今は、金融機関に勤務していないのでタイトル変更しました。多くは語りません。

前回までの内容をご覧いただいた上でお読みいただくと、更に理解が深まります。

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的なニーズをお持ちの方にはお勧めな内容となっています。

ただの

「クレジットカードで得をしよう」
という謎のスローガンをぶち上げる気はないです。
「無駄使いしない」が最大の節約です。

現在の保有カード

一覧にしてみました。文字小さいですが。

といっても、前回（冒頭にリンク張った「（５）」）から基本的な考え方は変わっていません。

エポスゴールドカードと三井住友カードゴールドNLの年間利用額ボーナスをもらいながら、（どちらもVISAなので）それ以外はJALカードとANAカードをJCBカードにして補完していく。

なお、三井住友カードゴールドNLはOliveフレキシブルペイゴールドに移行期ではありますが、基本的な考え方は同じです。

前回との違い目についてのみ、コメントします。

Oliveフレキシブルペイゴールド

フレキシブルペイに全く魅力は感じません。三井住友カードの名前は気に入っていたので、一抹の寂しさはあります。

ただの

クレカ機能保有している人が、
わざわざデビット機能やポイント払い機能を
利用するとは思えませんし・・・

ただ、Olive利用特典がある分、三井住友カードよりいいかなと考えて移行する事としました。不定期でOliveフレキシブルペイゴールドの初年度年会費無料CPをやっているので、そのタイミングで良いと思います。

楽天カード

正直、楽天モバイルを持っていれば、ポイントアップ的に楽天カードって無理して持つ必要ないし、両方持っているとよいよね、という相乗効果もない。

その考え方は変わらないのですが、エポスカードが、（家族カードがない事が一番致命的ですが）イマイチ信じきれないんですよね。

ただの

サービス永続性の観点から
ポイントアップ倍率下げ（3→2倍）は、
多田野的には歓迎の立場です。
どうしてもカード会社側目線でみちゃうので。

エポスカードが平凡なサービスになった場合、Oliveをプラチナに格上げするか、JCBゴールドを作るか等考える中で、楽天カードをゴールド化してメインに据える可能性も残しており、一応再取得しました（何回目だ？・・・）

作って止めてを繰り返していたせいか、脅威の限度額20万円スタート！です。楽天さん拾ってもらってありがとうございます。

PayPayカード

こちらも楽天カードと同じ考え方です。

総合的な魅力度は楽天カードより劣りますが、PayPay＆ソフトバンク※と心中する覚悟があれば、PayPayカードをゴールド化してメインに据える可能性もなくはないです。

※データ通信専用3㎇は、PayPayクーポンが超絶劣化した影響で、そっちの魅力は減りましたが、約1,000円でソフトバンク回線が持てる魅力は引き続き残っています。

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多田野がVISAとJCBしか持っていない理由

一言で言うと、利用者向けキャンペーンの量が違うからです。

各国際ブランドのプロモーションに掛ける熱意と資金力が全く違う事によるものです。

mastercardは全く元気がありません。法人には一定規模（といっても他社対抗上程度）のリソースを掛けているんですけどね。

一番元気なのはVISA。VISAは、全てを自社決済ネットワークに集約したい（CAFISとかCARD-NET等の他社ネットワーク介在の余地をなくしたい）という事で、特にコンタクトレス決済に注力しています。

ただの

同じクレジットカードでも
カード（IC）決済と、タッチ決済では、決済処理ルートが異なります。

ここにスマートフォン決済推進の利用を通じて、自社陣営への囲い込みをしたいGoogleやAppleからの販売促進（ファンド）も絡み、スマートフォンタッチ決済に係わるCPが活況となっているわけです。

JCBも考え方は同様で、積極的にCPを行っているわけですが、VISAと企業規模や市場規模が全く違うので、そこまで大判振る舞いではありませんが、日本国内においては、その差はあまり意識しなくても良いと思います。

AMEXは「金持ち喧嘩せず」の立ち位置ですかね。保有顧客層が他ブランドと違う事もあるでしょうし、あまりタッチ決済に積極的というわけではありません。

という事で、結果的にVISAとJCBに偏ってしまっている、というのが実情です。実際、JCBは（見せ方が上手いというのもありますが）よく頑張っていると思います。

全ては「住信SBIネット銀行プラチナデビットカード」ありき

実際には、上記構成で年間２～３百万円利用すれば、年会費以上のベネフィットを創出できるはずです。

が、あえて「年会費がペイできるレベル」と控えめに言っているのは、年会費11,000円の住信SBIネット銀行プラチナデビットを持っているからなんですよね。

かつ、プラチナデビット、デビット機能はCPでもない限りは全く利用していません。それでも保有している理由は、強力なモバイル端末保険が付いているからです。詳細は以下記事をご参照ください。

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あまりにコスパばかり重視したクレジットカード選びをすると、保証がケチられていたり、困った時の電話が繋がらなかったりのトレードオフに直結してしまうのであんまりお勧めはしません。

このプラチナデビットがあるから、後のカードはアズユーライクとなっています。

頼れる1枚と、コストに優れる（全般的、特定の場所）数枚を保有して使い分けるのがストレスない生活を送れるのではないかと思っております。

前回（4月）から半年。特に決めた訳じゃないですが、大体半年か1年周期位で見直しが入りますね。

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現在の保有カード

大分整理したので、現在は以下の4枚に集約されています（デビットカードやキャッシュカード一体型はカウントしていません）

想定する利用イメージ

年間200～300万円位の利用ですので、100万円ずつをエポスと三井住友で利用し、残りはJALとANAで・・・という感じをイメージしています。なお、飛行機や鉄道、旅行の類はあんまりしません。

ただの

なんで航空系と鉄道系持ってるねん？と
ツッコミ入りそうですが、後ほど・・・

保有カードの評価や使い方について

エポスゴールドカード

他にも保険や空港ラウンジ等、評価はできますが、使ってない用途に関しては無駄を省いて評価しません（以降同じ）。

家族カードが無く、普段使いで家族で貯めていく事が出来ない為、本カードに公共料金等、毎月定期支払を集中しています。

それだけだと100万円には多少満たず、あとはauPAYへクレジットチャージして、auPAYプリペイドカードで使ったりしています。

なお、獲得ポイントの使い道として、キャッシュバックが人によって使いづらい（ネット利用については相殺可能なので、ないわけではない）難点はありますが、交換先にあまり悩むことはありません。

人によってはANAマイルの交換比率（0.6%）が魅力に感じる人もいると思います。

三井住友カード　ゴールド(NL)

厳密にはまだ手元にプラチナプリファードがありますが、SBI証券クレカ積立のドーピング期間が終了した為、カード切替済みです。（クレカ積立については以下記事も参照ください）

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多田野家では年間200万円以上はクレジットカードを使っているので、エポスと合わせてこちらを家族カードと共にフル活用しています。

Vポイントアッププログラムは、使う人は使うし、使わない人は使わないと思いますが、使う人には三井住友カード一択となるキラーコンテンツですね。多田野はコンビニで昼食買うので使う方かもです。

ただの

三菱UFJカードも対抗措置を取っていますが、
1,000円単位、加盟店単位等、かなり使いづらく、
多田野は解約しちゃいました。

Tポイントを吸収したVポイント（彼らは統合と言っていますが、実質はCCCの救済です）は、確実に使い勝手が良くなっています。

加盟店の量や質で他陣営（PayPay、楽天等）から大きく見劣りしていたTポイントですが、統合によりVポイント（というかVisa加盟店）は使える店が増えた結果、他陣営を大きく突き放す状況となりました。

見せ方の問題ではありますが、ゲームチェンジしたと言っていいと思います（クレジットカード持っていない人については状況変わらないので、課題として残っているかもしれませんが）。

ただの

元々クレジットカード業界でも三井住友はポジション取りが
非常に巧妙でしたが、SMFGとしても、この統合ディールは
ナイスでした。

証券会社連携の点は今後も外様のSBI証券をメイン（＝Oliveのラインナップとして）に据えていくのかはちょっと謎ですが、SBI側も各社と等距離外交を敷いているので、中々上手い立ち回りをしています。

JALカードSuica

JALカードについては、1年内に一度解約しており、今一度作り直しています。そして、まだ搭乗していないし、入会キャンペーンらしいものもありませんでした。

よって、オススメできる経験談は何もありませんが、今のところはSuicaチャージは使っているのと、職場の最寄り駅がJRになる予定なので、ビューカードとしては活用できると思っています。

ただの

年間3,300円（家族カード込み）なので、
あんまりごちゃごちゃ言わんでも・・・という感じです。

手持ちのマイルが微妙なので、大型出費するタイミングでショッピングマイルプレミアムに申し込みました。初回については”月割”との事で期間中のいつに入っても損はなさそうです。

ANA JCBカード

こちらもJALカード同様、1年内に一度解約しており、今一度作り直しています。ただ、入会キャンペーンがかなり手厚く、マイルで国内往復して実家に帰れました。

2枚目のキャンペーンでもう一回お代わり出来る予定ですが、100万円利用したので、一旦ホールドしようかと思っています。

ただの

スマリボ設定しているので▲1,100円。
年間2,200円（家族カード込み）ですね。

航空系については、今時点で明確な用途があって保有しているわけではありません。

しかし早晩にも、キャッシュバックやポイントアップ競争は限界に来るのではないかと見込んで、自社コンテンツを保有するカードを残しているというのが実態です。

ちなみに、JCBのトッピング保険はコスパ優秀で、自転車保険はこちらで掛けています。

その他コメント

一般カードやなんちゃってゴールド系ばかりなので、保険関係がアレですが、あまり旅行しない事＆住信SBIネット銀行プラチナデビットカードが自動付帯なのでいいかという感じです。

11,000円かかりますが、安定感あるカードです↓

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サービスに不満を感じるようなことが出てくれば、航空系カードをアップグレードするか、プロパーゴールド以上のカードを作るという検討をすることになると思います。

シーンごとにカード使い分けるのは面倒（私はいいんですが、パートナーに同じことを求めるのは難しい）なのです。説明する方も面倒だし、説明受けて使う側も面倒になる。

家庭としての持続可能性まで考えると、オールインワン（＝何に使ってもそこそこメリットあり）が明瞭でストレスフリーです。

ただの

JAL/ANA/Suicaも
どこで使うカードか一目瞭然
というのは分かりやすくていい（多分）。

5/9から口座開設申し込みが始まったJRE BANK。数日考えたのち、先ほど申し込みましたが何とも微妙な感も。

結論「JR東日本管区内に住んでないとメリットは薄い」

私、東京在住ですが、最寄り駅はJRではなく、通勤でJR使う事はありません。Suicaは私鉄乗車でも使いますが・・・まぁ、初回特典あるし、ネタ的に面白そうなので申し込んだという所です。

Suicaも生き残りを掛けた戦場へ・・・

今、私鉄やバスを中心にクレジットカードのタッチ決済で電車やバスに乗れる実証実験を行っています。

あくまで実証段階の為、そのまま採用されるかどうかは分かりませんが、面白いのはPasmo等の交通系電子マネーを採用している私鉄やバス会社が実証実験を受け入れている点。

同じく交通系電子マネーを展開するJR東日本がこの実証実験を受け入れる事は無いと思います。

交通系電子マネーはNFCのType-Fに分類されますが、JR東日本はこのType-Fを展開するFeliCa Networksの大株主(15％保有)でもある為です。

以前も同様の記事を書いたことがあるので、詳しくはそちらを参照ください。

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鉄道以外の収益を上げる必要あり

COVID-19によって、鉄道利用客が大幅に減少し、収入が大幅減となった事は記憶に新しいですが、現在も以前の利用量までは戻らず、今後の人口減少もにらむと、収益ポートフォリオを再構築する必要があるでしょう。

そこで、金融ポートフォリオに新たに銀行を加える※事で、（「銀行で儲けよう！」とよりは）ビューカード事業と、鉄道事業への送客を狙ったというのが実際のところだと、多田野は見ています。

※「JRE BANKは、株式会社ビューカードが楽天銀行株式会社を所属銀行とする銀行代理業者として各種契約締結の媒介を行う際のサービス名称」なので、厳密にはJR東日本の銀行ではないです。

JR東日本営業路線内のみ有効の優待券

一番の売りは残高や取引状況に応じた「JRE BANK優待割引券（4割引）」、「どこかにビューーン！2,000ポイント割引クーポン」、「（モバイルSuica限定）Suicaグリーン券」のプレゼントです。

が、正直、大阪や名古屋ならいいんですが、あんまり東北や北陸と言われても、1枚だけ貰ってもなぁという所で、微妙です。残り２つも同様ですね。

その他特典も実は利用条件あり

記載の通りですが、口座残高やJREBANKデビット決済限定等の条件が付けられているので、適用に当たっては確認が必要です。

ビューカード縛りを入れてもいいんじゃないの？と思いましたが、その辺りは今後調整してくるかもしれません。

何で楽天銀行と組んだのか？

ここが最大の謎で、多田野もよく分っていません。楽天銀行口座持ってますが、現金出し入れの使い勝手良くないし、楽天ポイント付与も渋い（初期のころにポイ活勢が食い散らかしたせいもありますが）です。

ビューアルッテ使い放題なので、JR東日本の駅が居住地にある人や仕事でよく乗る人はその分メリットかもしれません。

今わかってることからこれ以上は膨らまないので、また色々分かってきたら更新しようとは思います。

2024.05.16追記

しばらく滞留していましたが、昨日口座開設完了。まんま楽天銀行ですな。

ビューカード持ってないので、JAL-Suicaカード申し込みました。JALカード退会後1年経ってないので無料とはなりませぬ。

前回（11月）から少し間が空きましたが、4回目やっていきます。前回はこちら。

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現在の状況

前回からいくつかカードを解約していますが、そこは割愛して、現在保有カードについてコメントを。

エポスゴールドカード

エポス（というか丸井グループ）という企業自体の存続が大丈夫なのか？という余計な心配はさておき、auPAYやSuica等、電子マネーチャージで0.5%付与は継続してくれるという抜群の安定感が良いです。

ただの

色々振り回されると疲れるので、
やはり元に戻ってくるのは・・・
なんか人間関係観みたい！？

年間100万円使う（＝ボーナスポイント獲得できる）前提とはなりますが、これ一枚で良いのではないか？という評価です。

家族カードがない点が、多田野的にはマイナスポイントですが、年間100万円なら、私一人でも使うので問題ないです。またプラチナに戻してもいいんじゃないか？とも考える事もありますが、そこまでは・・・

三井住友カードプラチナプリファード

4月にSBI証券での投信積み立てポイント付与制度の変更が発表されました。

多田野からは、元々のポイント付与制度についても歪みの様なものを指摘していましたし、過去の記事でもコメントしているので、ここでは割愛します。

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ただ、投信購入→即解約（ポイントだけゲット）勢が相当居たのだろうと思いますので、健全な経営の為にもこれは仕方がないと思っています。

ただの

何でもかんでも「改悪、改悪」いうのも
さすがに芸がないかなと。
だって、商売なんですもの。

ともあれ、年間300万円以上使うなら、投信積み立てポイントに、年間ボーナス加えればそれなりにペイできそうなのですが、年間利用額達成を目的にカードを使うのも違うと思いますので、

10月までのスタートダッシュ期間を享受した上で、ゴールドNLに出戻ろうかと考えています。

なんだかんだで三井住友カードは今ノリに乗っている（かは分かりませんが、相応に資源を投入して大攻勢をかけているのは明らか）ので、ここは乗っておくのは賢いと思います。

なお、個人的な引っ掛かりがあってOliveは導入していません。

三菱UFJカード

タッチ決済が出来ない（ApplePay経由は出来なくもないが、Androidは全滅）事や、とんでもなく古いwebやアプリのUI等、時代の波に取り残されている感はなくもないですが、最大19%還元はかなり頑張っていると思います。

ポイント還元率を決定する条件の一つ一つ見ていくと、楽Pay（登録型リボ）設定が還元率条件5％を占めるので、それが嫌な人はもう素直に三井住友に行けばよいですが、そこが気にならなければ有力な選択肢です。

ただ、コンビニや松屋で1,000円単位（かつ加盟店単位に集計）という使い勝手の悪さと、Android保有者の場合はプラスチックカードを出すしかないという（やはり）使い勝手の悪さが難点。

ただの

「金融商品を使う事で信用が気になる」という方も
リボ・分割の利用はあまり気にしなくてよいと思います。
キャッシング（現金そのものを借りる）とは
やはり会社側も区別して考えていますので。

ANAカード

昨年、勢いでANAカードとJALカードを作成したものの、あんまりマイル貯める機会やメリットが感じられず、JALカードは3月で退会してしまいました（今考えればショッピングプレミアム付けたので1年待てばよかったかとも）。

ところが、4月のパッケージ旅行で、ANA便乗り、フライトマイルは付くわ、ANA FESTAで割引＆マイルつくわでファミリー合算で年会費分はペイできそうになったので、ANAカードは継続保有しようかと。

その後続くかは分かりませんが、「年1回飛行機に乗る人はお得」という意味が分かったような気がします。ただ、日常的に使うかというと、他のカードよりは優先度は低いかなという所です。

ただの

・・・といっても、
過去にもANA/JALカード保有した経験あります
（それも使わないから解約したのですが・・・）

楽天カード

カード枚数整理の関係で、昨年末にスパッと解約したのですが、三井住友カードプラチナプリファードに全寄せするためのモノだったので、前述の状況を受け、新たに作り直しました。

ポイント還元率1％の家族カードのアルカードとしてそれなりに使う事を考えていますが、三井住友カードゴールドNLにダウングレードした後は・・・そっちに移ると思うので、継続するかどうかはその時に考えます。

以前同様、JCBのディズニーデザインにしたのですが、エンボスレス（カード番号等が裏面に）に変わり、スッキリしました。

国際ブランドはセゾンAMEXを解約したこともあり、AMEXにしたかったのですが、楽天のJCBブランドは比較的キャンペーンも多かった（逆にmastercardはお通夜状態ですね）ので、JCBにしました。

貯まったポイントは、ガソリンスタンドか、楽天ペイか、請求額へのポイント充当に使うかな。

JCBカードS

JCBプロパーの年会費無料カードという点と、大々的なキャンペーンがあったのでリリース当日（12/5）に申し込みました。その後にディズニーデザイン出たのが残念でした・・・

正直あまり使う用途がないのですが、主要カード会社のプロパーカードは保有しておきたいという基本的なコンセプトから保有しているので、保有すること自体に意味を見出しているカードの一つです。

ただの

相応に年を重ねてくると、老後の過ごし方（信用の育成や維持）についても考えておく必要があるのですよ。
（いきなり実績なしにJCB作るのは、さすがに無理ですよ）

ただ、トッピング保険のラインナップや商品設計や他社（エポスは結構頑張っていますが）と比べて中々良いのではないかとFPの立場からも見ています。

その為、個別保険会社と契約している自転車保険や日常生活賠償責任保険なんかをこっちに切り替えようかなとは考えています。

ポイント付与率より大事なこと

多田野はどちらかというとポイントを提供する側なので、世の中がポイ活に盛り上がるのはありがたい次第ではありますが・・・個人的には、以下の通りに考えています。

ポイント付与5％より、購入金額を5％下げる方が簡単

ポイ探先生とか、これで飯食ってる一部の人たちはそれが生業なので別ですが・・・

そうではない大多数の人たちは、本質を忘れないで、どんな手段でも最終的にポイント付与分以上の利得を得られれば良いというシンプルな考えに立ち返ると楽になれます。

「100円で1ポイント」のポイント付与率を5％に高めるより、「100円の野菜を95円で買う」事の方が簡単です。

前社ですが、カード会社も電マネ会社も2％や3%の粗利、そこからライセンス料（国際ブランドやら、フェリカネットワークスやら）抜かれてコンマなんとかの世界で食べている状況です。

ポイント1％の年会費無料カードでも結構頑張っていると思います。送客マージンを当てたり、加盟店側に販促として負担してもらったり等々、企業努力のたまものだと思います。

これを日常全般的に2％にするのも無理だろうと、多田野は見ています。通信キャリア系の10％とか、投信積み立ての・・・なんかはグループトータルで銭勘定やっているので、あれは条件付きのレアケースです。

それよりも、どこでも売っていて、差別化できない商品（例えば、野菜果物は「この店じゃないと売ってない」、という事はないですよね）は、値付け自由なので、1％どころか2％の差も珍しくありません。

ただの

100円のモノが99円で売ってるか
98円で売っているか。
このくらいの値段のばらつきは普通にあります。

だから、提供する側がひねり出すのが困難なポイント還元より、チラシチェック等に時間当てた方がよっぽど有意義だし、実利的だと思います（価格比較サイトとか、GOGO-GSとか技術の進歩でいくらでも手抜き可能）。

もっと言えば、「そもそもこの商品買う必要ありますか？」とか、「同様の別商品（ジェネリック）でもいいんじゃない？」とかの議論の方が、抜本的な解決につながるかもしれません。

ポイントがより多くつくのはうれしいんですが、そこにあんまり労力掛けても、時間給勿体ない（あなたの価値は決して時給数円数十円じゃないはず。もっと高いはず。）ので、プラスアルファ程度に考えるのが吉です。

どうか幸福な時間と幸福なお買い物を。これは多田野にとっての永遠のテーマでもあります。

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変更内容のおさらい

公式のお知らせを見てくださいという所ですが、

2024年11月からはこちら

改定内容に物申すこと

そもそも積立にしかカード使わない人はカード持つな。

これなんですよね。

クレジットカード積み立ては、基本的にタイアップする証券会社とカード会社が居て、少なくともカード会社側は、日常的に利用してもらう切っ掛け・入り口として、積立ポイント付与という”撒き餌”をしている。

という事実をまず頭に入れておくべきです。

また、”撒き餌”と言いましたが、カード会社は慈善事業としてお金を配っているわけではなく、加盟店であり、会員入会の入り口となる証券会社への会員獲得報奨金や販促費用がそこに充てられています。

つまり、ビジネスに掛かる費用から、ポイント原資は賄われています。採算上、原資は無限ではなく、今回の場合は、「最大ポイント付与数」が、両社として譲れない線・・・と理解しておけばよいと思います。

ただの

前澤さんも「お金配りおじさん」と言ってますが
あれタダでお金配っているわけじゃなくて、
対価として”情報”を得ている。
「鋼の錬金術師」のように、等価交換の世界です。

つまり、カード利用者が「撒き餌部分だけで元を取ろう※」という考え自体が無理筋だという事を理解してください。「改悪改悪」と言われますが、ポイント原資の総枠としては変わっていない点に留意するべきです。

※「元を取る」とは、何をもって”元”と言っているのかが多田野にはよく分りませんが、世の中ではそのように表現しているようですので、暫定的にそのように記載しています。

タイトル回収となりますが、生活全般におけるツールとしてクレジットカードを捉え、評価するのが妥当です。積立に特化してあーだこーだ言ってると、この一部分の施策の変化だけで渡り歩くことになりかねません。

年間利用額での細分化は想定外でした

とはいえ、中々厳しい改定内容だなというのを感じたのも事実です。

他証券会社＆カード会社の改定内容同様、月間積立額に応じた区分け（5万円まで〇%、5～7万円まで▲%・・・等）は想像してましたが、まさか年間利用額に応じた区分けまで持ってくるとは、が正直な感想。

ただの

やっぱり、プラチナやゴールドで
積立以外に使ってくれない人の割合が
SMCCの思惑を外れ、相当高かったのだと思われます。

10月以降もプラチナプリファードを年間500万円以上、ゴールドを同100万円以上、一般を同10万円以上使う人（かつ、積立を月間10万円する人）は、悩むことなく継続で良いと思います。

プラチナプリファード持ちの多田野はどうするか

10月まではプラチナプリファードで目一杯積み立てて、またゴールドNLに戻るのが賢明だとは思うのですが、元々「100万円までこのカード、それ以上は別のカード」という使い分けが面倒で移ってきた経緯があるので・・・。

集約すれば年間300万円位は普通に使うので、そのままでいいかなと思いつつ、プラチナプリファードは還元率以外のスペックはゴールドカード相当なので、やや物足りなさを感じているのも事実です。

基本路線は、主要カード会社のプロパーカードは持っておきたいという点はあるので、三井住友カードのどのグレードを保有するか、の違いになると思います。（三井住友カードの単純解約は考えていません）

年内かけて、もう少し考えてみようと思います。

ちなみに・・・現在の積立設定は以下の通りです。

前回、私が保有しているカードについてお話させていただきました（以下記事参照）。前回の2023年7月に続いて3回目となりますが、多少変化があったので書いてみようと思います。

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現在の状況

解約したカード

AmazonカードはAmazon利用で2%還元と悪くないのですが、それ以外の用途が無い為、整理しました。

ただの

利用シーンごとのカードの使い分けが面倒になってきました。

イオンカードはイオン自体に行くことがあまりない（居住地と同じ市内にあるのですが、駐車場が混んでいるので・・・）のと、JALカードでJMBWAONにチャージできるので解約。

楽天カードは、解約せず持っておいてもよかったのですが、12/1からのSPU改定（敢えて”改悪”とは言わない）で楽天モバイル契約で今まで以上のポイント還元率は得られるため、不要と判断して解約。

SPU改定については以下の記事を参照ください。

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新規または切替カード

三井住友カードをゴールドNLからプラチナプリファードに切替しました。NISA口座をSBI証券に切り替えたことが主な理由です。詳細はこちらをどうぞ。

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様子見＆年間利用額実績維持のため、ゴールドは保有したまま、追加でプラチナプリファードを発行する手もあったのですが、使い分けが面倒なので切り替えました。

ただの

入会特典（3か月以内に40万円以上利用で4万ポイント付与）
に集中すればいいかなという判断です。

(余談)三井住友カードプラチナプリファードについて

過去の記事にも書きましたが、現在のプラチナプリファードの商品設計にはやや疑問を持っています。

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一方で、実質ゴールドカード級のサービスのこのカードで、プラチナカード並みの会費を取るけど、投資信託購入を条件にほぼ同額をポイントバック、と考えればゴールドNLとほぼ変わらない（若干損↓）という見方もできます。

100万円で年会費無料+1万ポイント還元のゴールドNL、100万円+60万円のつみたて投信決済で年会費33,000＋4万(投信ポイント3万+年間利用額に対する1万)ポイント還元のプラチナプリファード。

(余談)エポスプラチナカードについて

前述の三井住友カードプラチナプリファードの商品設計は、エポスプラチナの商品設計の考え方と似ています。むしろエポスの方は本当のプラチナカード級なので、格はエポスの方が上です。

家族カードの概念さえあれば、エポスカードはもう少し年会費を上乗せしても顧客は集まったと思います。丸井のカードという特性上、家族カードの概念が抜けていたのだと思いますが、その点はつくづく残念です。

ただの

年間利用額を一人で集計するか、
家族で集計するかは訴求力として大きな違いがあります。

エポスカードについては以下の記事でも述べていますが、tsumiki証券の商品ラインナップで満足されるなら、エポスカードプラチナは有力な選択肢となります。

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・・・と書いていたらダウングレードしたくなくなってきたなぁ。もう少し考えますが、プラチナプリファードに利用集中する観点から行けば、ダウングレードが順当ですかね。

今後について

多田野は使い分けが面倒という理由で利用シーン特化型のカードを解約し、プラチナプリファードに一本化しました。この後つみたて投信絡みで商品設計の変更が入る気がしますが、それ次第かな。

航空系カードは多田野の生活スタイルからすれば不要に思うのですが、年会費無料期間がまだまだ残っているのでこれからゆっくり考えたいと思います。

最終的には大手カード各社（三井住友、JCB、セゾン、ニコス）で1枚ずつ、4大国際ブランド(VMAJ)を網羅する（言い換えれば4枚あればよい）のが多田野の目指すところです。

SPUの変更はちょくちょく発生していて、特に気にならないものは横に受け流しているのですが、今回のは少しインパクトがあった内容なので、思う所を書いてみようと思います。

変更の大まかな内容について

詳細は公式ページを確認ください（画像は貼っておきますので、必要に応じて拡大表示してください）

変更点は多岐にわたりますが、大きく言ってしまうと以下3点で語り切れると考えています。

考察は次の章でまとめて書きますので、ここでは3点について、それぞれもう少し細かい話に触れておきます。

①楽天モバイル契約者に対して

これまでダイヤモンド会員かそうでないかで倍率を分けていましたが、これを分け隔てなく+4倍にアップ。ただし、上限が2,000Pに引き下げられたため、月5万円分の買い物でポイント上限に達します。

これまでは20～30万円位の買い物でポイント獲得上限に達しましたので、大きい買い物を頻繁に行う人には影響あるかもしれません。

ただの

楽天で毎月20万買い物する人はそうそういないようにも思います。
（せどりで食っている人は困るかもしれませんが）

②楽天プレミアムカード保有者に対して

こちらは楽天モバイル契約者に対する救い（倍率アップ）も全くなく、単純に廃止＆制限強化です。

楽天グループでの利用でのメリット感が感じられない楽天カード、楽天カード、楽天ゴールドカードとの差分が減ってしまった楽天プレミアムカードに何のメリットを見いだせるのかが分かりません。

公式にも案内がありますが、その辺は楽天カード側としても認識はしているようで、変更の案内と共に、年会費返金を受け付けています。

ただの

プレミアムカードが、単なるプライオリティパスが付いているカード
に成り下がってしまいました・・・。

③全般的なポイント獲得倍率引き下げ

各サービス毎にばらつきはあるものの、イメージとしては楽天市場利用金額が月間5万円あたりからポイント獲得上限を迎える対象サービスが殆ど、でしょうか。多くても月間利用額10万円でポイント獲得頭打ちという所ですね。

今回のSPU変更について考察

多田野はサービス提供側の人なので、基本的に「改悪」という言葉を使う事は滅多にありません。そして今回も使わないかなと思っています。

少なくとも楽天側にとっては、今回のポイント付与減少につながる大きく3点の改定は必要不可欠のものであったともいます。

楽天グループの財務状況が痛んでいる中、極力費用負担なく、最大の足かせとなっている楽天モバイルの契約数増加による早期収益化を目指すという一本の道筋を考えた時、これらの変更は全て筋が通っています。

主だった原因としては以下のようなことが認識されたからではないかと思います。

楽天市場の客層の悪さ

楽天グループ側が、今回の改定について殆どの人の獲得ポイントは増えるかまたは不変（要旨）と語っている通りだと多田野も思いますし、通常一般的に考えられる庶民的なポイ活勢に対しては大きな影響はないと思います。

ただの

毎月5万円位楽天で買い物する人を庶民的と置くか？
という議論は置いておいて。

このような改定をせざるを得なくなった理由としては「楽天グループの各種サービス＋楽天プレミアムカードを使って、毎月何十万も買い物する人」が想定以上に多かったか、その重さに耐えきれなくなったかが考えられます。

楽天プレミアムカードの商品設計をするに当たっては、当然「これだけ倍率をつけても大丈夫か？採算は取れるか？」というシミュレーションを行ったうえでリリースしているはず。

シミュレーションでは、客層・利用シーン・利用額分布等によって、許容リスクとして判断したはずですが、その試算と相違する現実が起こっているのでしょう（業績悪化で許容リスク自体が変わってしまった可能性もありますが）。

多田野的には、予想以上にポイ活勢やせどり勢が集まり、客層が悪くなってしまった（＝儲かる客層ではない）ことが直接的な原因だろうと考えています。

楽天モバイルの赤字が洒落にならない

3大キャリアは既に成熟期・収穫期に入っており（厳密には5G等新規投資は継続していますが）、通信料金以外のサービスコンテンツや、金融業等の水平展開による投資回収フェーズに入っており、安定的です。

一方、楽天モバイルはまだ初期投資も終わっておらず、通信料金も料金プラン（Rakuten最強プラン）が上限付き定額制である特性上、契約者数と収入が比例する状態です。

ただの

3大キャリアと違って、太い客がいれば成り立つ
というビジネスは、今の楽天モバイルにはできません。
単純に数で勝負していくしかありません。

ただ、名実ともに最弱といわれる通信品質で3大キャリアと戦うのは無理なので、数少ない優位コンテンツである楽天市場と楽天ポイントの優遇で抱き合わせ販売する方向性は消去法ですがやむをえないかと。

意外性はありませんね。

このままでは楽天グループが持たない

幸か不幸か、三木谷氏は楽天モバイルと心中するつもり（＝見放すつもりはない）の様ですので、この先も「モバイル事業切り離しで立て直す」様な策は取らないでしょう。

ただの

色々見方はありますが、
それをやっちゃうと、電気通信＝公共資産という事もあり、
国民誰も信用してくれなくなる。
経営者として二度と戻ってくることはできないだろうと思います。
（プライドも高そうですし、それは彼には飲めないかなと。）

それが良いか悪いかは分かりませんが、少なくとも楽天グループのサービスは、楽天モバイルの業績をにらみながらグループ共通の財布として緩めるか締めるかを決めていくのだと思います。

楽天証券と楽天カードについて

最後に。

多田野が一番気になっているのはこの2社（銀行も多少は気になりますが・・・）ですが、

楽天証券はSBI証券に（最低限出来る範囲で）追随する戦略をとっている為、体力勝負に持ち込まれると中々苦しいですね。最悪はみずほグループ化もあるかも（カブコム証券の逆パターン）。

楽天カードは、もう一回、各券種の商品設計を定義し直した方がよさそうに思います。例えば、プラチナカードのセグメントを作るか、ブラックカードの申し込み制を許容するか。

ただの

「楽天ブラックカード」は、
業界的にはいわゆる”ブラックカード”の位置づけではなく、
せいぜいプラチナカードレベルかなという印象です。

直近、tsumiki証券でつみたてNISAをやっていましたが、新NISAは株式も取り扱っている証券会社でやろうと考えて、「勘定廃止通知書」を受領したところです。さて、どちらの証券会社にしようか

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新NISAでやりたい事

新NISA制度については、ここで説明するより、SBI証券なり楽天証券なりが分かりやすく解説しているので、そちらを見た方が話しが早いです。

その上で、多田野の前提（新NISAで何がやりたいのか）をお示ししておきます。この内容に大体共感していただいた方は、この記事が役に立つと思います。

クレジットカード積み立て

新NISA制度発表を受けて、金融庁のお達し内容の緩和→クレジットカード業界の自主規制の緩和・・・という流れで、月10万円までのクレジットカード決済による投資信託の積立購入が可能となりそうです。

実際、tsumiki証券は早々に「カードでつみたて投資」の枠を5万円から10万円に拡げる発表をしています。

ただ、多田野は素直に喜べないところもあって、それはクレジットカード決済による投資信託の積立購入は誰も儲からない仕組みだからです。

信託報酬が0.1%とかの低報酬率な投信のクレジットカード決済に対しでも、それ以上のポイント還元を行っている状況は（それ単独で考えると）明らかに異常であり、持ち出しが発生する消耗戦です。

実際、楽天証券は一時期ポイント還元競争から後退（残高へのポイント付与制度の改定や、クレジットカード決済ポイント付与還元率の引き下げ、代替として楽天キャッシュ導入）しました。

これは財務戦略的には至極真っ当な対応だったと多田野は理解しています。

ただ、良くも悪くも投資コストが一般投資家にも広く意識されるようになり、楽天証券も口座数を伸ばせなくなったところに、SBI証券のゼロ革命が追い打ちがかかり、対抗策を打って追随せざるを得なくなったというのが実態です。

ただの

ご存じの通り、楽天モバイルが巨額赤字を垂れ流しているので、
楽天市場や金融サービス（カード、銀行、証券）の儲けを
全てぶっこんでいるというわけです。

なお、先ほど「それ単独で考えると」と言いましたが、証券のみの損得で考えればそうですが、送客効果や販売促進や奨励の類と考えると、計算がまた変わってきます。

細かくは割愛しますが、楽天グループの場合、楽天ポイントを介在した”楽天経済圏”による相互シナジーが発生するため、トータルでプラスとするのは比較的容易と思います。

一方、多田野自身がよくわかっていないのはSBI証券と三井住友カード（もっと言えばSMBC）との関係ですね。以前記事としても書いています。

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特に、クレジットカード積み立ての限度を月10万として、プラチナプリファードで5％の還元率を維持するのは、両社において相応の理屈付けがないと難しいだろうと、多田野は見ています。

ただの

プラチナプリファードの実力は、実質ゴールドクラス。
であれば、年間60万円×5％=30,000円のポイント還元
年会費33,000－30,000円＝3,000円のゴールドカード
と考えればそう驚きはありません。

という事で、両社がどのように商品設計してくるのかを楽しみですが、ポイント制度の持続性という意味では（財政はよろしくないですが）楽天証券の商品設計は合理的であり、安心できるものです。

おそらく同等以上のサービスを提供する他社が居続ける限り、楽天グループとして旗は降ろさないでしょう。

外国株と日本株の積み立て

ここは単純に一機に買い付ける資力がないからです。今、スイングトレードで来年の投資資金を稼いでいるところですが、成長枠の限度額である240万円が年内に貯まれば、ドカッと買います。

ただ、外国株は、為替コストがSBI証券も楽天証券で為替取引した場合は高い（米ドルの場合25銭）のが難点です。次の外貨積立の話と係わってきます。

外貨積立→外貨MMF

現在、米ドルを少しずつ買い、ある程度まとまったら、日本より金利の高い外貨MMFを購入しています。

ただの

外貨MMFは外貨定期と違い、
損益通算や確定申告が出来るのがメリット

住信SBIネット銀行は米ドルの為替コスト（外貨購入時に上乗せされるスプレッド）が6銭と、SBI証券の為替コスト25銭より大幅に安いです。

外貨MMFである程度外貨がたまったら、外貨決済で外国株を積立購入するようにして、為替コストや為替変動リスクを抑えるようにしていますが、わざわざ株買わなくてもMMF保有継続でいいかなとも思っています。

SBI証券と楽天証券の比較

両社とも、商品の品ぞろえ等は遜色ありません。前提として書いた「やりたい事」に関連してお互いの秀でている点について絞って記載しています。

多田野の印象ですが、全般的にSBI証券の方が優れています。迷ったらSBI証券で間違いはないと思います。

ただの

NISA口座は1年毎に変更可能ですので、
選択を間違えても大したことはありません。

クレジットカードについても、年会費優遇条件をクリアした三井住友GNLを持っていれば、1％還元。楽天証券の場合、年会費1万円のプレミアムカードで1%還元なので、SBI証券の方が優位。

ですので、あまり迷う要素はないのですが、冒頭述べた、SBI証券と三井住友カードのサービスの枠組みや内容がいつまで続くかが不透明なため、即決できないところです。

SBI証券でいいと思っていますが、まだ締め切りまでに時間はあるので、もう少し考えてみようと思います。

2023.11.03追記「楽天プレミアムカード」

SPUの特典内容変更についてが発表されました。余裕あれば別記事でも書こうかと思っていますが、自社サイトでの利用制限（正確には利用してもいいけどポイント上限アリ）する設計は歪んでいるかなと。

楽天市場は他ECサイトより価格が高いがポイント還元も高いので、差し引きで利得性がある特色なのに、差し引くポイント減らしてどうするねん？と。

残念ながら、こういう図式の為、客層は非常に悪い（穏やかに言えば、利得性に物凄くこだわる人がヘビーユースする）ので、楽天モバイルの0円古事記の様に、退場してもらった方が良いかもしれませんが・・・

ただの

あくまで、価格で勝負できる状態に持っていく（適正価格に引き下げる）ことが前提です。楽天にそれが出来るなら”戦略”だと思いますが、
それが出来ないなら、場当たり的、場つなぎ的な”戦術”なんやろうなぁ。

（楽天証券積立に使用する以外の部分で）楽天プレミアムカードを保有するメリットが激減したので、SBI証券と楽天証券との比較のバランスは利得性の面でかなり崩れたのかなと思っています。

金融業界の人としての意見としては、（あくまで楽天カード単体についてですが）身の丈に合った正常な見直しを行ったものと評価しています。

来年から始まる新NISAについて検討をしてまいりましたが、今時点の結論はタイトルの通りです。

新NISA制度について

現行NISA制度並びに2024年から始まる新NISA制度の概要については、金融庁HPが分かりやすいので、表を抜粋します。個人的には、現行制度より使い勝手は向上するとみています。

現行NISAはこのようになっています。

そのうえで、多田野がメリットと考える変更点は以下の通りです。

変更点「投資枠が増えた」

「つみたてNISA」と「一般NISA」と比べて、新たな「つみたて投資枠」「成長投資枠」では、投資限度額が増えています。

変更点「保有期間制限がなくなった」

「つみたてNISA」は20年、「一般NISA」は5年という制限がありましたが、新NISAでは（投資枠の限度はありますが）保有期間の制限は無くなりました。

変更点「株式投資もできるようになった」

「成長投資枠」では、上場株式やETFにも投資可能となっています。値上がり益や配当金による収入が非課税になるとメリットが大きそうです。

証券会社選びのポイント

前提「株式やETFに投資したい」

多田野は現在tsumiki証券にNISA口座を持っています（tsumiki証券を選んだ理由は以下記事参照）

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tsumiki証券は投資信託5商品しかラインナップがなく、株式やETFは取り扱っていません。この為、私のニーズには合わないのでノックアウトです。

低い手数料で投資したい

投資信託は同じ商品であれば、少なくともネット証券ならどこで買っても負担コストは同じなのであまり問いませんが、上場株式やETFについては売買手数料の有無や金額が証券会社毎に異なります。

丁度、SBI証券と楽天証券が無料化をPRしていますので、コスト重視の方はこの二つから選んでおけば、失敗はないかなと思っています。

SBI証券「ゼロ革命」（国内株式売買手数料無料化）のお知らせ

楽天証券「国内株式　取引手数料　０円！”ゼロコース”&新ポイントプログラムスタート！」

ただの

「付加価値サービスで勝負するので手数料競争はしない」
と主張する証券会社も居ますが、多田野は付加価値は不要（必要な情報やサービスは自分で何とかする）なので、単純にコストで選択しています。

SBI証券と楽天証券のチョイスは？

成長投資枠部分を上場株式やETFに使う分については（ざっくり言えば）差分はありませんので、お好みでどうぞ。

ただ、投資信託を購入する分については、積立方法・還元内容（クレジットカード等）等異なる部分が出てきますので、利得性（クレカポイント率や投信マイレージ）を比較した上で決められるといいと思います。

ただの

楽天カードや楽天ポイントに魅力を感じるなら楽天証券。
そうでないならSBI証券、と考えておけばよいと思います。

多田野的には楽天グループの足元状況考えると、サービス拡充は困難という判断から、足元は楽天証券は選ばない方向です。現状、SBI証券に取引集中しているという点が大きいですが。

更なる考察はこちらに

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証券会社変更による影響

tsumiki証券からNISA口座を変更する事で、エポスカードでの積み立て金額が年間利用額にカウントできなくなる為、エポスプラチナカードの（ポイントボーナスによる年会費実質無料）維持は無理になります。

年間利用額100万円の消化に悩むより、素直にゴールドカードにダウングレードしようかと考えています。

ただの

決済をエポスカードに集中すれば、年間利用額100万円は軽く超えますが、航空系カード（ANA/JAL）に決済をまとめているところです。
それは別途クレジットカード関係の記事で書こうと思います。

SBI証券の三井住友カードによるポイント還元率は、相応に持ち出しがある（販促費等の営業費用として処理していると思います）でしょうから、他社動向によってはいずれ見直しが入る可能性があると多田野は見ています。

SBI証券と楽天証券が実力拮抗し、利用者への還元度合いを（企業経営上無理のない範囲で）維持してくれることが望ましいと考えているため、（偏って優劣が付かないよう）決め打ちは行いません。

最後に

ただし、本筋としては、こういう制度を活用しつつも、早いこと円貨→米ドルへのシフトを急がないといけないなというのが切実な考えです。

半年ほど前に私の手持ちのカードの一部を紹介しましたが、半年たって、若干手入れをしていますのでその後についてお話させていただきます。前回の記事はこちら

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現在の状況

手持ちのクレジットカードは大体こんな感じです。

(8/1追記)解約検討中のカードも、継続しようか？やや迷うところありますね。メルカードとか。

作る＆やめるの繰り返し

プロパーカード（カード会社自身が他社との提携を行わずに発行するカード）以外は、その時の気分やトレンド、利得性によって欲しくなったり要らなくなったりすることが常だと思います。

ただの

カード各社がプロパーカード会員獲得を重視するのは
収益性が提携カードよりも高いこともありますが、
カード保有者が自社ファンである可能性が高いこともあります。

多田野も例にもれず、カードが欲しくなって作成したり、不要になって解約したりを繰り返していますが、今はどちらかというと「不要カードを整理したい」ターンに入っています。

プロパーカードを持ち続ける事の意味

おおむね、次のような理由から、利得性を追う人も、人生長い目でみれば、1枚はプロパーカードの保有する事が望ましいと、多田野は考えます。

一つ目について

これは、多田野の持論ですが、カード会社は提携カードは解消することはあっても、プロパーカードを無くすことはありません。サービスも、システム制約があり簡単に変えられないことが多いです。

ただの

例えば、ポイント付与単位（1000円毎、200円毎）は、
基幹システムという大規模なシステムに手を入れないと簡単に変更できません（数十億数百億と投資が必要です）。

そのため、提携カードの終了や、サービス内容の変更といった状況に左右されるのに疲れた人は、各社のプロパーカードの中から、お気に入りの一枚を探して保有するというのも一つの安心かもしれません。

大体、有力なカード会社（JCB、三井住友、三菱UFJニコス、クレディセゾン辺り）のプロパーカードを持っておくと、欲しいカードが登場する可能性が高いかなと思います。

年間利用額ボーナスが出るカード

ご覧頂いている方で、「年間○○万円以上使用する」と「ＸＸＸポイントプレゼント」「年会費無料」というカードを持った時、「あとＸＸ万円使わないと」と気が焦ることはありませんか？

多田野は結構「あといくら使わないといけないのか？」が気になる方で、手持ちだと、三井住友ゴールドNLとエポスプラチナカードが該当しますが、結構つらいです。

ただの

まぁ、達成できないと追加ポイントが貰えませんという話なので、
達成できなくても命取られるわけではないですが、
なんとなく損した気分にはなります。

定期的な支払の積み重ね（電気、新聞等）があって、年間これくらい使うという事が大体わかっていれば、慌てることないのですが、それでも、年間利用額を達成するためにカードを使うのは本末転倒です。

背伸びしているようであれば、思い切ってバッサリカードを解約する、あるいは達成できなくて貰えないポイントは気にしない事が必要かなと思います。

今後の検討ポイント

新NISAでのクレジットカード決済の仕組み

冒頭にも書きましたが、今、tsumiki証券にて、エポスカード決済で投資信託を積み立てています（以下記事も参照ください）。

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あまり欲しい投資信託はない（いい商品だけど、信託報酬が高い目）のですが、エポスカードの年間利用額対象になるという事で、tsumiki証券を選択しています。

来年から始まる新NISAになると、これまでの「つみたて投資枠」の他に、「成長投資枠」との二本立てになり、後者は個別株も購入可能です。ただし、一つの証券会社でしかNISA口座が持てないのはこれまで通り。

ただの

成長投資枠でも投資信託を購入することはできますが、
非課税メリットを生かし、個別株を買って配当をもらいたいと
考えています。

tsumiki証券ではおそらく個別株の取り扱いはしないでしょうから、新NISA口座で投資信託も個別株も取引したければ、SBI証券か楽天証券かなと考えています。

この場合、エポスプラチナカードの年間利用額からつみたて投資分がごそっと抜けますので、今まで通りの利用額の維持は無理なので、ゴールドカードに変更しようと考えているところです。

多田野はSBI証券をメインで利用している（楽天証券は以前は使用していましたが、現在残高ゼロです）ので、順当にいけば三井住友カードで決済するのかなと考えています。

ただ、投資可能額が増えると、現在月５万円までと決まっているクレジットカードでのつみたて限度額がどう変わるのか？（変わらないのか？）それ次第かなという所です。

最後に

その後についてはまた更新しようと思いますが、カード会社の収益環境は相変わらずよくない（儲かってはいますが、基本的には薄利多売の世界）ので、プロパー主体の戦略になるのかなとみています。

同じ特性のカードであっても保有理由は人それぞれですので、参考になるならないは見る人次第かとは思いますが、少なくとも、カードの保有する意味があるかどうかは定期的に棚卸することをお勧めします。