買うので使う方かもです。

ただの

三菱UFJカードも対抗措置を取っていますが、
1,000円単位、加盟店単位等、かなり使いづらく、
多田野は解約しちゃいました。

Tポイントを吸収したVポイント（彼らは統合と言っていますが、実質はCCCの救済です）は、確実に使い勝手が良くなっています。

加盟店の量や質で他陣営（PayPay、楽天等）から大きく見劣りしていたTポイントですが、統合によりVポイント（というかVisa加盟店）は使える店が増えた結果、他陣営を大きく突き放す状況となりました。

見せ方の問題ではありますが、ゲームチェンジしたと言っていいと思います（クレジットカード持っていない人については状況変わらないので、課題として残っているかもしれませんが）。

ただの

元々クレジットカード業界でも三井住友はポジション取りが
非常に巧妙でしたが、SMFGとしても、この統合ディールは
ナイスでした。

証券会社連携の点は今後も外様のSBI証券をメイン（＝Oliveのラインナップとして）に据えていくのかはちょっと謎ですが、SBI側も各社と等距離外交を敷いているので、中々上手い立ち回りをしています。

JALカードSuica

JALカードについては、1年内に一度解約しており、今一度作り直しています。そして、まだ搭乗していないし、入会キャンペーンらしいものもありませんでした。

よって、オススメできる経験談は何もありませんが、今のところはSuicaチャージは使っているのと、職場の最寄り駅がJRになる予定なので、ビューカードとしては活用できると思っています。

ただの

年間3,300円（家族カード込み）なので、
あんまりごちゃごちゃ言わんでも・・・という感じです。

手持ちのマイルが微妙なので、大型出費するタイミングでショッピングマイルプレミアムに申し込みました。初回については”月割”との事で期間中のいつに入っても損はなさそうです。

ANA JCBカード

こちらもJALカード同様、1年内に一度解約しており、今一度作り直しています。ただ、入会キャンペーンがかなり手厚く、マイルで国内往復して実家に帰れました。

2枚目のキャンペーンでもう一回お代わり出来る予定ですが、100万円利用したので、一旦ホールドしようかと思っています。

ただの

スマリボ設定しているので▲1,100円。
年間2,200円（家族カード込み）ですね。

航空系については、今時点で明確な用途があって保有しているわけではありません。

しかし早晩にも、キャッシュバックやポイントアップ競争は限界に来るのではないかと見込んで、自社コンテンツを保有するカードを残しているというのが実態です。

ちなみに、JCBのトッピング保険はコスパ優秀で、自転車保険はこちらで掛けています。

その他コメント

一般カードやなんちゃってゴールド系ばかりなので、保険関係がアレですが、あまり旅行しない事＆住信SBIネット銀行プラチナデビットカードが自動付帯なのでいいかという感じです。

11,000円かかりますが、安定感あるカードです↓

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サービスに不満を感じるようなことが出てくれば、航空系カードをアップグレードするか、プロパーゴールド以上のカードを作るという検討をすることになると思います。

シーンごとにカード使い分けるのは面倒（私はいいんですが、パートナーに同じことを求めるのは難しい）なのです。説明する方も面倒だし、説明受けて使う側も面倒になる。

家庭としての持続可能性まで考えると、オールインワン（＝何に使ってもそこそこメリットあり）が明瞭でストレスフリーです。

ただの

JAL/ANA/Suicaも
どこで使うカードか一目瞭然
というのは分かりやすくていい（多分）。

前回（11月）から少し間が空きましたが、4回目やっていきます。前回はこちら。

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現在の状況

前回からいくつかカードを解約していますが、そこは割愛して、現在保有カードについてコメントを。

エポスゴールドカード

エポス（というか丸井グループ）という企業自体の存続が大丈夫なのか？という余計な心配はさておき、auPAYやSuica等、電子マネーチャージで0.5%付与は継続してくれるという抜群の安定感が良いです。

ただの

色々振り回されると疲れるので、
やはり元に戻ってくるのは・・・
なんか人間関係観みたい！？

年間100万円使う（＝ボーナスポイント獲得できる）前提とはなりますが、これ一枚で良いのではないか？という評価です。

家族カードがない点が、多田野的にはマイナスポイントですが、年間100万円なら、私一人でも使うので問題ないです。またプラチナに戻してもいいんじゃないか？とも考える事もありますが、そこまでは・・・

三井住友カードプラチナプリファード

4月にSBI証券での投信積み立てポイント付与制度の変更が発表されました。

多田野からは、元々のポイント付与制度についても歪みの様なものを指摘していましたし、過去の記事でもコメントしているので、ここでは割愛します。

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ただ、投信購入→即解約（ポイントだけゲット）勢が相当居たのだろうと思いますので、健全な経営の為にもこれは仕方がないと思っています。

ただの

何でもかんでも「改悪、改悪」いうのも
さすがに芸がないかなと。
だって、商売なんですもの。

ともあれ、年間300万円以上使うなら、投信積み立てポイントに、年間ボーナス加えればそれなりにペイできそうなのですが、年間利用額達成を目的にカードを使うのも違うと思いますので、

10月までのスタートダッシュ期間を享受した上で、ゴールドNLに出戻ろうかと考えています。

なんだかんだで三井住友カードは今ノリに乗っている（かは分かりませんが、相応に資源を投入して大攻勢をかけているのは明らか）ので、ここは乗っておくのは賢いと思います。

なお、個人的な引っ掛かりがあってOliveは導入していません。

三菱UFJカード

タッチ決済が出来ない（ApplePay経由は出来なくもないが、Androidは全滅）事や、とんでもなく古いwebやアプリのUI等、時代の波に取り残されている感はなくもないですが、最大19%還元はかなり頑張っていると思います。

ポイント還元率を決定する条件の一つ一つ見ていくと、楽Pay（登録型リボ）設定が還元率条件5％を占めるので、それが嫌な人はもう素直に三井住友に行けばよいですが、そこが気にならなければ有力な選択肢です。

ただ、コンビニや松屋で1,000円単位（かつ加盟店単位に集計）という使い勝手の悪さと、Android保有者の場合はプラスチックカードを出すしかないという（やはり）使い勝手の悪さが難点。

ただの

「金融商品を使う事で信用が気になる」という方も
リボ・分割の利用はあまり気にしなくてよいと思います。
キャッシング（現金そのものを借りる）とは
やはり会社側も区別して考えていますので。

ANAカード

昨年、勢いでANAカードとJALカードを作成したものの、あんまりマイル貯める機会やメリットが感じられず、JALカードは3月で退会してしまいました（今考えればショッピングプレミアム付けたので1年待てばよかったかとも）。

ところが、4月のパッケージ旅行で、ANA便乗り、フライトマイルは付くわ、ANA FESTAで割引＆マイルつくわでファミリー合算で年会費分はペイできそうになったので、ANAカードは継続保有しようかと。

その後続くかは分かりませんが、「年1回飛行機に乗る人はお得」という意味が分かったような気がします。ただ、日常的に使うかというと、他のカードよりは優先度は低いかなという所です。

ただの

・・・といっても、
過去にもANA/JALカード保有した経験あります
（それも使わないから解約したのですが・・・）

楽天カード

カード枚数整理の関係で、昨年末にスパッと解約したのですが、三井住友カードプラチナプリファードに全寄せするためのモノだったので、前述の状況を受け、新たに作り直しました。

ポイント還元率1％の家族カードのアルカードとしてそれなりに使う事を考えていますが、三井住友カードゴールドNLにダウングレードした後は・・・そっちに移ると思うので、継続するかどうかはその時に考えます。

以前同様、JCBのディズニーデザインにしたのですが、エンボスレス（カード番号等が裏面に）に変わり、スッキリしました。

国際ブランドはセゾンAMEXを解約したこともあり、AMEXにしたかったのですが、楽天のJCBブランドは比較的キャンペーンも多かった（逆にmastercardはお通夜状態ですね）ので、JCBにしました。

貯まったポイントは、ガソリンスタンドか、楽天ペイか、請求額へのポイント充当に使うかな。

JCBカードS

JCBプロパーの年会費無料カードという点と、大々的なキャンペーンがあったのでリリース当日（12/5）に申し込みました。その後にディズニーデザイン出たのが残念でした・・・

正直あまり使う用途がないのですが、主要カード会社のプロパーカードは保有しておきたいという基本的なコンセプトから保有しているので、保有すること自体に意味を見出しているカードの一つです。

ただの

相応に年を重ねてくると、老後の過ごし方（信用の育成や維持）についても考えておく必要があるのですよ。
（いきなり実績なしにJCB作るのは、さすがに無理ですよ）

ただ、トッピング保険のラインナップや商品設計や他社（エポスは結構頑張っていますが）と比べて中々良いのではないかとFPの立場からも見ています。

その為、個別保険会社と契約している自転車保険や日常生活賠償責任保険なんかをこっちに切り替えようかなとは考えています。

ポイント付与率より大事なこと

多田野はどちらかというとポイントを提供する側なので、世の中がポイ活に盛り上がるのはありがたい次第ではありますが・・・個人的には、以下の通りに考えています。

ポイント付与5％より、購入金額を5％下げる方が簡単

ポイ探先生とか、これで飯食ってる一部の人たちはそれが生業なので別ですが・・・

そうではない大多数の人たちは、本質を忘れないで、どんな手段でも最終的にポイント付与分以上の利得を得られれば良いというシンプルな考えに立ち返ると楽になれます。

「100円で1ポイント」のポイント付与率を5％に高めるより、「100円の野菜を95円で買う」事の方が簡単です。

前社ですが、カード会社も電マネ会社も2％や3%の粗利、そこからライセンス料（国際ブランドやら、フェリカネットワークスやら）抜かれてコンマなんとかの世界で食べている状況です。

ポイント1％の年会費無料カードでも結構頑張っていると思います。送客マージンを当てたり、加盟店側に販促として負担してもらったり等々、企業努力のたまものだと思います。

これを日常全般的に2％にするのも無理だろうと、多田野は見ています。通信キャリア系の10％とか、投信積み立ての・・・なんかはグループトータルで銭勘定やっているので、あれは条件付きのレアケースです。

それよりも、どこでも売っていて、差別化できない商品（例えば、野菜果物は「この店じゃないと売ってない」、という事はないですよね）は、値付け自由なので、1％どころか2％の差も珍しくありません。

ただの

100円のモノが99円で売ってるか
98円で売っているか。
このくらいの値段のばらつきは普通にあります。

だから、提供する側がひねり出すのが困難なポイント還元より、チラシチェック等に時間当てた方がよっぽど有意義だし、実利的だと思います（価格比較サイトとか、GOGO-GSとか技術の進歩でいくらでも手抜き可能）。

もっと言えば、「そもそもこの商品買う必要ありますか？」とか、「同様の別商品（ジェネリック）でもいいんじゃない？」とかの議論の方が、抜本的な解決につながるかもしれません。

ポイントがより多くつくのはうれしいんですが、そこにあんまり労力掛けても、時間給勿体ない（あなたの価値は決して時給数円数十円じゃないはず。もっと高いはず。）ので、プラスアルファ程度に考えるのが吉です。

どうか幸福な時間と幸福なお買い物を。これは多田野にとっての永遠のテーマでもあります。

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変更内容のおさらい

公式のお知らせを見てくださいという所ですが、

2024年11月からはこちら

改定内容に物申すこと

そもそも積立にしかカード使わない人はカード持つな。

これなんですよね。

クレジットカード積み立ては、基本的にタイアップする証券会社とカード会社が居て、少なくともカード会社側は、日常的に利用してもらう切っ掛け・入り口として、積立ポイント付与という”撒き餌”をしている。

という事実をまず頭に入れておくべきです。

また、”撒き餌”と言いましたが、カード会社は慈善事業としてお金を配っているわけではなく、加盟店であり、会員入会の入り口となる証券会社への会員獲得報奨金や販促費用がそこに充てられています。

つまり、ビジネスに掛かる費用から、ポイント原資は賄われています。採算上、原資は無限ではなく、今回の場合は、「最大ポイント付与数」が、両社として譲れない線・・・と理解しておけばよいと思います。

ただの

前澤さんも「お金配りおじさん」と言ってますが
あれタダでお金配っているわけじゃなくて、
対価として”情報”を得ている。
「鋼の錬金術師」のように、等価交換の世界です。

つまり、カード利用者が「撒き餌部分だけで元を取ろう※」という考え自体が無理筋だという事を理解してください。「改悪改悪」と言われますが、ポイント原資の総枠としては変わっていない点に留意するべきです。

※「元を取る」とは、何をもって”元”と言っているのかが多田野にはよく分りませんが、世の中ではそのように表現しているようですので、暫定的にそのように記載しています。

タイトル回収となりますが、生活全般におけるツールとしてクレジットカードを捉え、評価するのが妥当です。積立に特化してあーだこーだ言ってると、この一部分の施策の変化だけで渡り歩くことになりかねません。

年間利用額での細分化は想定外でした

とはいえ、中々厳しい改定内容だなというのを感じたのも事実です。

他証券会社＆カード会社の改定内容同様、月間積立額に応じた区分け（5万円まで〇%、5～7万円まで▲%・・・等）は想像してましたが、まさか年間利用額に応じた区分けまで持ってくるとは、が正直な感想。

ただの

やっぱり、プラチナやゴールドで
積立以外に使ってくれない人の割合が
SMCCの思惑を外れ、相当高かったのだと思われます。

10月以降もプラチナプリファードを年間500万円以上、ゴールドを同100万円以上、一般を同10万円以上使う人（かつ、積立を月間10万円する人）は、悩むことなく継続で良いと思います。

プラチナプリファード持ちの多田野はどうするか

10月まではプラチナプリファードで目一杯積み立てて、またゴールドNLに戻るのが賢明だとは思うのですが、元々「100万円までこのカード、それ以上は別のカード」という使い分けが面倒で移ってきた経緯があるので・・・。

集約すれば年間300万円位は普通に使うので、そのままでいいかなと思いつつ、プラチナプリファードは還元率以外のスペックはゴールドカード相当なので、やや物足りなさを感じているのも事実です。

基本路線は、主要カード会社のプロパーカードは持っておきたいという点はあるので、三井住友カードのどのグレードを保有するか、の違いになると思います。（三井住友カードの単純解約は考えていません）

年内かけて、もう少し考えてみようと思います。

ちなみに・・・現在の積立設定は以下の通りです。

これまで基本的に「楽天ふるさと納税」で使ってきましたが、12/1以降使い分けが必要になったかもしれないという事で、前提を置いた上で考えてみました（一部実践済）。

前提(使い道と使う規模)

家族4人（＋猫1匹）ですが、子供2人が中学生なので、結構食費がかかっています。そこで、ふるさと納税は主に食料品を申し込むことが多いです。

具体的な納税額（購入額）は生々しいので避けますが、イメージ的には本業と投資による納税額が１：１位です。

ただの

本業と同じ金額稼いでいるわけではないですが、
税金の掛かり方は投資の稼ぎに対する分の方が多いので
大体1：1位の割合かなという感覚です。

米を確保する

多田野家は朝はパン、夜はご飯が基本的なスタイルです。現在は（多少上下はしますが大体）1か月でお米10㎏消費している計算です。

そのため、ふるさと納税では、定期的かつ確実に消費する米を基本に行っています。中でも定期便（毎月や隔月で10㎏や20㎏を配送してくれる）が便利で多用しています。

足りなくなるとスポットで1万円分とか注文する事もありましたが、スポット買いはいつ届くかやきもきして疲れるので、「新米の予約（10～3月）：60㎏」と「4～9月：60㎏」の2回やるのが理想かなという感覚です。

ただの

ちなみに、多田野の場合は
山形県の市町村から「はえぬき」を注文する事が多いです。
（スポットで頼む時は他県や他銘柄もありますが、山形が好き）

計画的な利用が前提

ふるさと納税は、自分の納税の使い道を決めるものですので、納税額以上を使うわけにはいかない点には（当たり前ですが）要注意です。

ただの

さすがに余分に税金払うほど
ココロと懐に余裕はありません・・・

ただ、冒頭書いた通り、どこまで納税できるかは、本業の忙しさ（残業とか）や投資成績次第（当然ながら投資成績がマイナスなら払えません）なので、一気に購入するわけではありません。

ただの

今だとコメ60㎏で大体7万円位ですかね。
7万円×2回＝14万円税金払えるだけ稼がないと！

イメージ的には、1月に1回、本業で確実に払う納税額の範囲内を、そして投資成績がほぼ確定した12月に1回実施する事が多いです。

ただ、今年は周期が1回遅れてしまい、1月に”4月から半年分”のコメを注文したの為、10月からのコメを年内のどこかで調達しないとという所です。投資成績が良ければ良いのですが。

納税額が残ったら

昨年もそうですが、投資成績によってはお米分を納税してもさらにふるさと納税可能額が残っていることもあるので、その場合は、米以外の食品や日用品を注文しています。

これまで購入した中では魚介類（ほたて、明太子、うなぎ）、フルーツ、卵（たまごかけご飯様）、アラジンのグラファイトトースターが良かったです。

「楽天ふるさと納税」は、(条件付きながら)ポイント付与率10％程度

12月1日のSPU変更で、楽天カード（特にプレミアムカード）のポイント倍率や獲得上限ポイントの変更を中心に、全般的に獲得上限ポイントの変更が行われました。細かい考察は以下記事参照ください。

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ふるさと納税に関して端的に言えば、一か月で5万円以上の納税をした場合、楽天ポイント付与は頭打ちになります。

ただの

以前から楽天マラソンでのポイント付与上限は
7,000ポイント位まで狭まってきていましたが・・・

その為、前提のような使い方（1回7万円程度を寄付）ですと、ポイント獲得できない部分が出る事になります。

なお、以降のやり方をもってしても、これまで同様のポイントを獲得するためには、基本的に楽天モバイルを契約していることが前提となります。

ただの

楽天モバイルを持っていないし、契約もしたくない方は
ふるなびか、さとふるに移る動機は十分ありそうです。

1回5万円以上のふるさと納税のタイミング

現在のところ、以下のパターンの組み合わせが割合と納得いく方かなと考えています。

もちろん、買い回りする品物がある人は楽天マラソンを走った方が良いかもしれませんが、その場合、効率よく買い物するためには複数店の買い回り合計が5万円までとなるため、タイトルの前提を満たせなくなります。

そこで、一つのお店（含：ふるさと納税）での利用でも最大限のポイントを付与してくれる上記イベントがベターかなという判断です。

実際1/1に7万円ほど注文しています。細かいポイント数は今時点ではわかりませんが、7千ポイント位になる見込みです。確定次第、後日談します。

ただの

楽天カード非保有、楽天モバイル契約有
の場合です。

「ふるなび」は、ポイント付与率8％

実は、昨年12月にグラファイトトースター他を注文する際に利用しました。

頻繁にキャンペーンはやっているようですが、実態としては付与率は８％と考えておけばよいと思います。

ただの

AmazonPay支払いが特徴的なサイトですね。
クレカ→Amazonギフトカード購入で
AmazonPay支払いするのが一番良さそう。

AmazonPay支払い（Amazonギフトカード残高からの支払い）の場合は、以下の3つ込みで大体10%と言った所でしょうか。

ふるなびポイントは他サイトとの重複適用不可

三井住友プラチナプリファードを利用した時に気づいたのですが、ふるなびのサイトには以下記載があります。

• ポイントサイトを経由した寄附につきましては、下記のどちらの場合もポイントサイトの特典は無効となります。
  1. ①ポイントサイト経由でふるなびに訪問した後にエントリーをし、寄附をした場合
  2. ②エントリー後、ポイントサイト経由でふるなびに訪問して寄附をした場合
• ポイントサイトとは、寄附に応じてポイント・マイル・コイン等がもらえるインセンティブサイト（ショッピングサイトを含む）やクレジットカード会社の会員サイトを指します。

ただの

つまり、基本的にはふるなび側に記載のある付与ポイントが
全てと考えておかないといけません。

ポイント交換先について

複数の交換先がありますが、ポイント付与分の再利用を考えると、Amazonギフトカードにしておくのが効率的かなと思います。

ただの

ふるなびサイトから交換先を添付しておきますが、
Amazonギフトカードへの交換を推奨しつつ、
ペイペイにはあまり誘導したくなさそうに見えます。

「さとふる」は、ポイント付与率5.5％(色々と縛りあり)

どれだけポイント付与されるのかの読み解きが一番難しかったのがさとふるです。

ソフトバンク系※という事で「うへぇ・・・」という感じですが、要はさとふるの日（３のつく日）に利用すると、5.5%という事です。

ただの

※キャッチーなフレーズが並ぶのですが、
小文字部分（所謂”注記”）を読み進めていくと
案外、針小棒大だったりします。

イメージ貼りますが、要約すると、最大●●%とは、お礼品が限定されたり、PayPay支払い限定であったり、色々な亀甲縛りがあってのポイント付与率というわけです。

要するに、PayPayを使ってほしいといういわばエゴとエゴのシーソーゲームなわけです。

ただの

＞PayPay商品券は対象自治体内の対象加盟店でのみご利用できます
という、非常に面倒な仕組みです。
（「返礼品に金券はダメ」という仕組みを搔い潜った商品設計ですね）

「ソフトバンク携帯＋PayPayカード＋PayPay」の人にはPayPay一本はシンプルかもしれませんが、Yahoo!ショッピングが微妙（独自にYahoo!ショッピング商品券を発行）で、結局、楽天ポイントよりわかりにくいです。

まとめ「ふるなび＝楽天＞さとふる）」

前提に沿った使い方をする場合、いずれもキャンペーン時という前提付きながら、ふるなびである程度大きな返礼品を注文し、それ以下の金額を楽天で、というのがベターなシナリオかと思います。

ただの

楽天とふるなびは一旦同列に置いていますが、
開催頻度の多さや開催期間の長さから
おそらくふるなびの方が、使い勝手はよさそうです。

さとふるは、特定の前提において最大ポイント付与率を誇るので、マッチする人にはここ一択と思いますが、それ以外の大多数の人には該当しないと思います。

最後に（ふるさと納税って必要？）

最後にそれを言うか？という話なのですが、思想自体は否定しないのですが、税金払って返礼品やポイント付与されるという仕組み自体には非常に違和感を持っています。

3割返礼品出せるなら、10％ポイント還元できるなら、それ要らんからその分税金減らせよというのが、筋です。

ただの

俺たち、ポイントサイトを稼がせるために
納税してるんちゃうぞ！と。

・・・が、源泉徴収もそうですが、まずは取られ過ぎ、申請して返してもらう事に喜びを感じるドMな日本人には馴染みある形なのかもしれません。

（そういう制度になっているのであれば、最大限利用するだけなのですが）

SPUの変更はちょくちょく発生していて、特に気にならないものは横に受け流しているのですが、今回のは少しインパクトがあった内容なので、思う所を書いてみようと思います。

変更の大まかな内容について

詳細は公式ページを確認ください（画像は貼っておきますので、必要に応じて拡大表示してください）

変更点は多岐にわたりますが、大きく言ってしまうと以下3点で語り切れると考えています。

考察は次の章でまとめて書きますので、ここでは3点について、それぞれもう少し細かい話に触れておきます。

①楽天モバイル契約者に対して

これまでダイヤモンド会員かそうでないかで倍率を分けていましたが、これを分け隔てなく+4倍にアップ。ただし、上限が2,000Pに引き下げられたため、月5万円分の買い物でポイント上限に達します。

これまでは20～30万円位の買い物でポイント獲得上限に達しましたので、大きい買い物を頻繁に行う人には影響あるかもしれません。

ただの

楽天で毎月20万買い物する人はそうそういないようにも思います。
（せどりで食っている人は困るかもしれませんが）

②楽天プレミアムカード保有者に対して

こちらは楽天モバイル契約者に対する救い（倍率アップ）も全くなく、単純に廃止＆制限強化です。

楽天グループでの利用でのメリット感が感じられない楽天カード、楽天カード、楽天ゴールドカードとの差分が減ってしまった楽天プレミアムカードに何のメリットを見いだせるのかが分かりません。

公式にも案内がありますが、その辺は楽天カード側としても認識はしているようで、変更の案内と共に、年会費返金を受け付けています。

ただの

プレミアムカードが、単なるプライオリティパスが付いているカード
に成り下がってしまいました・・・。

③全般的なポイント獲得倍率引き下げ

各サービス毎にばらつきはあるものの、イメージとしては楽天市場利用金額が月間5万円あたりからポイント獲得上限を迎える対象サービスが殆ど、でしょうか。多くても月間利用額10万円でポイント獲得頭打ちという所ですね。

今回のSPU変更について考察

多田野はサービス提供側の人なので、基本的に「改悪」という言葉を使う事は滅多にありません。そして今回も使わないかなと思っています。

少なくとも楽天側にとっては、今回のポイント付与減少につながる大きく3点の改定は必要不可欠のものであったともいます。

楽天グループの財務状況が痛んでいる中、極力費用負担なく、最大の足かせとなっている楽天モバイルの契約数増加による早期収益化を目指すという一本の道筋を考えた時、これらの変更は全て筋が通っています。

主だった原因としては以下のようなことが認識されたからではないかと思います。

楽天市場の客層の悪さ

楽天グループ側が、今回の改定について殆どの人の獲得ポイントは増えるかまたは不変（要旨）と語っている通りだと多田野も思いますし、通常一般的に考えられる庶民的なポイ活勢に対しては大きな影響はないと思います。

ただの

毎月5万円位楽天で買い物する人を庶民的と置くか？
という議論は置いておいて。

このような改定をせざるを得なくなった理由としては「楽天グループの各種サービス＋楽天プレミアムカードを使って、毎月何十万も買い物する人」が想定以上に多かったか、その重さに耐えきれなくなったかが考えられます。

楽天プレミアムカードの商品設計をするに当たっては、当然「これだけ倍率をつけても大丈夫か？採算は取れるか？」というシミュレーションを行ったうえでリリースしているはず。

シミュレーションでは、客層・利用シーン・利用額分布等によって、許容リスクとして判断したはずですが、その試算と相違する現実が起こっているのでしょう（業績悪化で許容リスク自体が変わってしまった可能性もありますが）。

多田野的には、予想以上にポイ活勢やせどり勢が集まり、客層が悪くなってしまった（＝儲かる客層ではない）ことが直接的な原因だろうと考えています。

楽天モバイルの赤字が洒落にならない

3大キャリアは既に成熟期・収穫期に入っており（厳密には5G等新規投資は継続していますが）、通信料金以外のサービスコンテンツや、金融業等の水平展開による投資回収フェーズに入っており、安定的です。

一方、楽天モバイルはまだ初期投資も終わっておらず、通信料金も料金プラン（Rakuten最強プラン）が上限付き定額制である特性上、契約者数と収入が比例する状態です。

ただの

3大キャリアと違って、太い客がいれば成り立つ
というビジネスは、今の楽天モバイルにはできません。
単純に数で勝負していくしかありません。

ただ、名実ともに最弱といわれる通信品質で3大キャリアと戦うのは無理なので、数少ない優位コンテンツである楽天市場と楽天ポイントの優遇で抱き合わせ販売する方向性は消去法ですがやむをえないかと。

意外性はありませんね。

このままでは楽天グループが持たない

幸か不幸か、三木谷氏は楽天モバイルと心中するつもり（＝見放すつもりはない）の様ですので、この先も「モバイル事業切り離しで立て直す」様な策は取らないでしょう。

ただの

色々見方はありますが、
それをやっちゃうと、電気通信＝公共資産という事もあり、
国民誰も信用してくれなくなる。
経営者として二度と戻ってくることはできないだろうと思います。
（プライドも高そうですし、それは彼には飲めないかなと。）

それが良いか悪いかは分かりませんが、少なくとも楽天グループのサービスは、楽天モバイルの業績をにらみながらグループ共通の財布として緩めるか締めるかを決めていくのだと思います。

楽天証券と楽天カードについて

最後に。

多田野が一番気になっているのはこの2社（銀行も多少は気になりますが・・・）ですが、

楽天証券はSBI証券に（最低限出来る範囲で）追随する戦略をとっている為、体力勝負に持ち込まれると中々苦しいですね。最悪はみずほグループ化もあるかも（カブコム証券の逆パターン）。

楽天カードは、もう一回、各券種の商品設計を定義し直した方がよさそうに思います。例えば、プラチナカードのセグメントを作るか、ブラックカードの申し込み制を許容するか。

ただの

「楽天ブラックカード」は、
業界的にはいわゆる”ブラックカード”の位置づけではなく、
せいぜいプラチナカードレベルかなという印象です。

直近、tsumiki証券でつみたてNISAをやっていましたが、新NISAは株式も取り扱っている証券会社でやろうと考えて、「勘定廃止通知書」を受領したところです。さて、どちらの証券会社にしようか

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新NISAでやりたい事

新NISA制度については、ここで説明するより、SBI証券なり楽天証券なりが分かりやすく解説しているので、そちらを見た方が話しが早いです。

その上で、多田野の前提（新NISAで何がやりたいのか）をお示ししておきます。この内容に大体共感していただいた方は、この記事が役に立つと思います。

クレジットカード積み立て

新NISA制度発表を受けて、金融庁のお達し内容の緩和→クレジットカード業界の自主規制の緩和・・・という流れで、月10万円までのクレジットカード決済による投資信託の積立購入が可能となりそうです。

実際、tsumiki証券は早々に「カードでつみたて投資」の枠を5万円から10万円に拡げる発表をしています。

ただ、多田野は素直に喜べないところもあって、それはクレジットカード決済による投資信託の積立購入は誰も儲からない仕組みだからです。

信託報酬が0.1%とかの低報酬率な投信のクレジットカード決済に対しでも、それ以上のポイント還元を行っている状況は（それ単独で考えると）明らかに異常であり、持ち出しが発生する消耗戦です。

実際、楽天証券は一時期ポイント還元競争から後退（残高へのポイント付与制度の改定や、クレジットカード決済ポイント付与還元率の引き下げ、代替として楽天キャッシュ導入）しました。

これは財務戦略的には至極真っ当な対応だったと多田野は理解しています。

ただ、良くも悪くも投資コストが一般投資家にも広く意識されるようになり、楽天証券も口座数を伸ばせなくなったところに、SBI証券のゼロ革命が追い打ちがかかり、対抗策を打って追随せざるを得なくなったというのが実態です。

ただの

ご存じの通り、楽天モバイルが巨額赤字を垂れ流しているので、
楽天市場や金融サービス（カード、銀行、証券）の儲けを
全てぶっこんでいるというわけです。

なお、先ほど「それ単独で考えると」と言いましたが、証券のみの損得で考えればそうですが、送客効果や販売促進や奨励の類と考えると、計算がまた変わってきます。

細かくは割愛しますが、楽天グループの場合、楽天ポイントを介在した”楽天経済圏”による相互シナジーが発生するため、トータルでプラスとするのは比較的容易と思います。

一方、多田野自身がよくわかっていないのはSBI証券と三井住友カード（もっと言えばSMBC）との関係ですね。以前記事としても書いています。

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特に、クレジットカード積み立ての限度を月10万として、プラチナプリファードで5％の還元率を維持するのは、両社において相応の理屈付けがないと難しいだろうと、多田野は見ています。

ただの

プラチナプリファードの実力は、実質ゴールドクラス。
であれば、年間60万円×5％=30,000円のポイント還元
年会費33,000－30,000円＝3,000円のゴールドカード
と考えればそう驚きはありません。

という事で、両社がどのように商品設計してくるのかを楽しみですが、ポイント制度の持続性という意味では（財政はよろしくないですが）楽天証券の商品設計は合理的であり、安心できるものです。

おそらく同等以上のサービスを提供する他社が居続ける限り、楽天グループとして旗は降ろさないでしょう。

外国株と日本株の積み立て

ここは単純に一機に買い付ける資力がないからです。今、スイングトレードで来年の投資資金を稼いでいるところですが、成長枠の限度額である240万円が年内に貯まれば、ドカッと買います。

ただ、外国株は、為替コストがSBI証券も楽天証券で為替取引した場合は高い（米ドルの場合25銭）のが難点です。次の外貨積立の話と係わってきます。

外貨積立→外貨MMF

現在、米ドルを少しずつ買い、ある程度まとまったら、日本より金利の高い外貨MMFを購入しています。

ただの

外貨MMFは外貨定期と違い、
損益通算や確定申告が出来るのがメリット

住信SBIネット銀行は米ドルの為替コスト（外貨購入時に上乗せされるスプレッド）が6銭と、SBI証券の為替コスト25銭より大幅に安いです。

外貨MMFである程度外貨がたまったら、外貨決済で外国株を積立購入するようにして、為替コストや為替変動リスクを抑えるようにしていますが、わざわざ株買わなくてもMMF保有継続でいいかなとも思っています。

SBI証券と楽天証券の比較

両社とも、商品の品ぞろえ等は遜色ありません。前提として書いた「やりたい事」に関連してお互いの秀でている点について絞って記載しています。

多田野の印象ですが、全般的にSBI証券の方が優れています。迷ったらSBI証券で間違いはないと思います。

ただの

NISA口座は1年毎に変更可能ですので、
選択を間違えても大したことはありません。

クレジットカードについても、年会費優遇条件をクリアした三井住友GNLを持っていれば、1％還元。楽天証券の場合、年会費1万円のプレミアムカードで1%還元なので、SBI証券の方が優位。

ですので、あまり迷う要素はないのですが、冒頭述べた、SBI証券と三井住友カードのサービスの枠組みや内容がいつまで続くかが不透明なため、即決できないところです。

SBI証券でいいと思っていますが、まだ締め切りまでに時間はあるので、もう少し考えてみようと思います。

2023.11.03追記「楽天プレミアムカード」

SPUの特典内容変更についてが発表されました。余裕あれば別記事でも書こうかと思っていますが、自社サイトでの利用制限（正確には利用してもいいけどポイント上限アリ）する設計は歪んでいるかなと。

楽天市場は他ECサイトより価格が高いがポイント還元も高いので、差し引きで利得性がある特色なのに、差し引くポイント減らしてどうするねん？と。

残念ながら、こういう図式の為、客層は非常に悪い（穏やかに言えば、利得性に物凄くこだわる人がヘビーユースする）ので、楽天モバイルの0円古事記の様に、退場してもらった方が良いかもしれませんが・・・

ただの

あくまで、価格で勝負できる状態に持っていく（適正価格に引き下げる）ことが前提です。楽天にそれが出来るなら”戦略”だと思いますが、
それが出来ないなら、場当たり的、場つなぎ的な”戦術”なんやろうなぁ。

（楽天証券積立に使用する以外の部分で）楽天プレミアムカードを保有するメリットが激減したので、SBI証券と楽天証券との比較のバランスは利得性の面でかなり崩れたのかなと思っています。

金融業界の人としての意見としては、（あくまで楽天カード単体についてですが）身の丈に合った正常な見直しを行ったものと評価しています。

本当に思い付きですが、今朝、Google Search Consoleから6月のサイトパフォーマンスのお知らせメールが来ていたので、リハビリがてらコメントしてみる回です。

直近1か月間の閲覧トップ10

こんな感じになっています。上から順番にコメントしていきます。

ただの

お越しいただいた方ありがとうございました。

1.無印良品「パイン材ユニットシェルフ」

「雑談」カテゴリにしている事でお分かりの通り、単に「これにしよっと！」を書いただけなので、この記事が一番見られているというのは正直驚いています。

ただの

ただ、この商品を気になっている人が多いというのは
驚きではなく、当然かなと思っています。

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お手頃なお値段の家具ですし、毎日見て眺めてというわけでもないし、いざ設置してしまえば感慨も何もないのですが、その違和感の無さが日常使いの家具においては大事なことなのかもしれません。

欲を言えば、並列しているウォールナットのデスクと同じく濃い目のシェルフが色合い的にはあうと思うのですが、置いてしまえばあまり気にならないですね。

プリンター載せているので、ある程度頑丈であってほしかったので、安価だが耐荷重の低いニトリのシェルフは選定外としたことは記事でも記載しましたが、無印シェルフは今も抜群の安定感です。

収納を考えると4段（高さ約180cm）が望ましいのですが、敢えて3段（高さ約120cm）にする事で圧迫感（囲まれている感）がなくなり、視覚的にスペースが広くなった気がします。

ただの

良い商品だとわかったので、結局もう1つ買いました。

2.電動昇降デスク「SANODESK EC5」

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こちらも、無印のシェルフ同様、一度置いてしまえば滅多に移動することもないし、上げ下げすることもありません。

ただの

「上げ下げする事で仕事スタイルが変えられて体に良い」なんていう
売り文句もありますが、配線上の無理があったりするので、
普通に考えると、スタンディングで仕事とか有り得ないです。

ただ、机の高さの微調整が出来るという安心感はあるだけで心理的に違いますので、そこにメリットを見いだせる人にとっては買いです。

また、天板を自分好みに変えたいという人にも向いて居ると思います。その意味では、脚よりも天板にお金をかけた方が満足度が高くなります。

ただの

天板は常に目に入るものですが、
机の脚なんて、気にしないですよね。

3.ダイキンの「うるさらX」

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今日もクソ暑い中、フル稼働しています。生活家電なので感動はありません。

ただの

感動しなくても、当たり前の事が当たり前に出来る事、
それが生活家電に求められる役割だと思うので、
不満がないという事がイコール満足という事ですね。

冷暖房は勿論、換気や空気清浄までオールインワンなので、ボタン一個押せばOK、省エネ能力もおそらく各社現行製品で最高のはずなので、何の迷いもなく使えるのはストレスフリーです。

元値が高いので、お値段だけ考えるのであればこの機種を選ばない方がよいです、という事で”少しお得に”というタイトルをつけています。

4.「Sound Blaster Katana V2X」

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別立てのサブウーファーのない「Sound Blaster Katana SE」が発売されたので、スッキリしたい人にはそちらをお勧めしますが、そこに問題がない人には、直販以外の購入ルートがある「Sound Blaster Katana V2X」をお勧めします。

ただの

直販よりも普通のお店で買った方が、ポイントなりで
お得に購入できると思います。

Creative APPで使用することが前提（使えなくはないですが、本機のメリットがなくなる）なので、TVに接続するとか、PC接続以外の利用はあまりお勧めしません。

また、低音がそれなりに響くという評価コメントもあり、多田野もその通りだと思いますので、戸建て以外ではその辺も気にした方がよさそうです。

6.メガネショップの使い分け

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毎日使うものなので、どこの店にするかよりも、気に入ったメガネを使う事が一番ストレスフリーなのですが、一生使い続けるものなので、使うお金もそれなりになるので、抑えられる費用は抑えたい所です。

ただの

メガネは医療機器なので、一生モノではありません。
度数が変わってなくても、レンズやフレームの劣化もある為、
買い替えは必要です。

目の悪い人はJINSで、そこまで悪くない人はZoffで購入するのが、今のところのコスト面からの最適解だと思っていますが、両社のサービスを利用して、理解した上で決めるのがよりベターです。

7.クレジットカード5～10％還元

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現状としては、三井住友カードと三菱UFJカードの一騎打ちの様相です。（セゾンカードも特定カードや若年層という条件付きで残存していますが、積極的にはウリにしていない。）

ただ、コンビニや飲食店という”日常使い”とは言いづらいお店でのみの限定的なポイント加算なので、カードホルダーの多くは恩恵を受けることは少ないと思います。

ただの

限られたシーンで、限られた金額だからこそ
体力的に続けられる施策、とも言えます。

なお、三井住友カードのOlive施策（最大15%）は、上に述べた通り、対象店が限定されることと、加算条件がかなり厳しいため、実際には7%前後位が一般の人たちの多くのレートではないかと思います。

その意味では、楽ペイの登録さえすれば、特定加盟店で10%還元の三菱UFJカードの方が還元率はよさそうに思えますが、1,000円毎（未満は切り捨て）というのが非常に使い勝手が悪いという難点があります。

多田野の結論としては、三井住友カードは持っておいて損がないカード、という事になります（積極的に保有を進めるわけではありません）。

8.日経平均とTOPOXNOスイングトレード成績

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もう、当ブログの・・・というか、多田野のライフワーク的になっているシリーズですが、5/15週は日経平均225が急激に上昇して困っている辺りの記事の為、同様に逆張りで困っている人が見に来られたのかなと。

その後、損切をして逆ポジション（順張り）に変えた途端、今度は下げ相場が始まるという典型的な貧乏くじポジションとなっていますが、やはり当面売りポジションメインは取りづらいかなと思っています。

委託保証金率を気にしつつも、買いポジションのまま、値上がり＆約定を待とうかなという所です。

ただの

とある東証企業株の大株主になる目標は変えていないので
そちらはじわじわとやっていくつもりです。

9.IRFの標準料率公表

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国際ブランドが示した、クレジットカード会社がカード利用時に、アクワイアラ側がイシュアー側に支払う手数料の一般的な考え方となりますが、記事にも書いた通り無風でした。

JCBは、IRFを設定していないという事でだんまりを決め込む予定でしたが、経産省に押し切られ、「加盟店がカード決済を利用された際に支払う手数料の配分割合」を公表しました。

今のところは、後続の動きはありません。嫌ですといったところで、国際ブランドに文句を言う所は（お上以外）ありません。

ただの

それを知って具体的にどこか動くところって
普通に考えてもないんですよね・・・

これを見て世間に呼びかけるよりも、経産省が継続的に圧力をかけていく必要があると思います。

「公開させたんだから、僕たちの仕事は終わり」とは思ってないよね！？

経産省の次の一手に期待しています。出来るだけブラックボックスをなくしていくことが重要です。

10.メルカード

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メルカードは「還元率1％のキャッシュバックカード」と考えるのが妥当 多田野はタイトルの通り決め打ちさせていただきました。但し、日常的にメルカリで購入・売却をされる方はこの限りではありません。それでは本日もお付き合い下さい。 前…

評価は今も変わっておらず、「支払い方法にメルカリ残高やポイントが選択できるJCBカード」となります。

もちろん、クーポンがあったり、メルカリで使う際はさらにメリットはありますが、ネット購入なのにリアルカード求めるのって矛盾しているよねと思いつつ。

最後に

こうやってコメントを書きながら、「あ、記事更新しなきゃ」と気づいたページもいくつか。公開した後のメンテナンスが結構重要なんですよね。

色々気づきを得ました。ありがとうございます。よろしければまたお越しください。

こんなことで困ったことありませんか？これを見て「ニヤッ」としてくださる方がいれば、多田野はちんまり。

あるある事例集

とりあえず、思いつくものを。思い出したらまた追加していこうかしら。

ある1.「ログインしてください」

レジで表示しようとしたところ、「ログインしてください」という表示が出てしまい、焦る。

ただの

運の悪い場合は2段階認証が必要になる。
認証番号を伝えるショートメッセージがなかなか届かず、さらに焦る

ある2.「クーポン取り忘れ」

予め取得しておき、会計時に自動適用されるタイプのクーポン。会計時に「あ、取ってなかった」と気づくケースは割合とラッキーな方※で、会計後に（取得漏れで）ポイント還元されていない結果を突き付けられるのは悲しい。

ただの

※かわいそうな場合は、ある3．が直撃

ある3.「バーコードが表示されない」

通信が遅いからか？、それともアプリ側の調子が悪いのか！？原因はともかく、「えーっと」を繰り返し、店員イライラ、後ろの客もイライラ・・・

ただの

「楽天モバイル、電波入らん。糞やん！」と叫ぶことがあります。

ある4.「チャージ方法を間違えた」

よくあるのはPayPayのチャージ方法を「ソフトバンクまとめて払い」にしたかったのに、銀行口座チャージにしちゃった、とか、「ソフトバンクまとめて払い」に設定するクレジットカード（携帯料金の決済手段）の変更漏れ。

ただの

たかだか0.5%とか1%とかの話なのに
どんよりしちゃうの、なんでだろう・・・

ある5.「提示が面倒」

「ポイントカードアプリ提示→QRコード決済アプリ提示」この2段階が面倒くさい！

ただの

ほかのあるある事例と重なると悲劇
（なかなか表示されない、等）

ある6.「どの組み合わせがいいの？」

「ポイントカードは、どれがどこのキャンペーンやってるの？」

「QRコード決済は、この店ではどこのを使えば倍率がいいの」

ある7.「キャンペーンエントリー忘れ」

「エントリー前のお買い物は対象となりません」ああ・・・

ただの

孔明の罠だ！

ある8.「アプリをアップデートしてください」

「・・・」

ただの

詰んだ・・・

やっぱり交通系IC！？やっぱりプラスチックカード！？

触れる現物がある安心感。

大切なことは、＋0.5％の還元率上乗せではなく、100％の意味のない出費をしないこと。

ポイ活サイトの推し理由（要約）

どういうカードか？

三井住友プラチナプリファードカードですが、公式に記載の通り、年会費は33,000円かかります。100万円の利用毎に10,000ポイント（1P=1円でキャッシュバック充当可能）なので、400万円使うと年会費以上の利得が発生するといえます。

ただの

ただ、年間400万円使って差し引き7,000円なので、
年間利用額400万円で還元率0.175%のカードとなります。

いわゆるプラチナカードの特典を付けない代わりにポイント還元率に特化した（といっても1%ですが）カードの為、プラチナカードらしき特典はほぼありません。

元が取れる？

三井住友カード並びにSBI証券の公式にもある通り、「SBI証券の投資信託をプラチナプリファードで積み立てると、積立額（上限毎月5万円）の5.0％のVポイントが貯まる」事となっています。

50,000円×5%のポイント(2,500円分)が12か月分で30,000円で、（それでも3,000円足りないはずですが）ほぼ年会費分のポイントが得られるということで、「実質タダでプラチナカードが持てる」というのがその主張の様です。

違和感しかない

この主張には、保有メリットが何ら見いだせないので、多田野としては違和感しかありません。主な見解は以下の通りです。

毎月5万円を特定日に積み立てるリスクを無視している

上に書いた通り、SBI証券で毎月5万円の投資信託を積み立てる（SBI証券の積み立て申込日は1日）事で5％のポイントが得られるわけですが、当然ながら投資信託は値動きするため損もすれば得もします。

5％以上の損をする可能性は過去の値動きからも明らかなのに「ノーリスクで元が取れる」という主張には当然同意できません。

ただの

とはいえど、投資はあくまで自己責任なので、
ポイ活サイトが悪だとは思ってはいませんが。

トータルでの還元率で語るべき

端数の問題はともかく、仮に1年間で30,000ポイント得られたとして、投資信託の積立額はカードの年間利用額にカウントされません。

一方で、ボーナスポイントは100万円毎に10,000ポイントですので、160万円使って初めて通常ポイント10,000+ボーナスポイント10,000＝20,000ポイント得られる計算になります。この時点で1.25%。

この数字を見たうえで、投資信託で1.25％以上損しない自信があるかどうか。「元を取る」とはそういう意味だと思います。

ただの

年会費回収するためにカード利用するのは
本末転倒です。

恒久的な制度とは思えない

SBI証券との提携によって成立している制度であり、三井住友側の（加盟店手数料収益以上の）持ち出し分や、SBI証券側のマージン拠出（カード申込み取次手数料を充当）による施策と思われます。

各メガバンクが囲い込み（銀行・信託・証券・・・等々）を進める中、足元SMBC日興証券が不祥事をやらかした事も、SMFGとしてSBI証券との提携に踏み切ったことにつながっていると思います。

一方で、SBI側はSMFGからの送客（新NISAも控えていますので）を期待して、楽天証券の引き離しに掛かっているとみています。つまり今時点の利害一致はしているわけです。

ただし、SBI新生銀行(子会社にアプラスあり)と利益相反する部分もある為、恒久的な提携とはならないと多田野は見ています。

ただの

SBIはメガバンク以外の極を指向しているとみられていますし、
北尾先生がご存命のうちは、提携以上の関係には進まないでしょう。

今後、外部環境（新NISA開始）や内部環境（提携の結果検証）を踏まえて、提携を続けるかどうかが判断されるかと思いますが、諸々かかる費用等考えると、5％の還元率はやはりやり過ぎで、早晩見直しされると踏んでいます。

ただし、一定利用層にはメリットあり

プラチナカードで同様の利得性志向のカードとしては、エポスプラチナカードがあります。

還元率の比較をしたいわけではない（計算しても差はコンマ未満の微々たるものです）ので割愛しますが、両者の大きな差はおおむね以下の通りです。

また、類似の年間利用額制度を取る主なゴールドカードとして、三井住友カードゴールド(NL)やエポスゴールドカードがありますが、100万円利用時の還元率「1.5%」が最も高い還元率です（選べるポイントアップ等個別施策は加味しない場合）。

冒頭、違和感を述べるところから入りましたが、投資にはリスクが伴うことを明確にしたうえで、必要な利用についてそれぞれの状況にマッチしたカードを選択すること自体は当然だと思っていますので、それ自体を否定するものではありません。

ただの

損したとしても最悪ゼロになるだけで、
破産するわけではありませんし、些細なことかもしれません。

(余談)投資信託購入のクレジットカード決済枠について

今、クレジットカードの投資信託購入の利用限度額は5万円となっています。これは金融庁からのお達しが月間10万円となっていることを受けた業界内の自主対応ルール（マンスリークリアのタイミングを加味して半分の5万円としている）です。

金融庁は、クレジットカード利用に規制を求める一方、NISA枠拡張については推進しており、庁内でどう整理するのかは個人的に関心を持っています。

ただの

この結末次第では、さらにクレジットカード決済の勢いが
加速されるかもしれませんが、あんまり儲からない構造なので
どうするんだろうなぁ・・・

・・・ということで、振り返ってみると雑談というか、つぶやきボヤキですね。真実も信じないもあなた次第ハローバイバイ