前回（11月）から少し間が空きましたが、4回目やっていきます。前回はこちら。

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現在の状況

前回からいくつかカードを解約していますが、そこは割愛して、現在保有カードについてコメントを。

エポスゴールドカード

エポス（というか丸井グループ）という企業自体の存続が大丈夫なのか？という余計な心配はさておき、auPAYやSuica等、電子マネーチャージで0.5%付与は継続してくれるという抜群の安定感が良いです。

ただの

色々振り回されると疲れるので、
やはり元に戻ってくるのは・・・
なんか人間関係観みたい！？

年間100万円使う（＝ボーナスポイント獲得できる）前提とはなりますが、これ一枚で良いのではないか？という評価です。

家族カードがない点が、多田野的にはマイナスポイントですが、年間100万円なら、私一人でも使うので問題ないです。またプラチナに戻してもいいんじゃないか？とも考える事もありますが、そこまでは・・・

三井住友カードプラチナプリファード

4月にSBI証券での投信積み立てポイント付与制度の変更が発表されました。

多田野からは、元々のポイント付与制度についても歪みの様なものを指摘していましたし、過去の記事でもコメントしているので、ここでは割愛します。

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ただ、投信購入→即解約（ポイントだけゲット）勢が相当居たのだろうと思いますので、健全な経営の為にもこれは仕方がないと思っています。

ただの

何でもかんでも「改悪、改悪」いうのも
さすがに芸がないかなと。
だって、商売なんですもの。

ともあれ、年間300万円以上使うなら、投信積み立てポイントに、年間ボーナス加えればそれなりにペイできそうなのですが、年間利用額達成を目的にカードを使うのも違うと思いますので、

10月までのスタートダッシュ期間を享受した上で、ゴールドNLに出戻ろうかと考えています。

なんだかんだで三井住友カードは今ノリに乗っている（かは分かりませんが、相応に資源を投入して大攻勢をかけているのは明らか）ので、ここは乗っておくのは賢いと思います。

なお、個人的な引っ掛かりがあってOliveは導入していません。

三菱UFJカード

タッチ決済が出来ない（ApplePay経由は出来なくもないが、Androidは全滅）事や、とんでもなく古いwebやアプリのUI等、時代の波に取り残されている感はなくもないですが、最大19%還元はかなり頑張っていると思います。

ポイント還元率を決定する条件の一つ一つ見ていくと、楽Pay（登録型リボ）設定が還元率条件5％を占めるので、それが嫌な人はもう素直に三井住友に行けばよいですが、そこが気にならなければ有力な選択肢です。

ただ、コンビニや松屋で1,000円単位（かつ加盟店単位に集計）という使い勝手の悪さと、Android保有者の場合はプラスチックカードを出すしかないという（やはり）使い勝手の悪さが難点。

ただの

「金融商品を使う事で信用が気になる」という方も
リボ・分割の利用はあまり気にしなくてよいと思います。
キャッシング（現金そのものを借りる）とは
やはり会社側も区別して考えていますので。

ANAカード

昨年、勢いでANAカードとJALカードを作成したものの、あんまりマイル貯める機会やメリットが感じられず、JALカードは3月で退会してしまいました（今考えればショッピングプレミアム付けたので1年待てばよかったかとも）。

ところが、4月のパッケージ旅行で、ANA便乗り、フライトマイルは付くわ、ANA FESTAで割引＆マイルつくわでファミリー合算で年会費分はペイできそうになったので、ANAカードは継続保有しようかと。

その後続くかは分かりませんが、「年1回飛行機に乗る人はお得」という意味が分かったような気がします。ただ、日常的に使うかというと、他のカードよりは優先度は低いかなという所です。

ただの

・・・といっても、
過去にもANA/JALカード保有した経験あります
（それも使わないから解約したのですが・・・）

楽天カード

カード枚数整理の関係で、昨年末にスパッと解約したのですが、三井住友カードプラチナプリファードに全寄せするためのモノだったので、前述の状況を受け、新たに作り直しました。

ポイント還元率1％の家族カードのアルカードとしてそれなりに使う事を考えていますが、三井住友カードゴールドNLにダウングレードした後は・・・そっちに移ると思うので、継続するかどうかはその時に考えます。

以前同様、JCBのディズニーデザインにしたのですが、エンボスレス（カード番号等が裏面に）に変わり、スッキリしました。

国際ブランドはセゾンAMEXを解約したこともあり、AMEXにしたかったのですが、楽天のJCBブランドは比較的キャンペーンも多かった（逆にmastercardはお通夜状態ですね）ので、JCBにしました。

貯まったポイントは、ガソリンスタンドか、楽天ペイか、請求額へのポイント充当に使うかな。

JCBカードS

JCBプロパーの年会費無料カードという点と、大々的なキャンペーンがあったのでリリース当日（12/5）に申し込みました。その後にディズニーデザイン出たのが残念でした・・・

正直あまり使う用途がないのですが、主要カード会社のプロパーカードは保有しておきたいという基本的なコンセプトから保有しているので、保有すること自体に意味を見出しているカードの一つです。

ただの

相応に年を重ねてくると、老後の過ごし方（信用の育成や維持）についても考えておく必要があるのですよ。
（いきなり実績なしにJCB作るのは、さすがに無理ですよ）

ただ、トッピング保険のラインナップや商品設計や他社（エポスは結構頑張っていますが）と比べて中々良いのではないかとFPの立場からも見ています。

その為、個別保険会社と契約している自転車保険や日常生活賠償責任保険なんかをこっちに切り替えようかなとは考えています。

ポイント付与率より大事なこと

多田野はどちらかというとポイントを提供する側なので、世の中がポイ活に盛り上がるのはありがたい次第ではありますが・・・個人的には、以下の通りに考えています。

ポイント付与5％より、購入金額を5％下げる方が簡単

ポイ探先生とか、これで飯食ってる一部の人たちはそれが生業なので別ですが・・・

そうではない大多数の人たちは、本質を忘れないで、どんな手段でも最終的にポイント付与分以上の利得を得られれば良いというシンプルな考えに立ち返ると楽になれます。

「100円で1ポイント」のポイント付与率を5％に高めるより、「100円の野菜を95円で買う」事の方が簡単です。

前社ですが、カード会社も電マネ会社も2％や3%の粗利、そこからライセンス料（国際ブランドやら、フェリカネットワークスやら）抜かれてコンマなんとかの世界で食べている状況です。

ポイント1％の年会費無料カードでも結構頑張っていると思います。送客マージンを当てたり、加盟店側に販促として負担してもらったり等々、企業努力のたまものだと思います。

これを日常全般的に2％にするのも無理だろうと、多田野は見ています。通信キャリア系の10％とか、投信積み立ての・・・なんかはグループトータルで銭勘定やっているので、あれは条件付きのレアケースです。

それよりも、どこでも売っていて、差別化できない商品（例えば、野菜果物は「この店じゃないと売ってない」、という事はないですよね）は、値付け自由なので、1％どころか2％の差も珍しくありません。

ただの

100円のモノが99円で売ってるか
98円で売っているか。
このくらいの値段のばらつきは普通にあります。

だから、提供する側がひねり出すのが困難なポイント還元より、チラシチェック等に時間当てた方がよっぽど有意義だし、実利的だと思います（価格比較サイトとか、GOGO-GSとか技術の進歩でいくらでも手抜き可能）。

もっと言えば、「そもそもこの商品買う必要ありますか？」とか、「同様の別商品（ジェネリック）でもいいんじゃない？」とかの議論の方が、抜本的な解決につながるかもしれません。

ポイントがより多くつくのはうれしいんですが、そこにあんまり労力掛けても、時間給勿体ない（あなたの価値は決して時給数円数十円じゃないはず。もっと高いはず。）ので、プラスアルファ程度に考えるのが吉です。

どうか幸福な時間と幸福なお買い物を。これは多田野にとっての永遠のテーマでもあります。

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現在の状況

解約したカード

AmazonカードはAmazon利用で2%還元と悪くないのですが、それ以外の用途が無い為、整理しました。

ただの

利用シーンごとのカードの使い分けが面倒になってきました。

イオンカードはイオン自体に行くことがあまりない（居住地と同じ市内にあるのですが、駐車場が混んでいるので・・・）のと、JALカードでJMBWAONにチャージできるので解約。

楽天カードは、解約せず持っておいてもよかったのですが、12/1からのSPU改定（敢えて”改悪”とは言わない）で楽天モバイル契約で今まで以上のポイント還元率は得られるため、不要と判断して解約。

SPU改定については以下の記事を参照ください。

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新規または切替カード

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様子見＆年間利用額実績維持のため、ゴールドは保有したまま、追加でプラチナプリファードを発行する手もあったのですが、使い分けが面倒なので切り替えました。

ただの

入会特典（3か月以内に40万円以上利用で4万ポイント付与）
に集中すればいいかなという判断です。

(余談)三井住友カードプラチナプリファードについて

過去の記事にも書きましたが、現在のプラチナプリファードの商品設計にはやや疑問を持っています。

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一方で、実質ゴールドカード級のサービスのこのカードで、プラチナカード並みの会費を取るけど、投資信託購入を条件にほぼ同額をポイントバック、と考えればゴールドNLとほぼ変わらない（若干損↓）という見方もできます。

100万円で年会費無料+1万ポイント還元のゴールドNL、100万円+60万円のつみたて投信決済で年会費33,000＋4万(投信ポイント3万+年間利用額に対する1万)ポイント還元のプラチナプリファード。

(余談)エポスプラチナカードについて

前述の三井住友カードプラチナプリファードの商品設計は、エポスプラチナの商品設計の考え方と似ています。むしろエポスの方は本当のプラチナカード級なので、格はエポスの方が上です。

家族カードの概念さえあれば、エポスカードはもう少し年会費を上乗せしても顧客は集まったと思います。丸井のカードという特性上、家族カードの概念が抜けていたのだと思いますが、その点はつくづく残念です。

ただの

年間利用額を一人で集計するか、
家族で集計するかは訴求力として大きな違いがあります。

エポスカードについては以下の記事でも述べていますが、tsumiki証券の商品ラインナップで満足されるなら、エポスカードプラチナは有力な選択肢となります。

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・・・と書いていたらダウングレードしたくなくなってきたなぁ。もう少し考えますが、プラチナプリファードに利用集中する観点から行けば、ダウングレードが順当ですかね。

今後について

多田野は使い分けが面倒という理由で利用シーン特化型のカードを解約し、プラチナプリファードに一本化しました。この後つみたて投信絡みで商品設計の変更が入る気がしますが、それ次第かな。

航空系カードは多田野の生活スタイルからすれば不要に思うのですが、年会費無料期間がまだまだ残っているのでこれからゆっくり考えたいと思います。

最終的には大手カード各社（三井住友、JCB、セゾン、ニコス）で1枚ずつ、4大国際ブランド(VMAJ)を網羅する（言い換えれば4枚あればよい）のが多田野の目指すところです。

SPUの変更はちょくちょく発生していて、特に気にならないものは横に受け流しているのですが、今回のは少しインパクトがあった内容なので、思う所を書いてみようと思います。

変更の大まかな内容について

詳細は公式ページを確認ください（画像は貼っておきますので、必要に応じて拡大表示してください）

変更点は多岐にわたりますが、大きく言ってしまうと以下3点で語り切れると考えています。

考察は次の章でまとめて書きますので、ここでは3点について、それぞれもう少し細かい話に触れておきます。

①楽天モバイル契約者に対して

これまでダイヤモンド会員かそうでないかで倍率を分けていましたが、これを分け隔てなく+4倍にアップ。ただし、上限が2,000Pに引き下げられたため、月5万円分の買い物でポイント上限に達します。

これまでは20～30万円位の買い物でポイント獲得上限に達しましたので、大きい買い物を頻繁に行う人には影響あるかもしれません。

ただの

楽天で毎月20万買い物する人はそうそういないようにも思います。
（せどりで食っている人は困るかもしれませんが）

②楽天プレミアムカード保有者に対して

こちらは楽天モバイル契約者に対する救い（倍率アップ）も全くなく、単純に廃止＆制限強化です。

楽天グループでの利用でのメリット感が感じられない楽天カード、楽天カード、楽天ゴールドカードとの差分が減ってしまった楽天プレミアムカードに何のメリットを見いだせるのかが分かりません。

公式にも案内がありますが、その辺は楽天カード側としても認識はしているようで、変更の案内と共に、年会費返金を受け付けています。

ただの

プレミアムカードが、単なるプライオリティパスが付いているカード
に成り下がってしまいました・・・。

③全般的なポイント獲得倍率引き下げ

各サービス毎にばらつきはあるものの、イメージとしては楽天市場利用金額が月間5万円あたりからポイント獲得上限を迎える対象サービスが殆ど、でしょうか。多くても月間利用額10万円でポイント獲得頭打ちという所ですね。

今回のSPU変更について考察

多田野はサービス提供側の人なので、基本的に「改悪」という言葉を使う事は滅多にありません。そして今回も使わないかなと思っています。

少なくとも楽天側にとっては、今回のポイント付与減少につながる大きく3点の改定は必要不可欠のものであったともいます。

楽天グループの財務状況が痛んでいる中、極力費用負担なく、最大の足かせとなっている楽天モバイルの契約数増加による早期収益化を目指すという一本の道筋を考えた時、これらの変更は全て筋が通っています。

主だった原因としては以下のようなことが認識されたからではないかと思います。

楽天市場の客層の悪さ

楽天グループ側が、今回の改定について殆どの人の獲得ポイントは増えるかまたは不変（要旨）と語っている通りだと多田野も思いますし、通常一般的に考えられる庶民的なポイ活勢に対しては大きな影響はないと思います。

ただの

毎月5万円位楽天で買い物する人を庶民的と置くか？
という議論は置いておいて。

このような改定をせざるを得なくなった理由としては「楽天グループの各種サービス＋楽天プレミアムカードを使って、毎月何十万も買い物する人」が想定以上に多かったか、その重さに耐えきれなくなったかが考えられます。

楽天プレミアムカードの商品設計をするに当たっては、当然「これだけ倍率をつけても大丈夫か？採算は取れるか？」というシミュレーションを行ったうえでリリースしているはず。

シミュレーションでは、客層・利用シーン・利用額分布等によって、許容リスクとして判断したはずですが、その試算と相違する現実が起こっているのでしょう（業績悪化で許容リスク自体が変わってしまった可能性もありますが）。

多田野的には、予想以上にポイ活勢やせどり勢が集まり、客層が悪くなってしまった（＝儲かる客層ではない）ことが直接的な原因だろうと考えています。

楽天モバイルの赤字が洒落にならない

3大キャリアは既に成熟期・収穫期に入っており（厳密には5G等新規投資は継続していますが）、通信料金以外のサービスコンテンツや、金融業等の水平展開による投資回収フェーズに入っており、安定的です。

一方、楽天モバイルはまだ初期投資も終わっておらず、通信料金も料金プラン（Rakuten最強プラン）が上限付き定額制である特性上、契約者数と収入が比例する状態です。

ただの

3大キャリアと違って、太い客がいれば成り立つ
というビジネスは、今の楽天モバイルにはできません。
単純に数で勝負していくしかありません。

ただ、名実ともに最弱といわれる通信品質で3大キャリアと戦うのは無理なので、数少ない優位コンテンツである楽天市場と楽天ポイントの優遇で抱き合わせ販売する方向性は消去法ですがやむをえないかと。

意外性はありませんね。

このままでは楽天グループが持たない

幸か不幸か、三木谷氏は楽天モバイルと心中するつもり（＝見放すつもりはない）の様ですので、この先も「モバイル事業切り離しで立て直す」様な策は取らないでしょう。

ただの

色々見方はありますが、
それをやっちゃうと、電気通信＝公共資産という事もあり、
国民誰も信用してくれなくなる。
経営者として二度と戻ってくることはできないだろうと思います。
（プライドも高そうですし、それは彼には飲めないかなと。）

それが良いか悪いかは分かりませんが、少なくとも楽天グループのサービスは、楽天モバイルの業績をにらみながらグループ共通の財布として緩めるか締めるかを決めていくのだと思います。

楽天証券と楽天カードについて

最後に。

多田野が一番気になっているのはこの2社（銀行も多少は気になりますが・・・）ですが、

楽天証券はSBI証券に（最低限出来る範囲で）追随する戦略をとっている為、体力勝負に持ち込まれると中々苦しいですね。最悪はみずほグループ化もあるかも（カブコム証券の逆パターン）。

楽天カードは、もう一回、各券種の商品設計を定義し直した方がよさそうに思います。例えば、プラチナカードのセグメントを作るか、ブラックカードの申し込み制を許容するか。

ただの

「楽天ブラックカード」は、
業界的にはいわゆる”ブラックカード”の位置づけではなく、
せいぜいプラチナカードレベルかなという印象です。

直近、tsumiki証券でつみたてNISAをやっていましたが、新NISAは株式も取り扱っている証券会社でやろうと考えて、「勘定廃止通知書」を受領したところです。さて、どちらの証券会社にしようか

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新NISAでやりたい事

新NISA制度については、ここで説明するより、SBI証券なり楽天証券なりが分かりやすく解説しているので、そちらを見た方が話しが早いです。

その上で、多田野の前提（新NISAで何がやりたいのか）をお示ししておきます。この内容に大体共感していただいた方は、この記事が役に立つと思います。

クレジットカード積み立て

新NISA制度発表を受けて、金融庁のお達し内容の緩和→クレジットカード業界の自主規制の緩和・・・という流れで、月10万円までのクレジットカード決済による投資信託の積立購入が可能となりそうです。

実際、tsumiki証券は早々に「カードでつみたて投資」の枠を5万円から10万円に拡げる発表をしています。

ただ、多田野は素直に喜べないところもあって、それはクレジットカード決済による投資信託の積立購入は誰も儲からない仕組みだからです。

信託報酬が0.1%とかの低報酬率な投信のクレジットカード決済に対しでも、それ以上のポイント還元を行っている状況は（それ単独で考えると）明らかに異常であり、持ち出しが発生する消耗戦です。

実際、楽天証券は一時期ポイント還元競争から後退（残高へのポイント付与制度の改定や、クレジットカード決済ポイント付与還元率の引き下げ、代替として楽天キャッシュ導入）しました。

これは財務戦略的には至極真っ当な対応だったと多田野は理解しています。

ただ、良くも悪くも投資コストが一般投資家にも広く意識されるようになり、楽天証券も口座数を伸ばせなくなったところに、SBI証券のゼロ革命が追い打ちがかかり、対抗策を打って追随せざるを得なくなったというのが実態です。

ただの

ご存じの通り、楽天モバイルが巨額赤字を垂れ流しているので、
楽天市場や金融サービス（カード、銀行、証券）の儲けを
全てぶっこんでいるというわけです。

なお、先ほど「それ単独で考えると」と言いましたが、証券のみの損得で考えればそうですが、送客効果や販売促進や奨励の類と考えると、計算がまた変わってきます。

細かくは割愛しますが、楽天グループの場合、楽天ポイントを介在した”楽天経済圏”による相互シナジーが発生するため、トータルでプラスとするのは比較的容易と思います。

一方、多田野自身がよくわかっていないのはSBI証券と三井住友カード（もっと言えばSMBC）との関係ですね。以前記事としても書いています。

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特に、クレジットカード積み立ての限度を月10万として、プラチナプリファードで5％の還元率を維持するのは、両社において相応の理屈付けがないと難しいだろうと、多田野は見ています。

ただの

プラチナプリファードの実力は、実質ゴールドクラス。
であれば、年間60万円×5％=30,000円のポイント還元
年会費33,000－30,000円＝3,000円のゴールドカード
と考えればそう驚きはありません。

という事で、両社がどのように商品設計してくるのかを楽しみですが、ポイント制度の持続性という意味では（財政はよろしくないですが）楽天証券の商品設計は合理的であり、安心できるものです。

おそらく同等以上のサービスを提供する他社が居続ける限り、楽天グループとして旗は降ろさないでしょう。

外国株と日本株の積み立て

ここは単純に一機に買い付ける資力がないからです。今、スイングトレードで来年の投資資金を稼いでいるところですが、成長枠の限度額である240万円が年内に貯まれば、ドカッと買います。

ただ、外国株は、為替コストがSBI証券も楽天証券で為替取引した場合は高い（米ドルの場合25銭）のが難点です。次の外貨積立の話と係わってきます。

外貨積立→外貨MMF

現在、米ドルを少しずつ買い、ある程度まとまったら、日本より金利の高い外貨MMFを購入しています。

ただの

外貨MMFは外貨定期と違い、
損益通算や確定申告が出来るのがメリット

住信SBIネット銀行は米ドルの為替コスト（外貨購入時に上乗せされるスプレッド）が6銭と、SBI証券の為替コスト25銭より大幅に安いです。

外貨MMFである程度外貨がたまったら、外貨決済で外国株を積立購入するようにして、為替コストや為替変動リスクを抑えるようにしていますが、わざわざ株買わなくてもMMF保有継続でいいかなとも思っています。

SBI証券と楽天証券の比較

両社とも、商品の品ぞろえ等は遜色ありません。前提として書いた「やりたい事」に関連してお互いの秀でている点について絞って記載しています。

多田野の印象ですが、全般的にSBI証券の方が優れています。迷ったらSBI証券で間違いはないと思います。

ただの

NISA口座は1年毎に変更可能ですので、
選択を間違えても大したことはありません。

クレジットカードについても、年会費優遇条件をクリアした三井住友GNLを持っていれば、1％還元。楽天証券の場合、年会費1万円のプレミアムカードで1%還元なので、SBI証券の方が優位。

ですので、あまり迷う要素はないのですが、冒頭述べた、SBI証券と三井住友カードのサービスの枠組みや内容がいつまで続くかが不透明なため、即決できないところです。

SBI証券でいいと思っていますが、まだ締め切りまでに時間はあるので、もう少し考えてみようと思います。

2023.11.03追記「楽天プレミアムカード」

SPUの特典内容変更についてが発表されました。余裕あれば別記事でも書こうかと思っていますが、自社サイトでの利用制限（正確には利用してもいいけどポイント上限アリ）する設計は歪んでいるかなと。

楽天市場は他ECサイトより価格が高いがポイント還元も高いので、差し引きで利得性がある特色なのに、差し引くポイント減らしてどうするねん？と。

残念ながら、こういう図式の為、客層は非常に悪い（穏やかに言えば、利得性に物凄くこだわる人がヘビーユースする）ので、楽天モバイルの0円古事記の様に、退場してもらった方が良いかもしれませんが・・・

ただの

あくまで、価格で勝負できる状態に持っていく（適正価格に引き下げる）ことが前提です。楽天にそれが出来るなら”戦略”だと思いますが、
それが出来ないなら、場当たり的、場つなぎ的な”戦術”なんやろうなぁ。

（楽天証券積立に使用する以外の部分で）楽天プレミアムカードを保有するメリットが激減したので、SBI証券と楽天証券との比較のバランスは利得性の面でかなり崩れたのかなと思っています。

金融業界の人としての意見としては、（あくまで楽天カード単体についてですが）身の丈に合った正常な見直しを行ったものと評価しています。

「カードの達人」の多田野が保有しているカードについて解説します。目新しさは特にないかもしれませんが、常にスクラップ＆ビルドを重ねつつも、王道が一番という結論に至っています。

まずはじめに（基本的なコンセプト）

カード枚数は少ない方がいい

この議論をすると「用途ごとに使い分けた方がいい」という人と「シンプルな方がいい」という人との論争が始まるのですが、人によって心地よさは違いますので、どれも正解だと思います。

ただ、「カードは１枚で良い」という極論をぶつ評論家に対しては、「それは違いますよね（ご自身でも分かってて、敢えてインパクトで言ってますよね）」と思う事はあります。

多田野は冒頭述べた通り、カードを増やしたり、減らしたりしています（今日もカード3枚ほど解約しました）が、安定して1%～1.5％ポイント還元が得られればそれが最適だと思っています。

ただの

ニッチな利用に対して5％10％の還元を受けるより、
マスでの利用に対して纏めて+1%の還元を受ける方が
リターンは高額になるはず。

とはいえど、カードも大体5枚超えてくる（4大ブランドで各1枚ずつを超えてくる辺り）と管理負荷が大変なので、４～5枚が最適枚数の限度かなぁというのが多田野の感覚です。

国際ブランドは網羅しておこう

カード1枚理論が現実的ではないと考える理由は主にココです。

単なる決済手段という事であれば、クレジットカード1枚と、キャッシュカード兼デビットカード1枚持っておけば大体は何とかなると思います。

最近の動向としては、日本国内のみの利用であったとしても、特にNFCの広がりによって、国際ブランド毎にシェアの広げ方や戦略・施策に特徴や差がついてきました。

その為、現在は今は他の電子マネー（felicaやQR決済）との住み分け・カニバリズムが発生する、立ち位置探しの段階ですので、その趨勢がはっきりするまでは、可能な範囲で手を伸ばしておくことが望ましいです。

ただの

無理のない範囲で、各社のサービスやキャンペーンを
つまみ食いできるよう、アンテナを張っておくことは
重要な事です。

なお、ダイナースクラブやDISCOVERは、普通は気にしなくていいと思います。必要な方には必要なブランドでしょう。

年間利用予定額を把握しておく

カード保有を検討するにあたり、年間でいくら使う予定なのかを凡そ知っておくことは重要です。例えば、あまり使わない人が「100万円使ったら・・・」みたいなカードを持っても意味は無いです。

年間100万円しか使わない人が、「100万円使ったら・・・」みたいなカードを2枚3枚持っても・・・使い切れません。といった風に、利用状況から保有カードのラインナップが決まってくることもあります。

当然ながら、年によってカードの枚数や種類を変える事も出てくると思います。時々は見直しを行うとよいです。

ただの

ポイント還元はあくまで使った金額に対して発生します。
ポイント欲しさにカード利用するのは本末転倒です。

大手カード会社は可能な限りキープ

大手カード会社（JCB、三井住友、三菱UFJニコス、クレディセゾン）は新規の審査や利用枠がかなり渋い為、細く長く繋がって信頼構築しておくことが重要・・・と考えています（根拠はないし、あっても言えませんが）

ただの

なお、楽天も大手カード会社ですが、完全に利得性目的のカードの為、
必要なら作る、不要なら作らないのハッキリスタンスで良いです。

カード付帯保険や付帯サービスは必要性を検討

これまで金太郎飴のように通り一辺倒であった付帯保険や付帯サービスに若干差別化が図られてきた気がします。よって、有料カードの場合は十分な検討が必要です。

ただの

多田野の場合、ＰＣ保険がSBIプラチナデビットについているので
クレジットカードに期待する保険やサービスは特に無いです。
（以下記事参照）

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多田野の保有カードと使い方

現在の多田野の保有カードを一覧にしました。厳密にはメルカード等、他にも保有カードはあるのですが代表的なものとして捉えて頂ければと思います。

エポスプラチナカード

家族カードが無い事をどう考えるかという所ですが、年間300万までの利用におけるコストパフォーマンスは最高です。

実は、三井住友プラチナプリファードのSBI証券のクレカ積み立て5％のニュースリリースを見て、メイン変更も考えたのですが、年間利用額に加算されない為、その後が続かないなと感じて現時点では見送っています。

ただの

三井住友カードは公金(国民年金)や電子マネーチャージでポイント還元無しにしている点が引っ掛かっていてメインにしづらい所もあり・・・

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三井住友ゴールドNL

エポスの所でも書きましたが、「エポスプラチナ＆本カード」の組み合わせと「三井住友プラチナリファード」とどちらにするかを悩みましたが、検討の結果前者に落ち着いています。

特にゴールドカードらしきステータスもなく、年会費無料で100万円利用すれば1万Ｐくれるという利得性カードと考えればよいと思います。

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イオンカード

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セゾンゴールドAMEX

セゾンクラッセの終焉後、半年ほどは優遇が続いていたのですが、それも今月（1/10〆、2/4請求分）で終了です。

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とはいえど、それでも還元率は0.75%あり、セゾンふるさと納税やAMEXと協働してのキャンペーンが不定期で発生しており、まだまだ利用シーンはあるのではないかと思っています。

ただの

利用枠がなぜかメチャメチャ多いんですよね・・・
（そんなに使えねえよ！って位あります）

楽天カード

確かに楽天市場でのポイント還元は他カード利用よりも高く、ポイント利用先も汎用性が高くなりましたが、この所ポイント運営ルールがコロコロ変わって、余り信用できないというのが正直な感想です。

利得性も重要ですが、「クレジット＝信用」ですので、あまりプロミスをコロコロ変える会社との信頼関係は築きづらいという思いもあり・・・是々非々のスタンスです。

ただの

楽天モバイル利用していますので、
楽天市場利用時は基本的に楽天カードを利用しています。
あとは西友でも使っていますよ。

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一人一人によって快適は異なる

これはあくまで多田野のケースと考えてください。共感される方がいれば、多田野と考え方が似ているか、生活スタイルや使い方が近いのかもしれません。

正解は皆さんの頭の中にあると思います。「自分はこう思う」という様なものがあれば是非お聞かせください。

また、多田野についても、半年後1年後は最適が変わっているかもしれません。自分でも1年後に答え合わせするのを楽しみに、この記事を執筆しています。

推測込みで書いています。壮大なフィクションとしてお楽しみください。

楽天カード（Mastercard）ご利用時の一部ポイント進呈条件の変更について

概要

楽天カードの発表はこちら。

2023年1月5日利用分から、楽天カード(mastercardブランドのみ)のAmazonでの利用が、現在の100円1ポイントから、500円1ポイントに変更になるというもの。

mastercardの動き

過去記事でもお話している通り、国際ブランドはプロセッシング業務（クレジットカードの決済ネットワーク運営など）を主な収益源としています。スケールメリットの大きい”マス”産業となります。

具体的には、自社ブランドのカード会員数と加盟店数が取引量の分母となる為、国際ブランド各社はファンド（報奨金）を出したり、手数料優遇をしたりして、各クレジットカード会社に自社ブランドの取り扱い推進を促しています。

mastercardは、会員と加盟店のスケールでvisaに大きく後れを取っており、ここ数年以上は特に会員数の拡大にウェイトを置いています。

楽天カードの動き

クレジットカード会社には、大きくは以下の3種類に分かれます（加盟店業務のみ行う会社は「クレジットカード会社」と言わないかもしれませんが、便宜上記載しています）。

楽天カードは一応は会員業務も加盟店業務も行う会社ではありますが、加盟店業務は楽天市場のテナント管理が殆どであり、実質はカード発行会社と言ってよいと思います。

ただの

楽天市場の加盟店業務を排他的に担っている（楽天カードと契約する以外の選択肢がない）為、好条件で儲けている様です。

計数の切り取り方次第ですが（いろいろな基準からカード会社No.1を標榜する会社が何社も存在する）、楽天カードは取扱高とカード会員数No.1を標榜する規模に成長しています。

両社の関係性

ここまで述べてきましたが、会員数の拡大を急ぐmastercardが、カード会員数No.1を謳う楽天カードに期待をかけるのは当然のことです。

ただの

詳しくは分かりませんが、相当のファンドやレート優遇が動いたと推察します。

ややこしい構造

全体の売り上げから、国際ブランドの取り分を引いたものを、カード会社（イシュアーとアクワイアラ）で分け合います。

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つまり、イシュアー側を優遇すると、（国際ブランドが利益を諦めない限り）その分のしわ寄せがアクワイアラ側に来ます。

大体のカード会社はイシュアーでもあり、アイワイアラでもある為、トータルで収支を考えるのですが、上に述べた通り、楽天カードは実質イシュアー専業の為、同社に対してはこの「トータルで」という考え方が成立しません。

つまりmastercardが楽天カードに動いてもらう為には、イシュアーで完結できるファンドやレート優遇が必要でした。

アクワイアラ側(Amazonを加盟店として保有)

楽天カードがイシュアーとして優遇された場合、そのしわ寄せを被るのは他社（アクワイアラ）側となります。

その分の収益を何とかする為には、加盟店手数料を多くとるか、国際ブランドが自らの取り分を減らすしかありませんが、前者はAmazonの様な大企業に行う事は無理で、後者はmastercardが飲まなかった様です。

Amazonは、力関係上かなり低利な加盟店手数料率だと思われます（アクワイアラは薄利多売で利益を確保するスタイル）。

ここにイシュアー側への優遇レートを行った場合、アクワイアラ側の収益がマイナスになるのは眼に見えています。

楽天がポイント還元を率を下げた理由

ここからは推察ですが、Amazonのアクワイアラ側（規模的に1社単独ではないはず）から、mastercardに対して、楽天の優遇策を見直すように申し入れがあった事は想像に易いです。

mastercardも、これらの会社全てがmastercardの推進をボイコットした場合、さすがに楽天カード一社が獲得する数を大きく上回りますので、楽天カードへの優遇措置の見直しに入った。

これに反発した楽天カードが、mastercard＊に脅しを掛ける意味合いから、今回のポイント付与率の引き下げに入ったという事情ではないかなと、多田野は見ています。＊更に、その先にいる国内アクワイアラ各社。

ただの

Amazonから0.8％の実入りは元々取れないはずなので、
実利ではなく、楽天カードのパフォーマンス（脅し）と
とらえるのが妥当です。

さらっと、他ブランドのカードを2枚目として進めているあたり、多田野はちょっと恐ろしくなりましたが。

楽天が強気に出られる理由

楽天市場という5兆円規模の長期大モールを楽天グループで囲い込んでいる点につきます。

楽天グループとして楽天経済圏で収益をコントロールできるので、楽天カードへの兵糧攻めは通用しませんし、「楽天市場では〇〇カードお断り」という締め出し策も不可能ではないです。

ただの

その逆も然り（各カード会社が連携して、「〇〇では楽天カードお断り」も当然不可能ではない）なので、そこまではならないと思いますが・・・

楽天の弱点

裏返しになりますが、楽天市場や楽天経済圏が好転している場合は良いのですが、ここが転ぶとおかしなことになります。

楽天カードの特長としては利得主義者（ポイント至上主義とでもいいましょうか）からの支持が多く、カード利用者の楽天グループでの利得が絶対的あるいは相対的に少なくなった場合、顧客は簡単に離れて行くでしょう。

ただの

その為、チキンレースの様に前に進むしかない状況になっています

まとめ

会員数拡大の鈍化を恐れる（特にvisaとの格差拡大）mastercardと、自社カード支持者離れを防ぎたい楽天カードの思惑は一致しているので、後は落としどころという事で、いずれこの措置は解消されるだろうと多田野は踏んでいます。

ただ、即解決とはいかず、それなりの慣らしが必要になってくると思います（一番手っ取り早いのは、mastercardが自身の取り分を諦めてくれれば）。

ただの

楽天モバイルのプラチナバンドの件と一緒ではないですが、
最近の楽天は、喧嘩を吹っ掛けるケースが多いように思います。
（本業好調なうちはいいんですけどね・・・）

以上です。フィクションとしても十分面白いですけどね。